银行卡市场建设的特效与政策

作者：范云飞 单位：中国人民银行常州市中心支行

支付体系是现代金融体系的重要环节，是社会经济运行的基础设施。完善支付体系，优化支付环境，关系到广大人民群众的切身利益。银行卡是现代居民个人最重要的非现金支付工具。加强农村银行卡市场建设，不仅有利于满足农村群众日益增长的支付服务需求，更是响应党中央、国务院服务三农，推进社会主义新农村建设的实际举措。在当地人民银行分支机构的大力推动和各金融机构的密切配合下，常州地区农村银行卡市场建设取得了一定的成效，积累了初步的经验，但也存在一些实际问题。本文在总结经验，分析问题的基础上，对做好农村银行卡市场建设提出了相应的建议，以期对其他地区的市场建设提供一定的借鉴。

一、常州地区农村银行卡市场建设的基本情况

1.银行卡市场建设取得初步成效。常州下辖武进、金坛、溧阳三县区。截止2011年年底，县域地区各金融机构累计发行各类银行卡658.85万张，布放ATM机931台，发展直联银联特约商户2703个，直联POS机具3701台。转账电话、网上银行等新兴支付工具在重点区域发展迅猛。其中武进地区布放转账电话16065台，刷卡金额374亿元；溧阳地区布放转账电话5396台，刷卡金额216.36亿元；金坛地区2011年办理企业及个人网上银行业务581.78万笔，同比增长7.1%。农村银行卡市场环境建设的不断完善，拓宽了金融服务农业的绿色支付通道，为促进农村经济发展，提高农民生活质量发挥了重要作用。

2.拓展支付领域，推进银行卡便民支付工程建设。一是积极引导税务部门，充分利用现代支付结算工具，将POS机刷卡与税收缴款工作相结合，实现刷卡纳税“一站式”服务，最大限度地方便了纳税人，同时也提高了征缴效率，加快了税款的入库速度，提高了银行卡普及率，达到税、银、企三方共赢。二是为解决农村群众缴纳水、电、燃气、数字电视等公用事业费用不方便的情况，结合各县区实际，在取得当地政府部门的认可和支持的情况下，顺利实施并推广使用“一卡通”系统，大大方便了农村群众缴费。

3.创新宣传形式，开展各类银行卡宣传活动。深入推进支付结算快通工程，创新宣传形式。将银行卡宣传与金融知识进社区、人民币反假知识宣传等活动相结合，在人流量较多的中心村镇菜场、超市、专业市场等地开展集中宣传，普及银行卡、网上银行等现代支付知识，提高农村群众对银行卡支付安全、高效、便捷等优势的认知度。2011年7月，武进支行牵头举办了“市民最喜爱的银行卡”评选活动，12家银行精选出40张银行卡供广大群众进行投票评选。此次活动为城乡群众选择适合自己的银行卡，普及银行卡的基本知识以及宣传各商业银行的特色服务提供了广阔的平台，是创新银行卡宣传形式的积极探索。

二、常州农村银行卡市场建设的显著特点

1.区域发展不平衡。常州位于苏南地区，东望上海，西临南京，南面浙皖，下辖武进、金坛、溧阳三县区。其中武进长期位列全国十强县，现已撤县并区，金坛和溧阳地区均为全国百强县，各地区银行卡的应用和发展存在较大差异。武进区经济总量大，服务人口多，发卡量、ATM机及POS机数量等各项指标均远远超过金坛、溧阳两县市。此外由于地形地貌差异，武进属于长江中下游平原，农村交通便利，城镇化程度高，而金坛、溧阳丘陵地区较多，农村银行卡市场建设难度更大。各地区之间的经济人口禀赋和地理环境的差异，是建设农村银行卡市场不可忽视的先决条件。

2.农村群众学习意识不强，但示范作用明显。与城市人口相比，农村地区无论是商户还是持卡人，均存在文化程度不高的问题。一听说申办POS机具或者办卡要填写协议或表格，就表现出畏难情绪。有的群众不愿使用ATM机和POS机，认为自己学不会，容易上当受骗。但在实践中，通过重点培养青年农民和外出务工回乡者使用ATM机取款、POS机消费等银行卡支付习惯，树立典型，就能起到比较明显的示范带动效应。

3.农村取款环境基本构建完成。2006年以来，借助邮储银行和农村信用社的基层网点，农民工特色服务卡以其低廉的价格和便捷的服务，取得了良好的社会效益。2010年人民银行《关于推广银行卡助农取款服务的通知》，明确要求在2013年底前实现银行卡助农取款服务在全国范围内农村乡镇、行政村的基本覆盖，满足偏远农村地区各项支农补贴资金、日常小额取现、余额查询等日常金融需求。农民工特色服务卡取款限额每卡每日5000元，助农取款限额为每卡每日1000元。这两项央行主推的惠民工程有效结合，形成互补，满足了不同层次、不同地区的取款需求，基本构建完善了农村取款环境。

4.农村支付消费环境仍需完善。与取款环境形成对比的是，农村银行卡支付消费环境仍需完善。农村银行卡市场建设集中程度过高，体现在中心城镇集中和批发市场集中两个方面，而真正的农村地区仍然存在空白。例如村镇商店，虽然具备安装POS机条件，但由于实际销售量不大，银行考虑成本不愿发展，造成这些商户只能长期依靠现金交易，又间接造成农村地区流通人民币成新率偏低的问题。

