落后地区国家助学贷款的问题与对策

摘要：我国落后地区高校贫困生比例大、毕业后就业率低、就业后普遍收入低因此导致国家助学贷款需求量大而违约率高。文章在维持该地区国家助学贷款发放以保证教育公平的前提下，提出了扩大资金来源、进一步完善生源地贷款、有偿服务抵补等对策。

关键词：落后地区：国家助学贷款：资金来源

一、落后地区高校国家助学贷款的现状及特殊重要性

国家助学贷款是我国高等教育发展中出现的一件新生事物；是实施科教兴国战略、加快人才培养、加速我国高等教育发展事业的一项重要的政策和重大举措。助学贷款是我国关注的焦点，从1999年国家助学贷款开始试行，到2000年9月在调整有关政策的基础上开始在全国范围内推行，到现在已经经历了近7个年头。如今，我国在众多的高等院校已经建立起以国家助学贷款为主体的多元化的资助经济困难学生的政策体系。

(一)国家助学贷款的现状

在供需矛盾突出的情况下，我国国家助学贷款余额1999年末只有400多万元，到2004年12月末资金规模已达到65亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已经达到86.7亿元，实际受益学生近200万人。但是获得贷款的还只是我国总数405万的贫困生中的一部分，如2003年12月底全国有72％的高校开办了国家助学贷款。在总数超过1400万的在校大学生中，有177.8万学生申请了助学贷款，申请率为12.7％，其中银行审批的贷款人数为79.13万人，签约率为44.51％，实际发放人数为74.4万，实际发放率为41.8％。

虽然贫困生入学的问题普遍有所改善，但是矛盾依然突出。在整体的贫困生获贷率不高的情况下，助学贷款的发放出现了明显的区域结构不平衡。2002年9月，北京的助学贷款发放金额1.78亿元，占全国助学贷款发放金额的18.61％，北京市高校的国家助学贷款满足率达到93％，比全国高出30个百分点。国家助学贷款发放金额超过1亿元的有上海分行、沈阳分行和武汉分行辖区，而落后地区在这些指标上远远低于平均水平。2003年6月东部、中部和西部地区的高校经济困难学生占在校生的比例分别是16％、22％和26％；从1999-2003年获贷学生占在校生的比例分别是6.4％、4.84％和6.48％，占申请贷款学生的比率分别为63％、30％和37％。

(二)落后地区发放国家助学贷款的特殊重要性

目前我国的贫困生人数一直呈增长趋势，占大学生总数的近25％(总数已高达405万人)。贫困生主要来自农村特别是一些偏远落后地区的农家子弟、来自城市的下岗家庭子女、遭遇家庭变故的子女和收入微薄的单亲家庭子女等，其中大部分贫困生都是来自西部地区和“老、少、边、山、穷”地区的农村子弟。

如位于湘鄂渝黔交汇处的湘西土家族苗族自治州吉首市的吉首大学，为落后的少数民族聚居山区。随着在校人数不断增加，该校贫困生总数逐年持续上升。截至2008年6月，在校全日制本专科学生14322人，其中少数民族学生3694人，占学生总数的25％；月生活费在150元以下的贫困生6329人，占43％，月生活费在120元以下的特困生3107人，占21％。近几年贫困生来源情况如表1所示。

与东部发达地区16％的贫困生比例相比，该落后地区高校的贫困生比例之大，说明地处落后地区的高校对于国家助学贷款的需求将明显大于发达地区的高等院校。

从微观的角度来说，有利于集中对更多来自落后地区的学生进行资助，改善落后地区人均文化过低、素质不高的现象，另外，扩大招生作为刺激消费的一种手段，也可以在一定的程度上拉动落后地区经济的增长，将对地区经济结构和人均收入结构的调整产生深远的意义。对于地处落后地区在艰苦的环境中求得生存和发展的高校而言，助学贷款将缓解以前高校需要对部分贫困生减免学费带来的压力。

从宏观的角度来说，解决国家助学贷款在落后地区的供需不平衡问题是对我国政府支出结构的一大调整，有利于增加对落后地区国家助学贷款的资金和政策支持；是实现我国人力资本积累，解决人口与资源环境的矛盾，塑造更多高素质高文化的人才以满足社会需要，从而做到我国经济可持续发展的有效手段。

二、落后地区国家助学贷款的问题与成因

(一)存在的主要问题

落后地区国家助学贷款主要存在发放上的区域不平衡问题，落后地区相对与发达地区贷款少。主要表现为国家助学贷款在签约以前的资金不足、逆向选择等问题。另外，国家助学贷款在落后地区还存在高违约风险的问题，包括恶意不还贷款的道德风险和非恶意的违约风险。落后地区高校国家助学贷款除了与其他地区共同有的道德风险外，主要是缺乏还款能力的造成的违约风险。

(二)问题的成因

1、资金来源相对不足导致落后地区获贷更少。长期以来我国助学贷款资金来源都比较单一，缺少如国家助学贷款呆账准备金、社会保险机构和其他金融机构的多样化的资金支持，完全依靠银行的贷款资金。国家对该助学贷款实行50％的财政贴息，并采取对贷款银行免征该项目营业税的相关措施。在2004年助学贷款新规定中，初步提出了建立国家助学贷款风险补偿机制，风险补偿专项资金由政府和学校各负担50％。但是，这―规定对资金不足带来的改善还远远不够。并且，这在一定程度上影响了高校配合开展助学贷款的积极性。有的高校不积极，与银行接触或交涉不力，完全依赖政府部门安排，消极等银行上门服务。而银行在管理上日趋严格，一般规定行长在任期间坏账达到一定数目立即免职，使得银行仍然会选择独立核算，自负盈亏。

