聚焦两款终身医疗保障计划

65岁以上老人的医疗费用支出是65岁以下的2倍，而他们却无法通过购买一般的人寿保险产品获得相关保障。

纵观保险市场，可以发现，目前鲜有保障涵盖终身的医疗保险产品。很多商业医疗险产品规定只有55岁之前才允许投保，65岁以后不能享有医疗保障是广大消费者普遍的烦恼。如何给自己以及家人的晚年买一个安心的保障呢？有关专家提出，老年健康保障不能仅依靠社保，还需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。

近期，首创安泰推出的“医储宝”终身医疗保障计划，以及中国人寿推出的“关爱一生”终身医疗保障计划，试图在这个问题上有所突破，我们不妨来看看此两款产品的设计表现。

首创安泰“医储宝”终身医疗保障计划――

一款实用的终身医疗保险

“医储宝”终身医疗保障计划分为A、B两款，相比于一些形态类似的产品，“医储宝”取消了诸多报销限制，其65岁以后的医疗费用报销比例也是目前市场上最高的，同时，它还具备分红功能。针对有医保、合作医疗、其他医疗保险或者福利计划的客户，“医储宝”提供已补偿部分以外100%的报销，若没有以上保障的，也可以提供85%的高比例报销额度。

据产品设计人介绍，这款产品就是针对投保人不同收入水平和参与统筹医疗保障的情况而开发，特点就是要实现以灵活的缴费期间与合理的收费水平，为客户提供65岁以后全方位医疗费用保障至终身。

据悉，产品的另一个卖点是，投保人还可享受分红，用于购买缴清增额保险。可以说，这是一款较实用的终身医疗保险，是有别于其他终身医疗险的一种突破，基本解决了投保人65岁以后的住院问题。

但是，我们同时也看到，这款产品实为社会医疗保险的补充，所谓的100％报销医疗费用更像是虚晃，实际报销的是社保报销以外的差额部分。因为，如果投保人没有社会医疗保险，则只能按规定报销实际医疗费用的85％。

另外，该产品医疗保障责任中也仅仅涉及到了住院产生的相关费用，而65岁以上的老年人除了住院费用之外，还会产生大量的医药费，这部分费用保险并没有提供保障。同时，该产品的分红65岁前用于购买缴清增额保险，65岁之后才可以领取现金。这样看来，那些看重投资收益的消费者也不适合选购该产品。

中国人寿“关爱一生”终身医疗保障――

一款储蓄型医疗保险

“关爱一生”终身医疗保障计划由国寿关爱一生终身寿险和国寿附加关爱一生长期保险组成。凡16周岁以上、50周岁以下，身体健康者均可投保“关爱一生”终身住院医疗保障计划。

从“关爱一生”保障计划的设计来看，相当于在保险公司建立了一个终身住院医疗补贴账户，账户总额就是保险金额，每次住院都可以从账户中支取津贴，作为社保以及其他报销方式的有力补充，账户余额还能够作为身故保险金返还。

与其它健康险的消费性质不同，“关爱一生”是储蓄型的健康险产品，不论被保险人最终是否发生住院赔付，“住院医疗补贴账户”金额最终都将返还给被保险人或受益人。这款产品对投保人的住院费用提供了一定的保障，但产品保障范围有限，报销项目限制也较多，也只可作为社会医疗保险的补充保险。

中国人寿还有一款“珍爱一生”终身医疗保障计划，是将终身寿险和长期健康险合而为一，这款产品提供终身住院补贴的同时，还提供身故保险金，与“关爱一生”在保险范围及作用类似，都是一款储蓄型补充医疗保险。

终身医疗险未必保终身

本刊特约理财师提醒投资者，终身医疗保险有两大特点：

一是平准保费。

就是说保费不会随着投保者的年龄增长和身体状况的变化而增加。

二是无条件续保。

不存在中途保险公司提高保费或拒保的现象。

这一点与“消费型”医疗保险在没有发生医疗费用时没有保费返不同，投保终身医疗保险相当于建立了一个“个人医疗账户”，如果投保人不幸身故或全残，医疗赔付额度还没有达到赔付上限，保险公司会将未给付部分返还给其受益人。

但终身医疗险并不一定“活多久就可保多久”，因为终身医疗险产品理赔有金额上的限制，一旦理赔的金额达到最高限度，保险就会自动中止。

据记者统计，目前有不下5家保险公司推出了终身型医疗险。不过，市面上仍以一年期的纯消费型医疗险为主。可是，这类保险理赔前提很多，下面记者以一款住院医疗保险条款中的“潜台词”为消费者提个醒。

基本保险责任条款：“被保险人因疾病经医院诊断必须住院治疗，本公司从被保险人每次住院的第四天开始按住院天数给付住院日额保险金。”

潜台词：

该产品的基本保险责任之一是按住院的天数给付一定金额的保险金。但是，只有当被保险人因意外伤害住院治疗时，保险公司才按实际住院天数给付保险金。当被保险人因疾病住院时，每次住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3天。如果一般住院保险金是30元/天，住了6天，因意外住院给付180元，因疾病住院就只给付90元。

可选保险责任条款：“本保险的保险责任分为基本部分和可选部分。”

“可选部分包括器官移植保险金和手术医疗保险金两项责任。在投保可选部分时，须同时投保两项责任。”

潜台词：

“器官移植保险金”和“手术医疗保险金”两项保险责任，保户必须同时投保，但前者是针对“器官移植手术”给付保险金，而后者则是针对“非器官移植手术”进行给付，被保险人在进行了器官移植手术后，器官移植和手术医疗保险金却不可兼得。

保险事故通知条款：“被保险人每次住院超过十五天者，须事先向本公司提出书面申请，经本公司同意后，本公司对超过十五天的住院天数部分给付住院医疗保险金，否则，本公司对每次住院的住院医疗保险金给付以十五天为限。”

潜台词：

根据该产品的其他条款，这款一年期的医疗险一般住院日额保险金给付天数最多可达365天，癌症住院日额保险金给付天数最多可达180天。但是，根据这条规定，如果被保险人住院时间长却没有通知保险公司，被保险人每次最多只能得到15天的住院保险金。同时，在非指定或非认可的医院就诊的，亦需向保险公司申请并获得同意，才能按相关规定得到赔付。而对于当地正在执行的社会医疗保险（含公费）费）管理部门规定的自费项目和药品，保险公司也不给付保险金。