关于政策扶持信用卡产业发展问题探析

摘 要：随着我国经济社会持续、快速发展，人民币现金投放量迅速增加，表现在人民币现金累投量连年快速增加，净投放居高不下。现金投放的快速增加，一方面反映了经济的快速发展，另一方面也反映出我国经济发展过程中金融服务的滞后，折射出社会经济发展过程中深层次的问题，诸如洗钱犯罪、制贩假人民币、社会诚信度低等。本文通过对乌海地区现金高投放情况的分析，分析了信用卡使用发展过程中存在的问题，并提出了相应的对策建议。

关键词：现金管理;现金投放;信用卡

中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1007-4392(2008)03-0067-03

一、现金高投放迫切需要信用卡业务的快速发展

乌海市地处内蒙古自治区西部，是以能源、建材、化工、特色冶金工业为主导产业的工业城市。2007年6月，乌海市实现生产总值85.3亿元，同比增长19%;完成固定资产投资26.3亿元，同比增长2.7%;社会消费品零售总额19.38亿元，同比增长16.8%。乌海市金融机构本外币各项存款余额162.21亿元，同比增长19.44%;本外币各项贷款余额123.79亿元，同比增长11.36%;金融机构现金净投放9.79亿元，同比增长33.43%。乌海市经济快速发展使金融机构现金投放持续增长，2006年末生产总值、消费品零售总额、现金净投放分别比2001年年末增长3.46倍、2.41倍、2.89倍，呈现经济大发展，现金大投放局面，这种情况不论是全国范围，还是地区局部都有体现。现金的高投放迫切需要信用卡业务的发展。

(一)现金高投放折射出的社会性问题

一是消费观念落后。目前，我国绝大多数老百姓还没有负债消费的习惯，其消费属于节制、内控和适量消费型，居民固守传统现付式消费习惯。虽然信用卡在我国已有二十年的发展历史，但时至今日，信用卡及其所带来的信贷消费、透支消费、信用消费，仍未能被大多数居民所接受。人们在潜意识里，或多或少会把信用卡当成是高消费、时尚人群的专属产品，很多居民对主动负债、提前消费、签单结账的消费方式不适应。二是社会信用不足。首先，交易主体彼此提防，造成结算手段倒退。代表诚实信用的信用卡等低成本工具在陌生企业之间的初期交易活动中不受青睐，现金结算仍为交易主体的首选。其次，非公有制经济企业和个人，将大量的经营性资金以个人名义存入银行，通过个人账户进行商品交易，使税务部门和金融部门对其现金收支行为缺乏有效约束，企业大量现金体外“循环”。三是信用卡消费环境欠佳。目前，乌海市特约商户约223家，POS机 299台，而已办理基本存款账户开户许可证的工商户5368户，特约商户普及率仅为4.15%，商户普及率偏低，且特约商户以宾馆、饭店、超市为主，信用卡在农区消费环境仍未能启动，持卡人常常处于刷卡无门的尴尬境地，信用卡消费在某种意义成为定向消费，消费区域仅为城区的部分行业，这直接影响持卡人用卡的便利性。

(二)现金高投放所带来的社会资源浪费问题

我国货币发行先由人民银行造币厂印制出厂，按行政级别逐级调运下配，直至各县区、各乡镇，每年销毁的残损人民币再自下而上地回笼。一张现钞货币从生到死要经历货币印制、货币调拨、货币保管、货币投放、货币流通、货币回笼、货币注销等流程。据有关资料显示：我国货币投放费用巨大，现钞发行越多，国家负担越重。如1元硬币成本相当于本身价值，1角的纸币印刷成本已超过本身价值，2角的纸币印刷成本大致相当，硬分币的制作成本均已超过本身价值，现钞使用期限一般为3年周转一次，每年需要销毁的残损人民币要占当年现钞投入量的30%左右，一张纸币从投放到销毁，各项费用支出相当巨大。以乌海市为例，2002年到2006年人行乌海中心支行先后异地调运现钞、销毁损伤券达38次，参加调运人员达380多人，行程共45600多公里，现金调缴除调运人员、车辆等费用支出外，损伤券复点、纸条、绳子相关费用也是一个不小的开支。现金流通量越大发行费用就越高，现金的高投放迫切需要货币电子化业务的快速发展。

