拍案说保险之五

交通事故赔付须合法驾驶

[案例之一]

王某1997年11月投保了某保险公司的人寿保险，2003年9月驾驶“昌河“牌小客车在北京市朝阳区东坝乡与一辆大货车追尾，不幸当场死亡。在交通事故责任认定中王某负全部责任。按照合同约定，其受益人可以申请保险金10万元。接到王某受益人的索赔申请后，保险公司进行了详细的调查。调查结果显示，王某持有效驾驶执照并且驾驶的是有有效行驶证的机动车，且非酒后驾驶。保险公司向保险合同的受益人赔付保险金10万元。

[案例之二]

李某于1998年投保了某保险公司的人寿保险，2003年7月驾车在河北省某立交桥出口处发生车祸并死亡。按照该保险的保险责任，其受益人可以向保险公司申请保险金12万元并可以要求退还李某所交的全部保险费。保险公司在调查过程中发现李某家属提供的是虚假的驾驶证。李某本人从未考取过驾驶证。根据保险合同中责任免除条款的约定无照驾驶导致李某身故，保险公司有权拒付保险金。因此，保险公司向李某的受益人发出了拒付保险金的通知书，对保险合同做正常退保处理，向其受益人支付退保金3000余元。

点评

随着人们生活水平的提高，加入有车族的行列已经成为一种时尚，驾驶人员因交通事故造成死亡的事件也显著增长。如果此前投保了人身保险，那么通过保险公司的赔付，或多或少可以给家庭其他成员留下一些安慰，但并不是每个投保人因发生交通事故而身故时都能够得到赔付。通过以上两个案例可以看出，任何交通事故在人身保险中的赔付都是有一定前提条件的。驾驶人员投保了人身保险后，只要是持有有效驾驶执照、驾驶有有效行驶证的机动交通工具，在发生交通事故时无论驾驶人员承担何种责任都可以得到保险公司的赔付，相反，像李某那样，虽然也投保了人身保险，但无照驾驶，或者是酒后驾驶、驾驶无有效行驶证的机动交通工具，一旦发生交通事故依然是得不到保险公司的赔付的。只有安全行驶、合法驾驶，才能使投保的人身保险真正发挥保障功能。

买意餐厅险为何不赔医药费

[案例]

2003年9月，万先生购买了一份保额为5万元的一年期人身意外伤害保险。2004年3月，万先生驾车时遭遇严重车祸，造成右脚粉碎性骨折，身体多处受伤。为此万先生在医院共住院17天，花去医疗费用1万余元。伤势虽然得到稳定，但万先生的右脚却被医院诊断为永久丧失机能。就在他极度痛苦时，万先生想起自己去年曾经购买过一张意外伤害保险，于是便向保险公司提出索赔。

保险公司分析认为，该保险的保险责任列咀被保险人因遭受意外伤害导致的死亡或残疾由保险人承担责任，但不包括意外伤害导致的医疗费用。根据被保险人提供的情况及资料证明，被保险人发生意外并导致了身体部分残疾，根据保险合同中的残疾给付比例表，万先生属于五级残疾。按照保险金额的20％给付保险金，即1万元。但所发生的医疗费用不属于保险责任范围内，因此对于医疗费用部分保险人不予赔偿。万先生不能理解，“为什么医疗费不赔，这不也是意外造成的吗？”

点评

每一种保险条款都有其各自不同的保险责任，通过不同险种及其组合搭配满足被保险人不同层次的保险需求。人身意外伤害保险的特点是保费低、保额高，但保险责任比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾。如果被保险人希望获得全面的保障，可以选择保障全面的人身意外伤害保险并包含医疗费的其它产品，但保险费也相对较高。投保人在选择保险产品时应充分考察保险责任范围，依据自身需求并结合经济能力选择对应的产品。