农信社“大数据”之路

在互联网金融时代，银行机构间的竞争或将在网络信息平台上全面展开

近几年来，随着互联网金融的快速发展，传统银行业正面临着前所未有的挑战。“大数据”时代的来临，正对银行业竞争格局与经营模式产生颠覆性的改变，银行机构间的竞争将在网络信息平台上全面展开，大数据已成为提高自身竞争力的重要手段。作为中小金融机构的农信社，“大数据”之路该何去何从？

大数据对农信社经营管理的意义

自2004年江西省联社全面推进信息化建设以来，科技创新发挥的作用已上升到一个战略高度。新兴技术与金融业务的快速融合，对促进农信社快速发展带来无限机遇与挑战，尤其是大数据金融的兴起，将重塑金融格局，推进业务转型。从机遇面看，主要包括以下层面：

一是有利于推动农信社战略转型。随着我国金融改革纵深推进，利率市场化进程提速，互联网金融冲击加大，银行经营环境发生了巨大变化，加快转型的要求日益迫切，推进转型的步伐明显加快。而业务转型离不开信息技术的支撑，“大数据”的潜在价值有利于农信社深入挖掘既有数据，找准市场定位，明确资源配置，推进业务转型。

二是有利于增强风险控制能力。通过对日常经营、管理数据的应用和分析，大数据能够帮助农信社快速、准确地定位内部管理缺陷，改进内部管理措施，进而增强风险控制能力。

三是有利于客户发展与维护。大数据能够提供全新的沟通渠道与营销手段，通过对客户的消费习惯、行为特征、性格爱好进行分析，及时、准确地推出个性化金融服务，提升客户的依存度与满意度，有效提高市场竞争力。同时，通过大数据还可以对客户的资产负债、信用评级、交易支付、纳税情况进行360度评价，计算动态违约和损失率，提升贷款决策的可靠性。某种意义上，掌握了数据就掌握了经营主动权。

农信大数据面临的现状及困难

江西省联社将大数据提上议程也有1年时间，但具体实施起来却发现面临很多困难，仍只是在边缘游离。近年建成的ODS系统，也仅是为各业务条线的管理分析提供统一而且完整的数据支持而已，只是数据处理，还谈不上大数据。

传统模式无法瞬间打破。受传统思想与制度约束，银行业金融机构面临经营理念、制度建设、流程优化、风控措施、系统开发、人才储备等的束缚，不可能像互联网企业那样灵活、快速地转变。待各项准备措施妥当，大数据应用又将落后于人。

数据存量略显不足。当前江西农信社的数据来源主要以客户开户、存贷信息为主，客户范围也主要集中在江西省区域内，相对大型银行和电商而言，存在信息量少、内容单一、客户群体狭隘等问题，与大数据海量信息的要求有差距。

问题有待解决。《征信业管理条例》规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。如果私自对客户信息进行分析以达到拓展业务的目的，是否会受到客户的投诉，有待监管部门进一步出台相关政策进行明确。

IT后台保障能力欠缺。目前，江西省联社信息科技部仅有员工50多人，全省从事科技工作的员工不超300人，与大型银行有自己的科技团队，电商成千上万IT工程师相比，人员上捉襟见肘。

IT技术投入成本过高。大数据存在速度快、时效短、效率高等特征，要实现这些离不开最前沿的技术和先进的设备支撑，也同时意味着大量资金的投入，而短期内又未必能够带来可观的经济效益。在决策层面，在没有看到大奶酪摆在眼前的时候，动用大资金一定是慎之又慎，不敢轻易尝试。

未来发展方向

目前，江西农信社已全面推进以网点产品营销、客户维护、市场拓展、推进产品多元化和服务电子化为主要内容的网点转型与流程银行建设，为未来大数据发展做好铺垫。然而，大数据的应用不是一蹴而就的事情，前沿技术、先进设备、专业人才可以通过外包、加大资金投入实现快速升级与对接，而首当其冲的就是要解决数据的获取问题。

首先，用好当前已有数据。经过十多年的信息化发展之路，江西农信社已完成了核心业务系统、信贷管理系统、征信系统、客户关系管理系统等大小上百个系统的建设，在业务开展过程中积累了包括客户身份、资产负债、资金收付、信用情况等大量高价值密度的数据，将这些数据经过分析与定制后为我所用，是跨出大数据应用的第一步。

其次，加速跨界合作。近几年，中国的电商发展迅速而活跃，几家电商巨头积累的海量数据，其商业价值无法估量。仅靠自己传统金融业务积累的数据，远远满足不了大数据时代的业务发展需求。作为中小金融机构，自己建立电商平台又面临费用高、推广慢、管理难等困难，寻找合适的电商进行合作，实现数据的交换与共享，将是快速解决数据获取问题的捷径。

第三，借助数据外包。大数据时代必然衍生出相应的从事数据服务与买卖的公司，直接采购根据自身要求订制的成品数据，将是未来数据获取、数据加工的主要方向，也是解决自身技术、资金、人员不足的重要手段。

大数据之路任重而道远，但它终将改变当前农信社的经营、管理与服务模式，使之在今后竞争激烈的互联网金融中占有一席之地。作为支撑业务发展的IT部门，要顺应时代潮流，借助互联网优势，帮助农信社在这场“数据战役”中取得最终胜利。

根据当前农信社的现状以及业内大数据的发展形势，采取分步实施的方式，逐步推进大数据进程是比较可行的。