关于构建中国特色护理保险的思考

摘要：随着中国人口老龄化加剧，“未富先老”的局面日益凸显在人们面前。长期护理保险的出台将极大缓解这一局面。本文在对我国实施护理保险的重要性必要性进行分析的基础上，提出构建中国特色护理保险的观点及具体制度设计方面内容。

关键词：老龄化 护理保险 构建

护理保险，又称长期护理保险（long term care insurance，LTCI）、看护保险以及介护保险，它是指被保险人因疾病、年老、伤残等原因而需要他人长期照顾时，国家或者保险公司通过为其支付费用或提供护理服务的方式来缓解被保险人生活负担的一种保险。在分析应对老龄化的措施中，护理保险再次成为关注焦点。

1 我国发展护理保险的重要性和必要性

1.1 人口老龄化压力。据第六次人口普查结果显示，我国60岁及以上人口为177，648，705人，占13.26%，比2000年人口普查上升2.93个百分点，其中65岁及以上人口为118，831，709人，占8.87%，比2000年人口普查上升1.91个百分点。[1]面对人口老龄化的快速增长，要缓解家庭、社会和国家的压力，护理保险的建立迫在眉睫。

1.2 家庭结构变化。随着我国计划生育政策的实施，家庭结构的巨大变化，护理保险需求逐步上升。

1.3 “空巢”老人增多。护理保险的存在不单单是缓解老人及子女负担，更重要的是为老人带来精神慰藉。

1.4 发展老龄产业的契机。随着人口老龄化发展，老龄产业必然成为各国一个新的经济增长点。护理服务机构的设立将会吸纳大量就业，增加国家税收收入，促进经济发展。因此，护理保险的建立将是我国发展老龄产业的良好契机。

1.5 完善社会保障体系。我国已建立由养老、医疗、生育、失业和工伤保险共同组成的社会保障体系。从完善我国社会保障体系角度出发，建立中国特色护理保险制度十分必要。

2 关于建立中国特色护理保险的构想

2.1 关于护理保险性质的构想。中国仍然处于社会主义初级阶段，经济发展水平较低，这决定我国只能实行低水平护理保险模式；同时我国收入水平和养老观念上差异大，这要求应充分发挥商业护理保险的补充作用。因此，建立社会保险和商业保险并存模式是我国的最好选择。

2.2 采取城乡多元化护理保障体系。中国城乡收入、思想、教育程度等方面差距较大，并不适合建立统一的护理保险标准。所以，城市可以针对护理保险单独收取保费，与城镇养老保险相一致；而农村则借鉴德国模式，采取“护理保险遵从医疗保险原则[3]”，所有参加新农保的人都必须参加农村护理保险。

2.3 具体制度设计

2.3.1 护理保险分类方面。将护理方式分为家庭护理以及机构（或住院）护理两种。我国应该重点发展“以社区为主，以家庭为辅”的护理模式。以社区为单位，建立相应配套设施，这样可以满足老人护理需求，和“家庭情感”需求，节省了费用，方便老人出行。

2.3.2 保险费缴纳及资金来源方面。我国护理保险可以采用国家、企业和个人三方负担原则，在筹集方式上采取基金积累模式，这不仅适合我国国情，还可以避免给国家和个人带来过大压力。

2.3.3 保险赔偿形式及操作流程方面。在保险赔偿形式上应采取服务赔偿为主，费用赔偿为辅。这方面，我国可以借鉴日本的经验，具体流程：主要由提出赔付申请和核保两部分组成。在核保部分，日本以市町村为单位成立的保险基金部门的长期护理保险鉴定委员会要对被保险人是否已处于需要长期护理状态（定性鉴定）、以及处于哪一种需要长期护理的状态进行认定（定量鉴定）。如果被保险人对以上鉴定不服，可以向都道府县一级的相应评定机关提出申诉。[4]

借鉴日本经验，我国可采取以下流程模式，同时介于中国“居家养老”根深蒂固的传统观念及经济实力薄弱的具体国情，我国在具体实施时要更强调和重视社区的作用。

第一步：申请。由患者或其监护人向有关部门申请，对于行动不便的患者，可由社区工作人员代为办理，但需要缴纳一定费用。

第二步：核实。经过相关部门审核、主治医师证明以及监管部门实地调查后，监管机构根据患者的具体情况和其所对应护理等级，制定出针对患者的护理计划。此处可以具体考察日本核保情况，进而借鉴、修改。

第三步：护理服务的取得。

最后，需要指出的是，若该人未使用护理保险，则可以将个人部分作为其遗嘱按照一定比例折现。

2.3.4 缴费与待遇享受关联性。在缴费与给付相关性上，我国可以借鉴德国经验，在基本社会护理保险方面采取社会公平原则，在商业护理保险方面依照“权利义务相对等”原则。社会公平原则是指“不因投保人收入和财产悬殊而有所区别”[5]。在具体实施过程中还要根据我国国情适时进行调整。

3 我国实施护理保险后可能面临问题及解决策略

3.1 护理保险实施过程中的欺诈、贿赂问题。虽已采取了种种措施来避免道德风险产生，但仍难以避免老人骗保、护理服务机构与患者联合欺诈现象的产生，甚至形成一个巨大的依附在护理保险上的利益集团，并滋生腐败等危害国家利益的现象。

针对此种可能性，最重要的是加强监管，完善法制建设，对一切违法欺诈、腐败现象予以严惩，建立一个多层次、高效整合的护理保障体系。

3.2 护理人员缺乏问题。护理工作需要就职者有很强的耐心和不怕脏、不怕累的精神，但工资待遇不高，这使得此工作很难吸引那些具有高护理知识和技能的就职者。

针对于此，我国应采取以下措施。

首先，加强护理人员培训，提高护理人员工资水平。加强护理人员培训工作，针对不同等级的护理要求，培训具有不同医疗护理水平的工作人员。从而形成多层次、满足不同护理需求的护理服务体系。同时，将不同的护理等级划分不同的工资水平，加强护理人员培训，提供服务质量。再次，引入竞争淘汰机制。护理服务机构应由私人护理机构承办，并允许多家机构存在，形成一个高效竞争的护理市场体系，这有利于提高被保险人的护理质量，提高护理人员工资待遇。最后，注重老年学医疗护理方面教育，尤其是大学专业护理教育。老年护理工作需要大批专业护理和管理人员。注重对老年医学与服务方面专业人才的培养将会对我国护理人才发展产生重要促进作用。例如我国天津市民政局与天津职业大学在全国率先开设老年服务与管理专业，该专业从2010级起，每人每年都将获得市福老基金会50%的学费资助。这一举措不仅为我国养老行业输送了对口人才，同时还能吸引更多优秀学子投身到养老事业中来，也为我国护理保险的开办储备了人才。

4 小结

随着我国人口老龄化进一步加剧，我国应积极推进护理保险的建立和发展，建立一个以“多层次、广覆盖、低水平”社会护理保险为主、商业护理保险为辅的中国特色护理保险体系，缓解人口老龄化给家庭和社会带来的压力，增进社会福利，调节收入差距，促进社会公平和谐。

参考文献：

[1].

[2]丁纯，瞿黔超.德国护理保险体制综述：历史成因、运作特点以及改革方案.德国研究，2008（3）：42~47.

[3]张拓红.日本的长期护理保险.国外医学，医院管理分册，1999（3）：146~150.

[4]许娴，成守珍，叶晓青，梁碧玲，冯怿霞.德国2008年护理保险改革的特征与内容.中华护理杂志，2009（8）：767~768.

作者简介：邵辉（1987-）：女，河北工业大学人文与法律学院劳动与社会保障专业在校生。