探析汽车金融的发展现状及相关成因

【摘要】汽车金融业务的形成是必然性的。首先，汽车企业在生产与销售过程中，生产流动资金与销售资金需要进行分离管理，如果将生产资金与销售资金整合，企业将会面临销售数量越多，生产资金...

【摘要】汽车金融是伴随着汽车产业快速发展、金融产业与汽车产业相互渗透而产生的。在现代汽车企业的发展中，汽车金融承担着资金支持的任务，汽车企业的产品开发、新产品推广等都离不开汽车金融的支撑。尤其在现代全球化的背景下，汽车企业的生存面临着国际形势与金融危机等的考验，为了在危急中得以发展，就亟须依赖汽车金融融资发展。本文就对汽车金融发展现状等进行探讨，详细分析解答汽车金融成因与发展的对策。

【关键词】汽车金融 服务 现状 策略

一、汽车金融的起源

汽车金融的发展历史最早可以追溯到上个世纪初，汽车的发展刚刚起步，价格相对昂贵，普通大众没有购买能力，而银行又拒绝向汽车消费发放贷款。为了拓宽汽车的销售渠道，汽车经销商们尝试着向大众提供分期付款业务来吸引更多消费者。但分期付款导致汽车企业的资金回笼速度下降，大大占用了汽车企业的研发与销售资金。为了解决这一问题，一些汽车企业开始筹建自己的金融公司，汽车金融业务开始发展。

二、汽车金融发展成因分析

汽车金融业务的形成是必然性的。首先，汽车企业在生产与销售过程中，生产流动资金与销售资金需要进行分离管理，如果将生产资金与销售资金整合，企业将会面临销售数量越多，生产资金越小，最后导致生产资金被固定于经销商的库存与消费者购买款中，无法有效保证汽车企业的产品研发与生产。而解决这一问题，就需要汽车金融业务和汽车金融公司为生产企业不断提供流动资金，维护销售体系。其次，企业的汽车销售业务依赖于经销商，对于大部分经销商而言，库存积压是其营销目标实现的最大麻烦。汽车卖不出去就意味着资金无法回笼，服务设施与器械设备等方面的维护资金得不到有效保障。为了解决这一问题，汽车金融与汽车金融公司需要对经销商提供库存车辆周转资金，并在营销策略受到市场变化冲击时提供资金保障汽车经销商的正常运营和流动资金贷款。第三，汽车金融的形成与销售渠道的拓宽离不开关系。早起汽车作为奢侈品，为了满足大众的购买欲望，汽车金融能够为汽车用户提供消费贷款和租赁融资。在现代市场经济体系下，汽车企业的竞争从产品特色到售后服务都是建立在庞大的购买人群的基础上，为了维护自己的消费群体，提高市场占有率，汽车金融公司需要具有为暂不具有购买能力的人群提供贷款，在解决支付能力不足的同时降低购买者资金运用的机会成本。

三、国内汽车金融的发展现状及相应对策

（一）国内汽车金融发展现状

1.汽车金融服务发展滞后，贷款信用较差。在汽车消费方面，国内消费欲望充足，消费人群庞大，但我国正处于市场经济发展初期，市场经济体制改革尚不完善，与西方国家相比，国内汽车金融服务刚刚起步，对外贷款限制较多。国内的汽车金融服务业务在上世纪80年代才刚萌芽，服务面相对较窄，贷款比率远远低于国际水平。在另一方面，汽车金融公司的发展需要有着良好的信用环境才能有效为社会消费人群提供贷款业务。由于国情限制，社会征信体系发展还有很长的路要走，汽车金融服务公司在提供贷款业务时难以有效获得消费者的收入数据和个人信用记录。在这种情况下，汽车金融行业的发展承担着信用危机，对外贷款存在着死账等风险。

2.融资渠道与信贷主体单一。在国内根据相关法律的规定要想成立汽车融资公司最低需要5亿注册资本，不合理的注册条件严重阻碍了国内汽车金融服务行业的发展。同时，由于汽车金融公司不能向境外贷款和发行债券，限制了国内汽车金融公司的融资渠道。在我国，汽车金融服务企业融资主要依赖于银行贷款，较窄的融资渠道增加了汽车金融企业的资金成本，一定程度上阻碍了汽车金融企业的发展。在另一方面，当前我国的信贷模式主要依靠经销商、银行和保险公司三方合作，由于汽车服务涵盖了多个方面，如产品咨询等，而商业银行只提供资金支持，对售前和售后等服务无能为力，这就导致汽车金融服务偏向于单纯的资金放贷，银行成为三方合作中的主体。

（二）国内汽车金融发展的一些对策

1.拓宽融资渠道。随着汽车消费行情的看好，汽车金融服务也会快速发展，对资金需求将会出现大幅度的增长。而由于现行制度的硬性规定，商业银行的资金提供又相对有限，最终会出现僧多粥少的局面。因此，为了满足汽车金融服务行业的发展，一方面要拓宽汽车金融服务公司的融资渠道，另一方面还要加强银行的资金支持力度，保障汽车金融服务与汽车企业的发展需求同步。

2.适当放宽汽车金融进入条件。由于高昂的注册资金导致国内汽车金融公司的进入难度较大，单凭国内力量难以组建具有影响力的汽车金融公司，目前国内的汽车金融市场基本由外资垄断。为了发展我国国自主的汽车金融，首先需要放宽汽车金融的进入条件，适当降低注册资本要求，同时可以允许中外合资的形式成立汽车金融企业，一方面可以引进国外汽车金融企业的管理运营经验，另一方面也降低了汽车金融公司的门槛，为国内汽车金融服务行业灌入新的活力。

3.建立健全社会信用体系，为信贷服务提供有力依据。建立并完善我国社会信用体系可以从以下几个方面开展，一是要规范市场经济秩序，二是要建立信用评价机构和征信机构，并确立相应的信用评价程序和方法。三是要加强征信市场的监督管理，加大失信行为的惩处力度，四要完善个人信用信息采集与管理方法，实现个人信用记录的行业间流通，从而为汽车金融服务提供有力的依据。

四、结语

在汽车产业经济高速发展的背景下，汽车金融的发展为汽车企业解决了资金短缺的问题，同时也扩大了汽车消费群体，间接助长汽车企业的发展。在我国，汽车产业作为支柱性产业，其健康发展影响着我国整体经济水平的提高，因此，我们需要重视汽车金融的发展，为国内汽车金融服务创造良好的生存环境，致力于汽车金融与汽车产业发展的均衡性。

参考文献

[1]陈立辉，邢世凯，杜秀菊.我国汽车金融服务业存在问题及对策研究[J].河北金融，2011（05）.

[2]孔玉蓉.中国汽车金融现状及发展对策分析[J].金融经济，2010（02）.

[3]宋炳坤.当前汽车金融公司发展策略分析[J].上海汽车，2004（12）.

作者简介：陈晓蕾（1983-），女，回族，广西南宁人，北京大学经济学院金融系在读，现供职于比亚迪汽车销售公司。