论我国低碳经济发展的消费信贷支持

摘要：低碳经济是今后我国经济发展的趋向，扩大低碳消费需求及发展低碳产业则是发展低碳经济的重要内容。为适应低碳经济发展的需要，我国消费信贷的重心也需要转向刺激低碳消费、鼓励低碳生活以促进低碳产业和经济的可持续发展。为此，有必要研究消费信贷与低碳经济发展之间的关系，了解我国低碳消费信贷的现状、问题及其原因，探寻国内低碳消费信贷健康发展的途径及有效举措以促进我国低碳经济发展。

关键词：低碳经济 消费信贷 金融机构

一、消费信贷与低碳经济发展

当前我国正处在产业结构调整的关键时期，同时又面临环境污染等问题的严峻挑战，寻找一种合理又环保的经济增长模式是摆在眼前迫切需要解决的问题。近几年，学者提出了低碳经济的概念，所谓低碳经济，是在可持续发展理念指导下，通过技术创新、制度创新、产业转型、新能源开发等多种手段，尽可能地减少煤炭石油等高碳能源消耗，减少温室气体排放，达到经济社会发展与生态环境保护双赢的一种经济发展形态。发展低碳经济既可以促进我国的产业转型，也可以缓解当前的环境危机，对我国来说不失为一个好的选择。低碳经济的发展需要金融手段的支持，消费信贷便是一种重要方式。消费信贷对低碳经济发展的促进作用体现在：一方面，提供消费信贷的金融机构对低碳产品提供优惠的贷款利率 ，引导消费者增加对低碳产品的消费，从而刺激供给，带动低碳产品生产企业发展；另一方面，金融机构对低碳产品生产企业的信贷支持有助于提高企业生产低碳产品的积极性。

二、我国金融机构开展低碳消费信贷面临的问题

（一）我国居民传统意识制约了低碳消费信贷的发展

首先，我国的传统文化中倡导“量入为出”，居民贷款消费意识薄弱。这样的消费观念的形成与我国过去的社会形式不无关系。其次，目前人们的环保意识和低碳生活观念还很淡泊，加上对重碳产品的消费习惯和便利，使得人们对低碳消费品的认知和需求不足，这使得商业银行现实的低碳消费信贷市场还较小，现实业务空间不大。

（二）低碳消费品界定不清及供给规模小抑制低碳消费信贷的发展

低碳消费信贷的支持对象是低碳产品，因此低碳产品的界定就成为低碳消费信贷业务开展的核心问题。但何为低碳产品，国家仍缺乏具体权威的衡量标准。这造成很多非低碳企业借助“低碳”口号来吸引眼球，也给金融机构低碳消费信贷业务的开展带来了不便。此外，低碳是一个较新的概念，对企业来说转变原有的生产模式需要一段时间，不仅牵涉技术上的障碍，而且存在资金不足的问题。因此，现今市场上供给的真正的低碳产品比较少，而且相对普通产品，低碳产品价格高出许多。这些因素无疑限制了低碳消费信贷的需求。

（三）低碳产品的消费群体偏窄

伴随着改革开放带来的经济高速发展，我国出现了比较严重的两极分化。高收入人群因为有较强的支付能力对低碳信贷消费的要求并不高；低收入人群有强大的消费需求但是由于其购买力很低，还款能力低；中等收入阶层虽然既有一定的购买力也会遇到现有资金不足的情况，而且拥有比较超前的环保意识，最能形成低碳信贷消费，但是其比例相对较低。因此低碳消费信贷的真正需求群体很小。

（四）个人征信系统的不完善限制了低碳消费信贷的供给

完善的征信系统是信贷发展的保障。现今我国央行虽然建立了个人征信系统，但还处于运行初期，征信渠道过窄，信息也不全面。不全面的数据记录不仅会造成信贷提供机构在评估个人信用风险时出现错误进而造成损失，而且会将一部分具备还款能力且有低碳消费需求的消费者拒之门外。

（五）金融机构自身风险管理能力弱减少了低碳消费信贷的供给

我国金融机构尤其是农村信用社、贷款公司等规模较小的金融机构，还没有建立有效的风险评估系统。金融机构在进行借款者信用风险评估时缺乏合理的风险评级支撑。当面临分散而又风险状况各异的低碳消费信贷借款人时，金融机构的风险评估能力和贷款定价能力显得更为薄弱。本着风险、成本控制原则，金融机构对低碳消费信贷的提供趋于谨慎。

（六）相关法律缺乏阻碍低碳消费信贷业务的开展

由于缺乏法律的规范和约束，借贷双方的权益都容易受到损害。作为资金借入方的消费者，在低碳消费信贷合约签订的过程中，处于劣势地位；部分商业银行存在垄断经营，致使消费者议价能力较低，选择范围很小，合约要求的解释方面也处于弱势地位。作为资金借出方的金融机构，由于信息不对称，承担了很大的违约风险，而当违约发生时，更无法对违约者进行惩处，获取赔偿。虽然在近些年涉及到金融机构消费信贷的法律法规，但是针对低碳消费信贷，我国目前还没有统一规范消费信贷活动开展的全国性法律，难以有效保护借贷双方的合法权益

三、支持低碳消费信贷发展的建议

发展低碳经济是目前国内外应对全球环境恶化的重要途径，发展我国的低碳消费信贷，鼓励人们过低碳生活，则是支持我国低碳产业发展，实现经济和社会可持续发展的必由之路。要充分发挥消费信贷对低碳经济的支持作用需要我们多管齐下，首先在政策层面提供支持，政府部门应当尽快明确低碳产品的标准，银行主管机构应制定支持低碳消费的消费信贷政策，财政政策也应给予低碳消费信贷机构财税方面的支持。从商业银行自身来讲，则应主动调整消费信贷结构，为低碳消费提供更多的贷款优惠和便利，同时利用其广泛的网点优势积极宣传低碳消费，提高居民的低碳消费意识。此外，良好的征信系统是低碳消费信贷发展的保障，加快完善个人征信系统，利用现代电子网络技术实现同业间的数据共享，信息互通，通过各方途径充实系统内信用内容记录，使之能够全面、真实地反映个人资信状况十分必要。

参考文献：

[1]韩骏.我国商业银行大力发展消费信贷业务研究[J].中国房地产金融.2009（8）

[2]徐冬青.发达国家发展低碳经济的做法与经验借鉴[J].世界经济与政治论坛，2009（6）

[3]徐楚锟.论银行在实现节能减排中的支持作用[J].全国商情・经济理论研究，2009（13）