贵州省农村民间金融机构的发展现状分析

摘要：贵州省地处西南地区，是一个经济欠发达的省份，也是一个农业大省，农业生产脆弱性、金融交易成本高等因素，导致贵州省农村金融抑制现象严重，并在一定程度上促使民间金融较快发展。本文通过相关资料分析贵州省民间金融的发展规模，并以探讨贵州省民间金融机构（小额信贷公司、村镇银行、典当行和担保机构）的发展现状，期望能找到一条适合贵州省民间金融健康发展的道路。

关键词：贵州省；民间金融机构；现状

随着2005年中国人民银行“北京会议”确定川、黔、晋、陕试点民间金融以来，西部地区民间金融问题成了关注的热点。但此时西部农村地区的民间金融才刚刚进入初级阶段，相对而言，东部沿海地区的民间金融运行模式已经相对成熟和完善，并成为该地区民营经济发展的重要金融来源。如何改善西部地区农村民间金融发展中存在的问题和障碍成为当前的难题。贵州省地处贵州西南地区，是一个经济欠发达的省份，也是一个农业大省，农业生产脆弱性、金融交易成本高等因素，导致贵州省农村金融抑制现象严重，并在一定程度上促使民间金融较快发展。

一、贵州农村金融体系

目前，贵州目前的农村金融体系是信用复合型的，正规金融和民间金融并存，这与贵州复杂的社会经济结构是大体适应的。然而由于农村正规金融组织功能不健全，正规金融明显缺位，农村金融抑制正变得更加严重，农民更多依靠民间金融的支持。

从图1可以看出，农村金融体系主要由正规金融和民间金融组成。在正规金融中，中国农业银行、农业发展银行和邮政银行目前已经逐步退出农村市场，农村信用社成为农村正规金融的主要力量。国内学者普遍认为，农村民间金融包含民间直接借贷（包括高利贷）、合会、典当行、村镇银行、融资担保公司、小额信贷和农村基金会等组织形式，但自1999年1月国务院3号文件，宣布在全国范围内统一取缔农村合作基金会后，这种组织形式已经消失。在贵州省内的民间金融，主要存在民间直接借贷（包括高利贷）、民间合会和民间金融机构（小额信贷、村镇银行、典当行和担保机构）三种主要形式。

二、贵州省民间金融规模分析

根据2003年中央财经大学课题组对全国20个省份的民间金融状况调查结果表明：东部、中部和西部三个地区的民间金融规模和深度各有差异，西部和东部的民间金融规模要远高于中部。东部8省区的民间金融规模指数为28.66，西部7省区的民间金融规模指数为28.98，中部5省区的民间金融规模指数为25.2。

贵州省民间金融的规模具体有多大，目前难以准确计算，我们只能根据相关资料进行总结。据中国人民银行测算，贵州民间金融1980年的规模约4.5亿元，约为银行贷款总量的65%，到1990年的规模约50亿，约为银行贷款总量的80%，民间金融规模与银行贷款的比值在10年内提高了15个百分点。到2001年，民间金融规模约为300亿元至350亿元，民间金融与银行贷款的比值约为45%，比值略为下降。据中国人民银行贵阳中心支行抽样调查测算，到2004年末，贵州省民间金融规模已达到将近340亿元。程晖（2005）对贵州省100家包括民营、国企和集体企业和160位个体户及410户城乡居民家庭的民间金融情况进行抽样调查，调查结果表明：截止到2005年8月底，贵州省民间金融的规模约为495.06亿元，占该省金融机构各项贷款余额的五分之一强，其中100家企业民间金融规模为228.06亿元，个体工商户和城乡家庭民间金融总额分别为144亿元和123亿元。其中，民间金融占据一半以上的规模。以上数据充分反映了民间金融已经在经济资本中占据了局足轻重的位置。贵州省贫困地区农村发生的民间金融活动涉及面广，在一些地区几乎每一个村都存在甚至辐射到乡镇社会各个领域。在贵州省德江县农村每个村平均有40%左右的农户与民间金融活动有关，有的村高达80%-90%。如该县枫香溪镇倒流水村全村92户中就有87户，民间借款户高达94.5%。

三、贵州省民间金融机构发展现状

贵州地处西南腹地，由于多方面的原因，一直以来，经济发展速度远远落后于全国其他地区，贫困面大、贫困程度深，经济总量小。农民从事农业生产所需的资金，仅靠自身积累和金融机构所能提供的贷款难以得到满足，为民间金融提供了广阔的空间。

（一） 小额贷款公司的发展情况

农村小额信贷，在解决贵州落后地区人口的贫困问题方面发挥了一定作用。小额信贷对农户和中小企业来说，是一种方便快捷的贷款方式；对小额贷款公司来说，是一项风险和交易费用都比较低的经营业务。目前贵州省已批准成立的小额贷款公司已达89家，分布在省内51个县（市、区）。按折中以每家注册资金为3000万元计算，89家小额贷款公司，可以提供的资金达26.7亿元，为省内中小企业解决不少燃眉之急。

其中安顺地区在2009年根据相关部门出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发（2008）23号）以及《省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的通知》（黔府办发（2008）113号）文件精神，成立了9家小额贷款公司。其注册资金共计1.25亿元。这里以平坝县星火小额贷款有限公司运营情况为例观察一下小额贷款公司这种民间金融机构的发展现状。

