UBI:像消费水和电一样地消费汽车保险

UBI全称Usage Based Insurance，即基于使用和驾驶行为的汽车保险。这样说可能大家不大容易理解。举个例子：我们家的水、电、气，就是基于使用和行为的消费品。我们装了水、电、气这样的设施，但只有我们在使用的时候，才会付钱，如果我们没使用，就不会付钱。汽车保险其实也应该像使用水和电一样，完全按照基于使用行为和使用的量来定价和付费，这就是UBI。

我们每天开车上路，才会可能产生风险。如果我们没开车，把车停在家里的车库，几乎是没有任何风险。很多车主一直在抱怨：“我好几年都没出险，为啥不能便宜呢？！”这其实是从风险的角度去看：我没有出险，为保险公司创造了100%利润，保险公司应该给我更多的优惠――这是完全有道理的；其实还有一个层次的汽车保险，那就是根据我的驾驶量计费，我开车了那就交保险，我要是连续出差一个月，那完全可以不用开车，不用交保险。

UBI车险从本质上说，包括了两个方面：一是可以通过你的驾驶行为，去判断你是一个驾驶习惯好的车主，还是不好的车主，可以给你一个折扣；二是可以根据你的实际驾驶里程来收费，真正帮你做到像在家使用水和电一样的享用车险服务，做到价格上的公平。

我认为UBI是未来汽车保险唯一的发展之路。这样说并不是武断，而是真正回归了汽车保险的本质和定义。汽车保险是什么？本质上它是给我们所有的驾驶者提供更好的保障，但它的真正使命是什么？我认为是促进我们的驾驶更安全和更文明，那这个过程怎样实现？需要通过商业手段的动态调节：你的驾驶行为怎样，你是不是一个好车主，你的实际使用情况如何，一个一年开五万公里的车主，和一个一年开五千公里的车主，他们暴露在风险下的时间、机会、成本都是完全不一样的，他们的车险费用，肯定应该不一样。

前不久，香港凤凰卫视做了一期关于中国商业车险费率改革的节目，节目中也对我进行了专访。大家都比较关注作为中国第一家UBI车险公司，车宝的商业模式到底是怎样考虑的？

车宝项目诞生于去年7月，4个月之内就获得了超过100万中国车主的实名预约。车宝的认证非常严格，要分别进行车辆行驶证认证和上一年度保单认证。UBI车险是一个和车主保持强大黏性和物理链接的商业模式：目前车宝用户的日活跃度是87.87%，即每100位车宝用户每天有88位稳定使用车宝，上传数据，获得收益。

作为一名车宝用户，目前我车宝APP里的车宝UBI安全驾驶收益，一共有770.37元，这些钱不仅我买车险时可以用来全额抵车险费用，还可以在和车宝有合作的所有保险公司内自主选择，比如要是我买三星车险，就可以抵扣我收益的1.5倍，超过770元。这意味着什么？这意味着车宝帮助我去积累我的安全驾驶行为，并且经过车宝数据模型，这些行为被转化成了可以抵扣保费的真实货币。我认为这无论是对车主安全驾驶，还是保险公司精准识别客户风险，都非常有价值！

在我看来，UBI车险模式并不是一个单独的点或一个面，而是一个综合的生态体系。车宝公司的商业模式也不仅包括了先进的OBD硬件，还需要极致的产品、互联网运营、保险的精算和大数据模型建设，未来甚至还包括车宝基于车主数据的其他延展价值。

“汽车保险其实也应该像使用水和电一样，完全按照基于使用行为和使用量的量来定价和付费，这就是UBI。”