重视不良信用记录来源,珍惜个人信用

摘要：个人征信系统包括个人的基本信息、信贷信息、公共信息等方面的信息。一旦有了不良的信用记录，将会影响个人在商业银行的贷款，影响个人的就业以及职务的升迁。然而，在日常生活中，仍有一部分居民对不良信用记录的来源一无所知。因此，为了营造良好的信用环境，必须加大对个人征信的宣传力度。

关键词：个人征信 不良信用记录 银行贷款

一、个人征信系统简介

（一）个人征信系统发展历程

个人征信系统是由中国人民银行征信中心建设、运行和维护。中国人民银行征信中心将收集的个人信用记录进行整理，形成个人信用报告。

个人信用信息基础数据库建设最早始于1999年，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农信社的联网运行，2006年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。

截至2014年10月，我国个人征信系统收录的自然人数达到8.5亿，约占全国总人口的2/3。

（二）目前，可以通过两种方式查询个人信用报告

1.本人带上有效身份证件，前往当地中国人民银行进行查询。

2.在中国人民银行征信系统的网站上查询。

（三）个人信用报告分为三个组成部分

1.个人基本信息包括个人身份、婚姻状况、居住信息、职业信息等；

2.信贷信息包括银行贷款的信息、信用卡的信息、为他人贷款担保信息汇总等；

3.其他信息指其他信息指最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

二、个人信用报告的应用

目前个人信用报告的用途十分广泛，主要有以下几个方面：

商业银行的在审查贷款时，会查看贷款申请人的个人信用报告；商业银行在审批信用卡的时候会查询个人信用报告；公务员事业单位工作人员的录用和提拔也会查询个人信用报告。

三、个人不良信用记录的来源

日常生活中，不良信用记录的来源主要有以下几个方面：

（一）信用卡

1.“睡眠信用卡”会给我们带来不良的信用记录。不激活的信用卡，我们称之为“睡眠信用卡”。大多数人认为信用卡不激活，不会产生年费，但是大家要注意，有一些“睡眠信用卡”是会产生年费，如果不按时缴纳就会产生不良记录。

2.信用透支消费，不按时偿还也会产生不良记录。目前，使用信用卡消费的人越来越多。将信用卡透支消费后，要在银行规定的还款日之前将透支的款项还上，否则会产生不良的信用记录。

（二）贷款

现在有车贷和房贷的人很多，如果有车贷房贷，需要每月给银行偿还本息的话，要关注贷款利率的变化，如果贷款利率上调，需要给银行偿还的利息增加，如果按照原来的利息偿还，就会导致欠息，产生不良信用记录。

（三）担保

如果个人为第三方的贷款提供担保，而第三方未按时偿还贷款时，担保人就会出现不良的信用记录。

（四）金融机构失误故障所致

一是银行职员失误所致。目前，个人信用报告中有一些不良信用记录是由于银行职员未及时将借款人的信用信息准确完整地录入中国人民银行的《个人信用信息基础数据库》，使借款人的信用信息未能及时更新，有的甚至出现了“张冠李戴”的错误等，使借款人在个人信用报告中产生了许多负面信息。二是银行系统出现故障所致。个人信用报告中有的借款人不良信用记录是因个别银行接口程序出现故障，导致数据信息上报质量不高或未及时录入、更新借款人的信用信息，从而产生负面信息。

四、积累良好信用的方法

（一）要避免出现个人不良信用记录

在使用信用卡时，要在信用卡规定的还款期将透支的款项及时偿还；从银行贷款后，按时足额偿还等，尽量避免出现不良信用记录。

（二）尽快重新建立个人的守信记录

有时候因为疏忽，错过了信用卡的还款时间，产生了不良的信用记录。由于银行在办理贷款时，主要查看的是最近24个月的信用情况。所以一旦信用卡出现逾期，产生不良信用记录后，没有必要立即注销，而是将这张卡继续使用两年。在这两年内，使用信用卡后及时还款。就能建立良好的信用记录。

五、珍惜个人信用的对策建议

为了让更多的人了解个人信用的重要性，学会珍惜个人信用，我们应当采取多种措施，提高个人的信用意识。

（一）中国人民银行要加大宣传力度

中国人民银行个人征信中心应当加强个人信用的宣传力度，让大家了解个人信用的重要性，从而去珍惜个人信用，为创造良好的信用环境打下坚实的基础。

（二）个人应当充分了解不良信用的来源渠道

目前，个人的不良信用记录主要来源于信用卡、贷款、担保以及固定电话欠费等。因此作为个人，首先在使用信用卡时，要在银行规定的还款日期之前，将透支的款项按时偿还；其次从银行贷款后，要按照银行的要求，按时足额给银行偿还贷款；再次当为别人的贷款提供担保时，要谨慎；最后，在日常生活中，严格要求自己，不违法乱纪。

（三）借鉴美国经验，加强个人信用意识的培养

个人信用问题是一个设计到法律、法规、制度和道德等多方面的问题。在美国，个人信用与每一个人息息相关，不良的个人信用记录会使个人在社会生活中面临重重困难。因此，在美国的社会文化中，每一个美国人都会对自己的信用状况十分关注，会自觉主动的维护自己的信用状况。因此，加强对国人个人信用意识的教育和培养，让每一个公民能够从自身做起并监督他人，有助于加速构建成熟的个人信用体系。

参考文献：

[1]章政.以个人征信报告为切入点建立居民信用体系[J].征信，2015，（06）.

[2]王永恒，孙小平.避免个人不良信用记录的有效途径[J].金融会计，2012，（04）.

[3]孟晗骏.美国个人信用体系及对我国的启示[J].经济师，2015，（01）.