2、落后地区助学贷款逆向选择问题严重。落后地区高校的贫困生比例大，在各高校助学贷款出现的供需矛盾，在这些地区尤为突出。如吉首大学，国家贫困生标准为月生活费在250元以下的为贫困生，而吉首大学贫困生标准为150元以下，也就是国家规定的特困生标准，比例达到43％，其中有58％的贫困生来自落后的“老、少、边、山、穷”地区。银行在发放助学贷款时，本来应该是越贫困越具有申贷资格，但是在发放贷款的过程中，银行会考虑到违约风险而往往偏好于贷给家庭情况反而较好、在毕业后更容易就业、就业之后待遇预期更高更有偿还能力的学生。从而出现了情况反而较好的学生获得贷款，而真正贫困的学生获得贷款的名额被挤出，这就形成了助学贷款的逆向选择问题。落后地区众多的贫困生在助学贷款的逆向选择之下与其失之交臂，获贷率因此下降。

3、落后地区教学水平相对较低，就业状况差，导致贷款违约率高。在西部大学生就业问题的调查报告显示：2003年毕业生人数212万人，与2000年相比几乎翻了一番，比2002年(145万)净增67万人，增幅达46％。截至目前，2009年的高校毕业生

就业签约率为76％，除去一些自主创业和临时就业的毕业生没有履行签约手续，大约还有50万左右的毕业生没有找到工作。就业率低就使得该地区学生对助学贷款的还款能力也低，这就影响了落后地区贷款发生额，是造成其违约率的关键因素。从而银行在发放贷款时就必定会产生倾斜，使落后地区高校的学生获贷率普遍降低。

三、解决落后地区国家助学贷款问题的对策

(一)增加国家、银行对落后地区的政策支持，以扩大落后地区助学贷款资金来源

在大力发展教育基金，吸引社会保险机构和其他金融机构资金的基础上，要扩大落后地区的资金来源，可以考虑以下两点：

1、增加国家对于落后地区的政策支持。在助学贷款公益性目标和国家财力允许的情况下，结合国家的产业结构导向，实行分级贴息法。对经济发达地区和落后地区助学贷款实行不同级别的贴息率，以对落后地区有更多的支持。可以做出相关规定如提高对落后地区助学贷款的贴息，规定落后地区的国家助学贷款覆盖率，规定落后地区国家助学贷款的业务占所在地银行信贷业务的比例等等。从而充分发挥财政政策的引导作用，增加银行对落后地区的政策倾斜。既可看作是对国家助学贷款运行体制有主次有重点的完善，也可看作是对落后地区不景气状况的长期有效的投资。

2、增加经办银行机构内发达地区向落后地区的资金支持。由银行内部进行调节，提高落后地区银行机构的可贷资金，这将是对落后地区国家助学贷款的有效支持。

落后地区国家助学贷款资金来源各方面的增加，必然在一定程度上改善银行对落后地区贫困生的惜贷问题。从而使该地区学生整体获贷率得到提高。

(二)进一步完善生源地助学贷款。以解决信息不对称问题

完善与发展生源地助学贷款是解决落后地区高校贫困生上学问题，缓解国家助学贷款承办银行压力，扩大助学贷款来源，是短期内提高学生获贷率的最为有效的措施。但是在这里也尽一步要求信用征询系统的建立和银行和金融机构间的联网通信，杜绝重复贷款带来更多的风险。

(三)在落后地区进行有偿服务，以抵补贷款

落后地区的学生本身就业率不高。助学贷款违约率高，但是助学贷款需求又较大，银行既必须给该地区学生发放贷款，又希望能及时收回本息。要解决这一矛盾可以尝试在落后地区颁布关于有偿服务的政策。

1、有偿服务抵补的具体操作。有偿服务在国家政府指导下，落后地区毕业生去国家所规定的落后地区工作一定年限，以抵偿助学贷款的本息。另外，有偿服务也可以采取其他的方式，如通过贷款银行与相关企业单位协议，直接由工作单位代为还款，或者是学生在校期间在学校作为中介的兼职机构进行限时兼职，以抵偿助学贷款。

2、有偿服务的实施具有必然性。由于落后地区高校的学生大多出现的违约情况都出于自身不具备还款能力，即使做到改善还款机制，增加对落后地区的政策倾斜，这些学生仍然有可能面临难题。所以有偿服务将是有效的解决途径，学生可以通过一定年限的劳动来抵补助学贷款。

3、有偿服务的实施具有可行性。面对落后地区高校学生就业难的问题，贫困生可在政府指导下进行工作，这样收入有了保障，即使收入不高，但是对其毕业后要面临的就业和生活的方面的压力将减小，使得还款和生活都有了保障。这样既降低了贫困生还贷能力方面的风险，也可以控制获贷学生毕业后流动性大、去向不明的局面。有偿服务规定的时间可明确为几年以上，既达到偿还贷款缓解就业压力防止落后地区人力资源流失的目的，又增加了一定的还贷学生选择的弹性。