警惕信用卡侵犯消费者权益风险

金融消费者权益保护对于保障个人合法权益、改进金融机构服务质量、维护地区金融稳定都有重要意义。但是，目前部分商业银行推出的信用卡却侵犯了金融消费者的权利。

一是客户用信用卡消费过程中出现了“还不清、利滚利”现象。目前，客户在利用信用卡取现或者是逾期还款后，产生的利息和滞纳金无法实时结算，在办理退卡时只能根据账面数据归还欠款，但注销的信用卡可能还存在上一账单日到注销信用卡日之间产生的利息欠款，这就造成持卡人在注销信用卡时容易产生因少还利息而引发的再次欠款。

二是信用卡溢缴款收费不规范。虽然《商业银行服务价格管理暂行办法》中规定，银行服务收费项目和收费标准要公开。但是目前一些商业银行并没有充分利用现有条件，将各类服务收费信息提前告知客户，服务收费信息还不够透明。

三是以复利计息谋取过高利益。目前，银行都在信用卡章程的计息还款方面提出，对于不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，按月收复利。多数银行信用卡服务协议都是格式合同，根据其垄断地位单方确定对自身有利的相关收费和利息计算方式，信用卡消费者一定程度上丧失了公平议价权，未能得到差异化的金融服务。

四是银行对普通信用卡挂失收费偏高、标准不一。信用卡挂失费用是普通借记卡挂失费用的1～6倍。目前银行相关收费由银行单方确定，消费者对费用没有讨价还价的余地。银行信用卡挂失与补卡收费标准不一。

五是y行卡失卡保障服务不够完善。银行只对通过商户交易终端（POS）并签字完成的交易承保，对于通过自动柜员机（ATM）、银行柜台、互联网络和通信网络进行的盗用不予承保。同时，信用卡失卡盗刷损失的赔付，各发卡行有不同的赔付限额规定。失卡保障服务不完善一方面导致国内发卡行在是否为银行卡提供失卡保障，如何提供保障方面自主性过大，不利于保护银行卡消费者的资金安全；另一方面当前的失卡保障服务未遵从国内消费者用卡习惯，将大部分的信用卡消费交易也排除在外。（作者单位：中国人民银行庆阳市中心支行）