星火小额贷款公司是贵州省全面推开小额贷款公司试点以来，第一家获批准开业的小额贷款公司。其注册资金为1300万元，公司的主要服务对象是个体户经营户和中小企业生产经营户。截至2009年9月末，累放贷款102笔，金额1550.84万元，累收贷款13笔，金额242.27万元，贷款余额为1308.57万元，营业收入81.52万元，营业支出20.62万元，实现利润47.01万元。但是，《关于小额贷款公司试点的指导意见》明确指出：小额贷款公司运行的原则是“只贷不存”，不能取得金融许可证。从贷款公司提供的业务来看，只能提供贷款业务使它不同于商业银行，不适用于《商业银行法》。但是贷款业务本质上又是一种金融行为，不同于一般的有限责任公司，也不能完全适用《公司法》。这种现象使小额贷款公司的业务行为出现了法律监督的空白。

（二）村镇银行发展情况

与大中型银行相比，村镇银行在资金规模、客户数、市场定位、业务类型等方面都存在着较大差异。村镇银行针对的是分散、小额、个性化的农村市场，扎根基层，贴近群众，开展的多是“短、频、快”的业务，填补了贵州省农村金融服务的匮乏，有利于完善我省农村金融服务体系，壮大县域经济，加快社会主义新农村建设具有重要的现实意义。自2008年年底开始设立村镇银行以来，贵州村镇银行有了蓬勃的发展，目前已有毕节发展村镇银行、龙里国丰村镇银行、花溪建设村镇银行、平坝鼎立村镇银行、铜仁丰源村镇银行、水城蒙银村镇银行、织金惠民村镇银行、兴义万丰村镇银行等12家村镇银行，且有的村镇银行已在周边的乡镇设立了分支机构，规模正不断扩大中。截至2011年8月末，贵州全省村镇银行存款余额为7.88亿元，贷款余额为11.43亿元，有力地推进了我省的县域经济发展。

从分布的范围看，分布依然分散，由于贵州地理条件的限制，村镇银行应遍及全省9个地州市.以满足地区农村和中小企业发展的金融需求。但遵义地区、六盘水地区和黔东南苗族侗族自治州和黔西南布依族苗族自治州仍没有村镇银行设立。因此，应该加大对村镇银行的政策支持力度，适当增加营业网。

（三）中小企业融资担保机构

近年来贵州省担保行业发展较快，中小企业担保行业已成为贵州省缓解中小企业融资难强有力的“助推器”。截至2012年10月份，全省273家担保公司为近2万中小企业提供了480亿元融资担保服务。从业人员3000多人，行业注册资本为215.95亿元。从目前运作情况看，主要呈现出以下几个特征：（1）已初步形成省级、地市级和县及县以下“三级”担保体系，贵阳的发展规模领先优势明显。（2）非政府背景担保公司比重较大，出资规模占比超过五分之四。（3）担保收入稳定增长，抗风险能力逐步提高。风险准备金的提取为担保公司担保风险的化解发挥了重要作用。

信用担保机构在支持全省中小企业发展以及完善担保体系方面发挥着重要作用，但同时也存在着一些先天不足，无论是政策主导型信用担保机构，还是经营主导型、资本运作主导型信用担保机构在经营过程中以及目前全省担保体系都存在着不同程度的问题，具体表现为以下方面：（1）担保业务已成为担保公司副业，投资则成为主业。比较突出的是民营担保公司。（2）担保资本金挪用现象严重。（3）违规收取客户保证金现象普遍。担保机构普遍存在违规收取担保对象保证金现象，并解释收取风险保证金是担保公司的一种反担保措施，主要作用是降低担保公司自身的风险。（4）对外过度提供担保。这主要表现为两方面：一是对外担保总额超过了其实收资本的一定倍数。二是单户担保金额超过规定比例，政策主导型信用担保机构这种问题尤其突出。

（四）典当企业发展情况

对于中小企业和个人，典当抵押贷款与银行贷款相比有三个优点：一是典当贷款手续简便、快捷、省时省力；二是典当贷款的主要对象是中小企业和个人；三是典当贷款不受额度限制。因此，贵州典当企业作为缓解中小企业融资困难的民间金融重要途径之一发挥了不可忽视的作用。贵州省2012年有107户家典当公司，占全国总量的2.4%。而贵州省黔南州2012年全州典当企业已发展至8家，典当资本达8500万元，较2011年同增期长41.67%，典当企业从业人员55人，较上年同增期，14.58%。贵州省安顺市有4家典当企业，企业注册资本金总计4000万元（全部为民间资本），为136户中小企业和个体工商户提供典当服务，典当总额为2400万元。典当行业的这些优点促成了自身的发展，但是也因为这些加剧了典当业的风险。

相比银行，典当业的规模非常小。典当行不能吸收存款获取资金，大部分典当行也很难从商业银行获得贷款，所有的运营只能建立在资本金基础之上。目前典当行要真正成为企业和个人融资的“绿色通道”，还面临的一些风险。（1）行业经营风险。典当行规模较小，承受风险的能力也较弱，现存的典当诈骗使行业面临着极大的风险。（2）法律风险。目前还没有专门针对典当行业的立法，因此对典当行业存在的一些法律纠纷也就很难解决。（3）政策风险。一些对行业有利可图的项目有时会违反行业政策规定，这样就会错过许多利好机会。因此，对贵州典当行业来说，防范风险成了典当行业的重中之重。

总体来说，民间金融机构在贵州省的发展较为迅速，对地方的经济贡献也较为显著；但某些地区由于规模小、数量少、风险控制能力差以及资金后续补偿机制缺乏等诸多因素，很多地区民间金融机构均存在不同程度的经营困难和发展问题，必须借鉴发达地区在民间金融机构的成功经验才能完善民间金融机构的功能和作用。

参考文献：

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[3]马捷，欧俊.困地区农村民间金融盛行的忧虑――由贵州省德江县民间金融问题引起的思考[J].西南金融，2000（09）

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