越贵的嫁妆越难办

没钱的时候嫁妆难办，有钱的时候，贵重的嫁妆却更不好办。身家上千万元的老陈就在为此焦虑着，因为在女儿结婚之前的敏感时期，一举一动都可能会影响到女儿将来的幸福。老陈把所面临的情况写信告诉了《钱经》，希望可以获得理财师的帮助。

尊敬的理财师，

您好！

我今年50岁，十多年前我从公务员的岗位上退下来，下海创办了自己的软件公司，起早贪黑地搞研究、跑市场，到今天也算小有成就。公司目前的人员、收入、客户都比较稳定，我和老伴拥有公司全部的股权。财产除了几套房子，其他主要都在公司，每年公司的利润和分红都投入到运营中，这些加一起算是千万级。最近我为了钱的事情有些发愁。

我的独生女儿年底就要出嫁了，对象是她在网上认识的，恋爱谈了一年，虽然我和她妈妈都不是很赞成这桩婚事，但女儿愿意嫁，只好随她，而且她已经怀孕了。

我们不太赞成的原因是门不当户不对，这个男孩本人挺优秀，名牌大学毕业，现在在一家日用品公司做销售经理，未来发展的前景也挺好的，但家里挺困难，父母是工薪阶层，还有一个弟弟在读大学。

我们并不是嫌贫爱富，只是这样的两个家庭，很多事情不好办，特别是涉及钱，比如说嫁妆。

男方婚前在郊区买了一套70平米的两居，付了20%的首付，接下来要还30年的房贷，每个月的收入除了还房贷、生活费以及孝敬父母和支援弟弟的，就不剩多少了，手里基本上没啥积蓄。我女儿也不可能住到那么远的郊区去，这房子将来只能租出去。我们家有两套房子，一套在东三环，200平米，市值800万元；一套在中关村我们自己住，90平米，市值350万元，产权都在我名下，也没有房贷。

本来打算用其中一套房子做女儿的嫁妆，可是按照刚出台的新婚姻法解释，万一将来感情不好了，这套房子还是属于女儿的，这搞得房子和男方没什么关系了。要是拿这个做嫁妆，男方肯定不乐意。可要是现在就写上男方的名字，我们也担心，毕竟北京现在的离婚率这么高。

我和老伴商量了好几天 ，从车子想到房子，从公司股权到现金，一直犹豫不决。担心给的多，可能会让年轻人失去奋斗的热情，养成好吃懒做的习惯；给的少，会让男方感觉抠门，影响夫妻双方的感情。我们还要为女儿的将来打算。

将来我的公司肯定是要交给女儿经营的，我的房子、车子、公司，将来都要一步一步过户给女儿，这其中需要怎么办才妥当，我们还真的不是很清楚。而且，还得保证这些财产都能留在女儿手里。虽然我的公司不是很大，但目前发展还算快，没准过几年还能上创业板。我们现在也在犹豫女儿是否需要做一个婚前财产公证或者婚姻财产协议，要不然以后万一婚姻出了问题，这个账更算不清了。哎，现在类似的婚姻财产官司真是到处都是！

我们想做一个给孙子（孙女）的教育基金，毕竟孩子是两个人共同的结晶。把钱给孩子，也相当于一半给了女婿吧。但具体怎么做这个基金，还没有什么头绪。

女儿天性善良，又很要强，在外面吃了什么苦也不和我们说，她也没有兄弟姐妹可以依靠，我们真的很担心家业能否稳定地平稳地传下去，富过三代就更不敢想了。很想趁着现在的财务状况不错，为她买点理财产品什么的，至少能保证她接下来几十年衣食无忧。可也不知道买什么好。

我和老伴一天天地老了，能为他们年轻人考虑的事情也越来越少了，自己在商界艰辛打拼了十多年，现在也希望有一个幸福的晚年。年初香港一命理师说我们家这两年可能会出一些意外，真是让人担心，希望理财师能多给我们一些建议，帮我们平平稳稳地度过晚年，多帮帮我们！

