舒适退休 第4期

安全退休，是一般老百姓对退休生活的基本追求。而随着人民生活越来越富裕，很多人都希望自己未来的退休生活能更上一层楼。这就需要更强的资金实力，更详尽的精算规划，更灵活的投资手段，以及更开阔的人生境界。

舒适退休?

没错，本期《封面文章》我们要讨论的就是这个话题。

“舒适退休”是实际需求

大家还记得2008年年底，在遭受全球金融危机重创后，本刊策划的一组《安全退休》的文章吗?

那时候，人心惶惶，不计其数的知名企业倒闭，绝大多数个人的资产瞬间缩水，人们最关心的一个理财话题多是“这项投资本金会安全吗”、“预计大概会有多少百分比的损失”等等。在那样的背景下，我们适时推出了《安全退休》这一话题，提醒广大读者朋友用四大指标来测试自己能否“安全退休”，颇受好评。

一年多的时间过去了，“安全退休”当然不会错，但是随着全球及我国宏观经济的逐步好转，随着财富的重新积累，包括通货膨胀的预期因素，越来越多的人士将退休的目标状态由“安全”改写为了“舒适”这两个字。

“安全退休是最基本的要求，最好么能够舒舒服服、无忧无虑地度过退休后的日子呀。”今年51岁的王女士是上海嘉定区的一名中学老师。随着这些年嘉定地区经济的不断发展，她对生活的期望也越来越高了。

“现在全球的经济都比较平稳了，特别是我们国家经济越来越发达，我们民众的生活也越来越富裕了。当然希望退休后能舒适点呀。”48岁的蒋先生是在苏州开办企业的民营老板，他觉得现在的人生活越过越好，退休的“心理门槛”实际上也一步步升高，因此要想在退休后维持现有的生活方式和标准，就得积攒更多的钱。

“而且，工作期间习惯了舒适生活的人们，绝大多数是很难适应较为简朴的生活的，这种高标准的生活习惯将在退休后延续下去。”蒋先生的朋友，搞进出口贸易的高女士这样认为。

的确，现在社会各阶层，都有不同的养老需求，2008年我们写的《安全退休》是对一般普罗大众而言的，说的是退休生活的标准线。这次我们做“舒适退休”这个专题，就希望能帮助大家更上一层楼，是针对向往过上更舒适富裕退休生活而言的。

舒适退休需要更多资金储备

近日，有媒体报道说，根据我国台湾地区的一项调查显示，在那里想要舒适地过好退休生活，约需新台币1620万元(折合约350万元人民币)。

而根据本刊2009年的测算，一个家庭两位老人，退休后需要250万元以上才能过得比较舒适。

但反过来看，社会能够为我们提供的养老储备资金并不富裕，大部分养老资金还得靠自己去攒。

“未富先老”，这个词相信大家都已经很熟悉了。有专家称，我国已经“跑步”进人了老年社会，我国的人口老龄化速度快于社会经济发展速度，这种现象被专业术语称之为“未富先老”。目前，全国60岁及以上老年人口已超过1.49亿。专家预测，到2020年，中国的老年人口将达到2.48亿，80岁以上老年人口达到3067万，占老年人口的12.37％。这些数字和词语，都有同一个意味，那就是社会能提供给个人的养老保障资源非常有限，想要舒适养老，还得靠自己。

还有一个因素就是随着科学技术的进步、经济的发展，人们的平均寿命预期会越来越长。

比如，20年前，60岁的妇女平均还能再活15年；现今，60岁的妇女平均还能再活20年；到了2040年，预计这一年限也许将延长到23年。同样地，60年前，60岁的男子平均还能再活8年；现今，60岁的男子平均还能再活12年；到了2040年，预计这一年限将延长到14年。而我们都知道，退休后生活期间越长，所需退休总费用越高，护理费用也可能增加，因此退休金筹备压力会越大。人均寿命的延长，对于退休规划来说，是一个加重困难的因子，是需要严肃对待的问题。在未来漫长的退休岁月中，要想舒舒服服地过日子，就需要储备更多资金，以对抗长寿风险。

还要有开阔的人生境界

舒适退休，不仅仅是资金储备的问题，还要有积极的生活态度。

一个人要在退休后感到舒服，除了有足够的收入来源支持较好的老年生活品质外，还需要有乐观、高尚的精神追求。唯有如此，才能“喜年来”。

比如，可以利用自己的一技之长成为志愿者为社会作贡献，可以回归本职工作继续汗洒人间，也可以和老伴一起环游各地欣赏美景，或者搞搞书法、绘画和摄影招呼老友一起“众乐乐”。此情此景，都映射出退休后美好、愉悦的生活状态，也是银发族乐于拥抱大自然、追求美好事物的体现。

世界上最宽阔的是海，比海更宽阔的是天，比天更宽阔的是人心。如果退休后，能保持一颗宽容的心，积极投入自然和社会的怀抱，就是最开阔的人生境界了，至少精神上已经舒适养老了。

“精算”人生舒适退休

当然，即便是精神追求和健康养生，也离不开资金规划。

可以说，想要舒适退休，最好要有比较详尽的计算和规划，以及更为灵活的投资手段。

比如，第一步，可以设定自己的退休目标，包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用基金、应急基金等。这样就能大致算出退休后的主要费用开支项目和数额。

第二步，看看退休时，能否做到经济上不与他人混在一起，能否个人独立。比如说是否需要给子女准备深造金、创业金、婚嫁金或购房、购车金等支援。这是退休后“花在子女身上的钱”，对中国老人而言，是比较传统的做法。但可能对老人自身的退休资金积累造成负担，所以也要作个预算。

第三步，算清到时候配偶的情况，是否需要特别准备一部分养老金用于配偶。因为有些老年夫妻之间，退休金数额相差较大，健康状况也相差不少，因此可能需要匀出一部分预算在配偶那边。

第四步，算算自己现有的资金、财产状况，预期的收益情况等。清理自己的家财，为退休以后的消费、继续投资做好盘点。

然后可以再根据退休后收入和支出的缺口等情况，对自己的养老金投资理财计划做一些调整，让自己逐步迈入“舒适退休”的状态。至于具体的投资手段、技巧，以及为退休后生活选择怎样的居住点、保持怎样的休闲生活状态，还请各位看官继续往后看。