三、存在的典型问题

1.部分商户法律意识淡薄。近年来，人民银行和公安机关加大了打击信用卡套现的力度，在城市和县域中心城镇的信用卡套现案件大幅下降，但出现“转战”农村地区的趋势。金坛市薛埠久盛茶市2009年5月申请入网，因涉嫌信用卡套现被金坛市公安局立案查处，涉案金额412万元。但在查处过程中了解到，该商户是一家合法经营的茶叶批发商户，具备一定规模。店主应一朋友之请，同意其来店刷卡套取现金。店主认为这只是朋友帮忙而已，根本没有意识到这是犯罪行为，将POS机具交由该朋友刷卡。好在该店主没有收取“好处费”，故没有因此承担刑事责任，但体现出农村地区商户法律意识淡薄，容易被不法分子乘隙利用。

2.持卡人用卡规范程度不高。主要表现在两个方面：第一，风险意识不强，密码设置过于简单。相当部分的农村持卡人为避免设置复杂密码，采用初始密码或生日等易破解密码。从另一方面表现为年末盗抢案件增多。农村地区外出务工人员多，家庭留守老人和妇女防盗意识不强，犯罪分子的作案对象已由现金、贵重首饰转向银行卡和存单等支付结算工具，特别要引起重视。第二，轻信电信诈骗。随着通讯工具的普及，电信诈骗也逐渐蔓延至农村地区。农村群众防范意识薄弱，更易听信犯罪分子诱导，导致重大经济损失。有的群众甚至从未使用过ATM机，竟然在犯罪分子的诱导下将卡内余额全部转出。

四、加强农村银行卡市场建设的政策建议

1.严格三类特约商户的审查。农村银行卡市场规范程度不高，使用和管理不规范的现状，为信用卡套现和其他银行卡犯罪留下了风险隐患。应当针对三类申请入网的特约商户进行更加严格的审查。第一，农村批发市场商户。位于农村的批发市场以基础建材和农产品批发为主，欠缺完善的市场管理，往往成为批量申办POS机具套现的重灾区。第二，偏远小型商户。此类商户地处偏远，回访难度大，管理措施难免不到位，易被犯罪分子利用。第三，流动人口商户。流动人口在户籍管理上本身就是个难题，更要谨慎发展。2008年溧阳地区就出现非本地人申领POS机具到南京建邺路集中套现的案例，涉及金额上千万元。

2.提供费率优惠支持，降低农村地区支付成本。农村地区特约商户对刷卡手续费等支付成本更加在意，尽管中国银联针对部级贫困县有明确的优惠费率，但常州地区的县域均属于全国“百强县”，无法享受这一优惠政策。《关于中国支付体系发展（2011—2015年）的指导意见》中明确指出：“协调推动农村地区非现金支付服务优惠支持政策出台，有效降低农村地区非现金工具使用成本。”这一指导意见，应尽快落实到具体措施上来。

3.加大银行卡市场建设宣传力度。既要安全放心用卡，也要快捷规范用卡。用安全性和效率性两个方面全面宣传农村银行卡市场的发展成效。一要创新宣传方式。组织金融志愿者走村串户，深入田头，把农村变成宣传银行卡的大课堂，采用农民喜闻乐见的形式使银行卡宣传渗透到每个角落，深入到农村群众心中。二要注重示范效应，树立典型。成熟一个,推广一片，带动一批，从而较快地优化银行卡市场建设速度和成效，

4.借力金融生态建设，实现支农惠农。要认识到支付环境是金融生态的重要组成部分，银行卡市场是金融生态工程的基础设施，是优化金融生态环境的基础工程。建设好农村银行卡市场，既是服务农村群众的利民之举，更是整合现有资源，保护金融生态环境的必然举措。农村银行卡市场建设要与金融生态建设联系起来，要和金融生态镇（村）创建联系起来，加大银行卡市场和支付环境建设的考核权重，提升银行卡市场建设的深度和广度。特别是要注重发挥银行卡支付在落实中央和地方政府关于农业生产补贴、农民消费促进、农村社会保障等方面政策的重要作用，实现银行卡市场建设和支农惠农政策相得益彰的效果。

5.构筑农村银行卡市场安全网。2009年，常州在苏南地区率先将金融机构网点工作人员成功制止电信诈骗认定为见义勇为行为，予以物质和精神奖励，极大地提高了金融机构工作人员防范和制止电信诈骗的信心和积极性。近年来常州地区农村基层网点已成功堵截多起电信诈骗事件，累计金额上百万元。构筑农村银行卡市场安全网，不仅需要基层网点工作人员的积极参与，更需要各级基层政府，广大金融志愿者的密切协作配合，真正实现安全放心用卡，切实维护人民群众的基本利益。

6.拓宽思路，参与食品安全系统工程建设。近年来，食品安全受到前所未有的关注和重视，构建食品安全防线是保证人民群众身体健康的基本要求。长期以来食品生产流通由于流程复杂、环节众多而导致监管成效不明显，一个重要原因是食品安全追溯体系的缺失。农村地区是食品主要的初始来源地和粗加工地，应用银行卡支付采购农产品，记录采购信息，跟踪食品流转过程，可以有效记录食品生产和流通信息，是应用现代化支付手段参与建设食品安全追溯体系的有益举措和大胆尝试，也是农村银行卡市场建设的另一重大意义。