焦虑的老陈

这不止是理财问题

逄锦冰：女儿结婚的问题在很大程度上并非仅仅是一个理财问题，而是关乎家庭幸福的大问题，所以结婚问题并不能只依靠理财解决，女儿的幸福感和意愿至关重要，而这一点在很大程度上与“准女婿”是否有钱并不相关。基于女儿与准女婿感情较好的原因，在不违背男方意愿的情况下，可考虑让准女婿积极参与自己公司运作，这不仅仅可以帮助女儿有效的打理公司，也有利于准女婿的快速成长。

务必在企业和家庭之间设防火墙

李东海：陈先生没有将自己的家庭资产和企业资产隔离，如果企业现金链断裂，导致破产，连自己的养老金都没有任何储备，若生活完全依赖企业的好坏，会存在非常大的风险。

为什么不负债

杨晶：陈先生的公司已经处于稳定期，市场、客户及收入都比较稳定，可考虑适当负债，利用银行的资金来参与周转。

婚姻法解释

李东海：根据现在的最新的司法解释，建议婚前在房产证上增加上女儿名字，合理合法的避开税收。这样做不会因为女儿的婚姻状况而影响财产的流失。

建议变更股权结构

杨晶：可以通过变更股权结构的形式，让女儿在公司内持有大部分的股份，可改变为：丈夫：30%；夫人：30%；女儿40%。最后过渡为女儿掌管和经营。如果陈先生发生意外，太太作为第一顺位继承人拥有60%的股份，女儿陈晓40%的股份。通过这样的公司股份变更，能节税，也方便以后各种不测“劫”的操作，留有余地。股份变更只要持双方身份证到工商局申请即可。

先谈谈钱再谈感情

李智海：对于陈先生女儿和男友这种财产相差悬殊的双方来说，很有必要进行婚前财产公证，或者签署婚姻财产协议。婚前财产公证有助于明确夫妻双方婚前财产的数量、范围、价值和产权归属，是解决婚姻、财产纠纷的可靠法律依据。婚姻财产协议则可以更加有针对性地对将来可能发生的事情明确关系，比如婚后女儿对从公司获得的各项收入是否有独享权、离婚时重点财产如何分割等问题。

孩子的教育金可以这么处理

李智海：给孩子的教育基金，有以下方式，如银行的教育基金专项储蓄，保险公司的儿童教育保险。其中，儿童教育保险中还包含意外险、健康险等功能。

给女儿做这些投资，比如有信托功能的保单

杨晶：给女儿买的理财产品范围可以很广，考虑到陈先生对女儿未来基本生活的担忧，而且女儿将来也是这个家庭最重要的财富创造者，常规的可以考虑为女儿购买多种保险，如重疾险、养老保险等。也可以为女儿购买商铺，未来的租金收入也为女儿的生活提供保障。

建议陈先生为女儿准备一份含有信托功能的保单。每年存40万，存5年。从第二年开始，每年返还，同时分红，60岁退休以后加倍返还，一生可以获得至少600万的现金，可将这200万作为对女儿一生的照顾和祝福。

这样安排的好处：

父母作为投保人给女儿的钱，保单的分红归父母，生存金归女儿领取，这样既可保证每年有一定的生活费归女儿所有，同时分红可以作为父母的养老金。

将来投保人变更为女儿，在法律上是指定赠与，这笔本金只归女儿所有，就可不用做婚前公证了。

保险在国际惯例上是与企业的资产隔离的，可以避免企业的债权债务纠纷，在企业资金冻结时，可以在保险公司用保单贷款，作为企业的周转资金。

自己的养老别忘了

杨晶：陈先生即将面临着晚年的生活，可以考虑将公司每年的分红不再投入公司经营，转而储存起来，作为退休后的养老金。这部分资产可选择风险相对较低的银行理财产品，或者债券、信托类理财产品，虽然风险低，但可保证本金安全，让退休生活免受波动之苦。直接或间接投资股票的投资工具尽量不要参与。

可以考虑员工福利计划

逄锦冰：公司经过10年运作，小有成就，考虑到女儿（和女婿）极有可能掌控公司未来，因此，提高员工对公司的认可度至关重要，尤其是和陈先生一起打拼的老员工，为防止女儿掌控公司可能会出现的人力危机，积极建议从现在起为员工建立较有优势的员工福利计划，一方面可体恤员工，另一方面也有利于女儿顺利接班。