二、信用卡高速发展和使用过程中存在的问题

乌海市现有47万人口，城镇人均可支配收入6557元，经济水平总体偏低，为经济欠发达地区。辖内现有信用卡发卡行5家。截止2007年6月末，乌海市信用卡有效发卡量累计440333张，高于2000年年末2.57倍，人均持卡量由2000年不足一张，发展到人均近一张。随着信用卡业务量的不断扩大，信用卡在消费使用中存在的问题逐步显现。

(一)信用卡的宣传力度不足

信用卡是经济发展的产物，在经济发达国家是妇孺皆知的一种支付工具。随着我国经济的不断发展，信用卡逐渐走入了城镇广大居民生活中，但由于宣传不够，社会公众对如何办理、使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺，即使是一些文化层次较高者也是如此。而各种媒体对信用卡负面宣传又比较多，诸如恶意透支、资金被盗等信用卡安全问题，无形中增加了持卡人的顾虑，社会舆论制约着百姓办卡的积极性。

(二)信用卡品种结构失衡，持卡消费比重偏低

截至2007年6月末，乌海市信用卡有效总量440333张。其中：借记卡415251张，占总卡量的94.3%;准贷记卡17619张，占总卡量的4%;贷记卡7463张，占总卡量的1.69%，由于借记卡不存在信用卡的信贷风险，又同样具有商户消费的功能，因而许多银行在进行发卡营销时偏重于借记卡的发放，形成了借记卡、准贷记卡和贷记卡发卡量比例失衡。2007年1-6月，乌海市银行卡资金交易187923笔，金额2085056万元，资金交易以存取现金为主，信用卡消费仅占资金交易总量的0.17%，分别低于信用卡存现、信用卡取现49.18、49.66个百分点，表明经济欠发达地区的信用卡市场是“借记卡”市场，以“卡代折”提取现金相当普遍，持卡消费仍不被大多数百姓认可。

(三)信用卡透支高利率和高佣金制约消费的积极性

一是按照《银行卡业务管理办法》规定，贷记卡透支按月记收复利、准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，如此，年利率将高达18.25%，远远高于目前一年期的贷款利率，由于信用卡透支的高利率，使持卡人 “刷卡”后，要花费一定时间关注银行“回执”，以避免承担不必要的利息负担，易于给人造成信用卡消费成本高于现金消费的印象;二是商业银行在办理信用卡收单业务时向宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业收取手续费不得低于交易金额的2%，其他行业不得低于交易金额的1%，导致商家对受理银行卡消费结算不积极，一些特约商户尽管安装了POS机具，但出于现金交易直观、可信、更有利于规避税务机关的监管，就以种种理由推托拒绝持卡消费，以达到偷税、漏税目的。同时，由于金融机构对商家提供服务比较滞后，银行间转账相对于现金交易的速度也要缓慢。例如：商户在一天营业结束后，将所收到的现金盘点、清算后于次日存入银行;同样，如果一天的营业额都是刷卡交易的话，当机具所属行与刷卡客户开户行不是同一银行(这种情况相当普遍)，在进行结算时就要通过央行的同城交易网络，隔天才能入账，反而比现金入账慢一天。这样，商家往往感觉不到“刷卡”消费的“便利”，造成信用卡消费环境不佳。

(四)信用卡的安全问题凸显

随着各家银行信用卡业务竞争的加剧，发卡门槛也一降再降，原来申请表上需填写的资料从上百项简缩到十几项，有时申请人只需填写姓名和联系电话发卡人员就予办理。由于信用卡申请简便，一些不法分子利用信用卡透支功能大肆套取现金和财物。而公安机关因为资料不完善，给侦捕工作带来不便。另外，部分银行特约商户与持卡人合作套取银行资金，采取虚假消费在POS机上刷卡，等到银行确定交易金额，将资金转入特约商户的帐上后，商户再将现金提出交给持卡人，只留下一部分作为套现手续费，如果持卡人拥有多张信用卡，利用此种办法从一张卡上套取一定数额的现金，在免息期内再由另一张卡套取现金归还前张卡的透支金额，这样利用“拆东墙补西墙”的办法，使持卡人沉淀下一定资金周转，一人多卡所带来的风险制约信用卡的良性发展。

