适度负债 拓宽投资

对于杜先生家庭来说，住房和车的基本问题都已解决，目前也无任何负债，而且夫妻二人的工作和收入也都相对较稳定，家庭正处于形成期，对于目前主要的理财问题——置换望京附近市值350万元左右130平方米的房子，以及添加保障，合理规划应该没有太大的问题。

实际上，换房之外，杜先生还应该尽早做好养老规划，同时努力拓宽投资渠道，做好日常理财规划。

贷款不会影响生活品质

对于换房计划，目前困扰杜先生的主要还是资金有缺口。不过，在没有其他资金比如亲友团支持的前提下，贷款应该还是比较不错的选择。

杜先生认为二套房贷款利率较高，但是，除了二套房贷款，目前按照银行贷款的相关规定，抵押贷款或是其他形式的贷款利率均在基准贷款利率基础上上浮20%~26%。因此相比之下，在银行渠道申请第二套房贷款是最适合的。

我们做个简单测算，目前杜先生如果卖掉南三环的小户型180万元，再加上现有的90万元存款，总共有现金270万元。若购买350万元的房加上税以及简单装修后，总价大概460万元，资金缺口约为190万元。采用二套房贷款的话，购买二套房申请银行贷款利率上浮10%后利息应为7.205%，按照通常的30年等额本息还款的话，每月需还12900元左右（也可提前还款）。杜先生家庭现在每月结余为12500元，还完房贷基本无结余。同时，换完房后，杜先生还可以考虑将以前自住的房子租出去，按照望京旧房的价格差不多租金也在3500元左右。这样每月结余能达到3000元左右，即使明年孩子出生后每月开销会增加，现有生活品质也不会受到影响。

当然啦，如果杜先生坚持认为二套房贷款利率高，也可以换个思路解决换房问题，就是以租代买。鉴于目前的楼市调控态势和自己的经济实力，杜先生的购房目标也可以先放一放，可以先在望京附近租一个130平方米左右的房子，租金大概7000元左右。南三环的房子虽小，但是位置比较好。国家近期新出台了“不能在三环内建住宅房”的政策，所以这套房产还是有一定升值潜力的。

重点增加家庭支柱的保障}

杜先生是家里的主要经济来源，理应是保障的重点对象，需要在社保的基础上添加商业保险来完善他的保障。建议杜先生可以考虑购买一份定期寿险、重大疾病保险以及意外险和住院医疗险，这是社保之外家庭的基础保障。同时，在给妻子添加同样保障（保障额度可以低于先生）的前提下，再购买一份生育险。家庭年缴保费占家庭年收入的8%~15%是合适的支出。

定投规划教育金以及养老

尽管孩子还未出生，但是出生后的养育费用以及未来的教育金都将是一笔大的支出，况且现在上大学基本都是自费，而且学费越来越高，若有计划将来送孩子到国外读大学，更是需要一笔可观的费用，这些要提前做好规划。同时，杜先生和妻子未来的养老问题也是越早规划越好。建议可以采用基金定投的方式来尽早规划。

定期定额投资，可以免除选时的麻烦，自动分批投资，平均投资成本，降低投资风险。而有长期理财规划的投资者在面临子女教育资金，退休养老金等在已知未来将有大额资金需求时，可以提早以基金定期定额投资方式来规划，不但不会造成自己经济上的负担，更能让每月的小钱在未来变成大钱。同时对上班一族来说，参加定投是最省时省事的投资方式。

目前杜先生家庭每月结余高达12500元，建议可以选择3~4只指数型基金股票型基金或者偏股型基金，可关注易方达深证100ETF、嘉实300指数基金和中银中国等基金，每只每月定投1000元。现在股市低迷，正好是比较不错的进入时机。