试论汽车保险的风险管控

摘要：车险业务经营管理是一套完整的机制，其核心内容就是根据公司自身的发展水平和业务基础，差异化承保车险业务，以改善业务质量，调整业务结构。其最佳的管理思路是将业务发展与业务质量双轨结合，争取双赢。

关键词：经营管理，业务质量，思路

我国目前车险经营现状堪忧，以山东为例，2011年1-6月山东省车险实现原保险保费收入118.91亿元，占比84.03%。因价格持续上涨，6月物价指数创3年来新高，很多中小企业因资金紧张濒临停产或倒闭，大货车停驶现象增多，有的仅保交强险，交强险占车险保费比重由去年同期的29.9%上升至31.42%。加之新车购置税、环保补贴等政策取消，汽车销量增速明显放缓。在这种市场环境下，电销业务快速增长，行业统保、内保更是将已有的保险资源不断被削弱，有些公司为了实现不切实际的发展目标，竟置行业利益于不顾，采取提高手续费、乱用优惠系数、变相降费承保等违法违规手段争抢业务，整个市场出现了恶性竞争的苗头。所以，如何在有限的保险资源内，制定合理适度的风险管控方案已成为车险业务管理的核心。

一、各险种细分市场

1、非营业类

当今社会汽车饱有量急剧增加，交通堵塞严重，而道路设施的改善不是一朝一夕就能解决的事情，雨雪天、大风大雾恶劣天气、车辆故障、违反交通规则、疲劳驾驶、超速及紧急刹车都会造成交通事故；年限长的家自车限制或禁止承保自燃和盗抢险，防止道德风险，新上市的车型谨慎承保; 6座以上业务,要核实车辆使用性质,杜绝出租租赁、营业用车按家自车承保。

出险次数较多的车辆，优惠系数应控制。从车因素：车辆坚固程度和耐用性不同，一起小小的事故，有的车就有可能造成车损；再就是维修成本，同样的损失，维修价格可能会相差好几倍，但保费却相差无几。从人因素：主要从年龄、驾龄、是否新手来综合判断。对于因这些因素造成的高风险业务，应降低优惠比例，提高保费收入，尽量不保不计免赔，让客户自担部分责任，提高风险防范意识，或者限制高出险频度业务的手续费，促使业务人员自行选择优质业务。

进口车、高档车近年来呈上升趋势，这些车辆的配件、维修价格较高，车损险的风险较大，出险后客户对车辆维修的要求也很高，因此应控制高保额、高龄车辆的承保比例，划痕险出险率和赔付率都过高，应谨慎承保。

2、营业类

营业车辆风险的好坏关键在于车队管理，个人或因各种原因挂靠车队的营业用车受利益趋使，车辆使用频率高、疏于安全检测、疲劳驾驶现象严重，而疲劳驾驶每年造成数十万人死亡和伤残，近年来我国最严重的交通事故几乎全是疲劳驾驶所致。营业货车由于受经济利益驱动，使用频率较高，长途行驶较多，撞伤他人他物的概率较高，因此，要确定合理的三者险赔偿限额，限制不计免赔的承保，提高效益险别占比和商业险保费充足率，并着重于优质客户群体的选择。对高赔付的业务要限制优惠条件，改变过去只把保费和工资挂钩的考核机制，应将车险的赔付率、费用率和保费一起和业务员的效益挂钩，以增强业务员的工作责任心，重视承保质量 。

出租租赁车出险频率高，易发生撞人撞物案件且道德风险不可控，城市公路客运近年来发生数起重大交通事故，在承保选择上应慎之又慎。2011年7月22日凌晨4点，京珠高速信阳明港附近一辆大客车发生燃烧。经初步调查，客车共载有乘客47人，除当地紧急救出的6人，其余41人死亡。这辆客车荷载人数为35人，属严重超员，在承保选择上应为管理严格、运营线路固定的大型车队，并需要进行实地考察，三者险和车上人员险都应控制赔偿限额。

3、 特种车

（一）特种车一应选择规模大、单位管控力度强的单位介入，且必须严格查勘后承保。根据目前行业数据，山东省特种车一规模较大的团车业务主要集中在东营、滨州，主要是油田业务，多年来一直是同业公司鼓励发展的业务，但是近年来赔付率已呈现恶化趋势。

（二）特二车中垃圾车：环卫局车辆一般为老解放、老东风改装而成的特种车，后箱具有自卸功能，且多行驶在早晨、夜间，行驶速度较快，易发生大案，应谨慎介入；

搅拌车：重心高，易翻车，挂电线及人伤等大事故，且载物为水泥，一旦停驶，水泥凝固，将造成整个罐体报废，损失极其巨大；

起重机：容易发生颠覆、吊臂坠落或吊运货物坠落事故；

水泥泵车：容易发生泵臂断裂事故，且此类车价值巨大，损失严重。

（三）特种车三主要包括装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车。此类特种车一般为单位用车，管理较为正规，一般事故率较低，三责风险相对较小，赔付情况较好，应加大对该类业务的承保力度及费用支持。

（四）特种车四为谨慎介入业务，此类车使用类型较为特殊，选择固定路线运输、港对港业务承保，且必须查勘后承保。

二、理赔管理的重点

车险理赔是车险经营管理的最后一环，很多人认为理赔部最重要任务就是控制赔付率，赔付率高了就是理赔人员工作没做好。实际上理赔最主要的任务应是做好服务，诚实履行保险合同，兑现公司的服务承诺，为公司树立良好的口碑和信誉，为业务发展打造买点和品牌；其次才是通过科学的流程管理，规避理赔人员的道德风险，提高理赔人员的打假防骗的技能，尽可能降低赔付率。因为当公司选择了某项业务，基本上就决定了未来的赔付率，尤其车险的风险状况，理赔人员事先无法控制，只能在事后尽最大可能减少不合理的赔付。

（一）现场查勘是车险核赔处理的前期重要工作，是维护公司信誉、提高核赔质量、实现合核赔付、把好核赔出口关的重要环节。查勘工作的好坏，直接关系到对保险责任的判断、对损失金额的核定，关系到整个核赔工作的准确性、合理性，直接影响到保险合同双方当事人的利益。因此，做好查勘检验和做到合理施救对减少核赔纠纷、提高核赔水平具有重要意义；

（二）对经审核不属于保险责任范围内的损失，要根据保险条款约定坚决予以拒赔，如：（1）属于除外责任的。（2）不属于保险责任的。（3）被保险人不履行机动车条款规定义务的。

（三）发生盗抢险赔案，现场查勘和调查取证十分关键，必须到事发地查勘拍照，到有关部门了解情况，应注意取得代为追偿权；还应对被保险人的经济状况、车辆日常使用、停放及保管情况、车辆防盗装置等做出详细调查；对于车辆被盗抢前是否改装、是否经过交易及交易价格、有否超额保险等情况取得证据；对驾驶员及其他证明人应单独进行询问笔录，核实事况。