(五)信用卡营销措施落后，引发资源的浪费

目前，信用卡营销仍停留在柜台上等客上门或利用一些社会关系推销。各家银行为争夺信用卡市场，任务层层分解，将职工发卡业绩与个人利益挂钩，“指标卡”、“任务卡”、“关系卡”成为推动信用卡发展的主力，发卡机构在信用卡的发放上未充分考虑地区人均收入水平、个人信用缺失、“刷卡”环境等因素盲目发卡。调查显示，信用卡流向低收入人群态势明显，在这些人群中人均持卡达到3-6张，致使死卡、坏卡及睡眠卡量持续增长。对于银行而言，按每张卡制作成本约1.5元算，截止2007年6月末，乌海市金融机构睡眠银行卡11867张，就有17800.5元资金浪费，而且这些信用卡账户长期挂在银行主机上，不仅白白占用了主机的容量，也降低了其性能，使得刷卡交易频频出现网络问题，造成了信用卡资源的浪费。

(六)个人征信系统不够完善

目前，我国个人信用体系建设刚刚起步?熏个人信用制度欠缺?熏个人信用评估不完善?熏 信用卡申请人真实的收入和信用记录无法实现全国联网和资源共享?熏个人信用状况很难掌握?熏根本无法堵住欺诈申请信用卡的源头?熏导致信用卡业务发展面临较大的风险。同时，各银行之间为争夺客户，一律对客户资料实行严格的保密制度，行与行之间合作不畅，持卡人信息资料难以共享，信用卡恶意透支、诈骗等行为在各家银行屡屡发生，信用卡消费“软环境”欠佳，信用卡发展基础不够稳健。

三、通过政策扶持，积极促进信用卡产业发展

积极发展信用卡产业，在我国不仅有重大的社会意义，也有巨大的经济效益，各级政府应予高度重视，不应仅仅把它看成是银行部门的事，加强信用卡消费宣传，使社会各阶层人员了解、掌握卡消费的安全、便捷及优惠政策，提高持卡消费的积极性。

(一)通过政策鼓励，促进信用卡消费

我国信用卡产业发展远远落后于经济发展，特别是在经济欠发达地区，信用卡消费环境需进一步优化，地方政府推动和政策引导是非常必要的。一是建议通过税收优惠方式鼓励商户受理信用卡。建议对零售、餐饮、宾馆、交通运输等行业超过一定销售额的商户强制受理信用卡，将商户是否安装POS机具列入商户年检范围内;考虑由政府、金融机构、银联机构共同出资设立奖励持卡消费专项基金，定期开奖，鼓励持卡消费。同时，税务部门对于受理信用卡的商户给予一定的税收优惠，调动商户受理信用卡的积极性。二是税务部门要加大税控POS的布放，利用POS单据的流水号对商家营业额进行监控，堵塞偷逃税的漏洞，将刷卡回单作为税控发票，从税收方面促进信用卡产业的发展。

(二)强化信用卡的监管和风险防范

一是督促银行机构严格执行银行卡业务风险管理有关规定，进一步建立健全内控机制。将银行卡业务的风险管理纳入整个社会风险管理体系，加强对银行卡业务的内部审计，执行严格的资信审批程序，充分利用有效的风险管理系统密切监测和防范银行卡欺诈交易，防范银行卡业务风险。二是银行业金融机构要积极与公安、司法等部门进行沟通，建立防范和打击信用卡犯罪的信息交流机制和案件合作机制，加大对信用卡犯罪的防范水平和打击力度，切实保障信用卡资金的安全。三是在监管机构内部设立信用卡业务监管部门，专题研究信用卡业务发展与监管问题，及时通报和交流情况，提高信用卡业务专业监管能力和水平。

(三)进一步扩大信用卡消费覆盖面

重点加强餐饮、百货业、医院、车站以及小超市、专营店等与群众生活消费息息相关店铺POS机的普及;在商业中心地带推行“刷卡无障碍”示范区建设，积极开展“刷卡无障碍优秀商户”评选工作，提高商户受理信用卡的积极性;适当降低商户佣金，采取更灵活、更具弹性的手续费收费方式。例如，对一些现金交易额大的商户实行特惠收费方式，即对POS机消费只收取固定手续费和账户结算费。对大商场、专营店在一定交易额以上的实行刷卡费率单笔封顶等，适当降低ATM取现和跨行转账手续费用，扩大信用卡的使用功能，促进地区商贸、旅游、酒店、电子商务等第三产业的发展。