拍案说保险之三

家中衣物失窃，保险怎么赔？

案例

2004年1月28日(农历大年初七)，家住北京东城区的任女士从外地老家探亲归来，发现门锁被撬，室内一片狼藉，忙拨打110报警，并在公安人员协助下仔细清点了财物。清点后发现．除被盗走现金2300多元以外，其余被盗财产主要是衣物。任女士平素衣着讲究，家中名贵服装着实不少。经对照发票逐一核对，失窃的名牌裘皮大衣、羊绒外套、羊绒衫等衣物购置价累计达48000多元。心爱的衣物失窃，任女士对窃贼痛恨不已，但想起曾于去年4月份向保险公司投保了家庭财产综合保险并附加10万元的盗抢险．心里多少踏实了一些，于是拨打报案电话提出索赔。保险公司理赔人员受理报案后赴现场进行了查勘，并提取了公安机关的证明材料。很快，3个月过去了，按照保单所载《盗抢保险条款》的规定，保险公司该进行赔偿了。

保险公司分析认为，失窃财产中的衣物属保险标的，本案属于保险责任范围。经过理算，理赔人员告诉任女士：根据保险条款第11条的规定，失窃衣物只能按照实际价值而不是购置价进行赔偿。按照公司《理赔实务》规定，衣物类财产的年折旧率为30％，扣除200元的绝对免赔后，失窃衣物的保险赔偿金应为10050元。任女士一听就火了：“衣服都没穿过几次，每年扣除30％的折旧，保单上可没写，你们投保时怎么不告诉我？损失五万，只赔一万，这保险简直是蒙人！”任女士对这一结果不能接受。

经过三番五次的磋商，保险公司与任女士仍然无法达成赔偿协议。理赔人员在公司法律顾问的建议下，委托价格事务所对失窃衣物进行评估，估价结论为：失窃衣物价值12800元，保险公司据此重新计算保险赔偿金数额为12600元。任女士通过熟人请另一家权威评估机构进行了粗略估价，结论是13000元左右。眼看时间又过去了一个多月，无奈之下，任女士接受了保险公司的上述赔偿。

点评

本案中影响保险赔偿的关键性问题有两个。其一，仅在保险公司内部《理赔实务》中有所规定而未在保险合同中载明的折旧方式能否约束被保险人?根据我国《合同法》、《保险法》的有关规定，未经当事人协商一致并构成合同组成部分的条款，对双方不具有合同约束力。因此，本案保险公司理赔实务中有关折旧方式的规定，在未征得被保险人任女土同意的情况下，不能作为确定实际价值的依据。

其二，购置价不同于实际价值，那么保险标的实际价值如何确定?财产保险合同大多约定保险公司根据保险标的实际价值进行赔偿，因此实际价值的确定方式对于保险理赔至关重要且易引发纠纷。一般认为，在保险合同无明确约定的情况下，保险标的的实际价值应按照保险事故发生地的市场价格确定，没有市场价格的，可以根据评估价格确定。本案受损标的(失窃的衣物)具有折旧率高、市场价格不易确定的特点，保险公司委托价格事务所估价的做法具有合理性，在评估价格的基础上进行赔款理算，符合保险合同目的。所以，后来保险公司委托价格事务所对失窃衣物进行估价的行为是正确的，任女士在了解相关规定后应该予以理解和接受。