中产家庭应建虹大“保障账户”

[案例]

王先生38岁，任外企技术经理，年薪60万元；王太太32岁，部门主管，年薪20万元。夫妻俩去年刚刚添了一个“奥运宝宝”――女儿现在还不到1岁。

夫妻均有社保，公司福利也不错，一般的门诊急诊费用均可报销。两人工作一直很忙，随着孩子的诞生，二人均觉得应该好好规划一下这个家庭的未来，希望做一个较全面的家庭保险规划。

[支招]

王先生夫妇代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况，倘若此前没有购买过商业保险的话，确实应该及时考虑家庭的保险计划了。一是家庭有新的成员诞生，王先生夫妇肩负的家庭责任更重。二是王先生夫妇这个年龄段再不投保的话，将会错过最佳的投保时机，三是中产家庭及时规划未来显得尤为重要。

[分析]五大风险影响家庭未来

根据王先生家的财务状况，目前欠缺合理的保险体系，家庭成员得不到任何的风险保障。从现阶段来看，未来家庭所面临的主要风险大致有以下五个方面：

1　收入中断造成的家庭生活危机，

2　家人的健康医疗费用准备不充分；

3　未来养老资金未曾考虑；

4　子女的教育基金没有妥善安排和储备，

5　家庭资产缺少保值增值计划。

[建议]五大账户解决家庭隐患

王先生夫妇要保持现有的生活品质，应对当下和未来的种种风险，完备的风险保障体系不能或缺，需要做实家庭五大“保障账户”，包括家庭收入保障账户、健康账户、养老账户、财富账户和亲子账户。

1　家庭收入保障账户，是为保障家庭经济支柱遭遇人生不测时，家庭财务仍然安全而设立的账户。王先生夫妇年龄都已超过30岁，女儿未满1 周岁，因此，至少需要20年相当千年收入5倍的保额，以维持家庭财务平衡，保障孩子的顺利成长。

建议投保以生命为标的的意外险和寿险：王先生意外险保额为300万元+红利、寿险保额为130万元(其中60周岁前210万元)+红利，王太太意外险保额为50万元+红利、寿险保额为60万元(其中60周岁前90万元)+红利。

2　健康账户，是为保障家庭遭遇健康危机时，有足够的应对资金，以减轻家庭负担而设立的账户。王先生夫妇除了有基本的社会医疗保险外，公司的医疗保障比较齐全，无需重复投保商业医疗保险。

建议分别投保50万元和30万元保额的重大疾病保险，同时分别拥有最高300万元和50万元的意外伤残保险金。孩子除了参加当地少儿医疗保险外，投保20万元的少儿重大疾病保险。

3　养老账户，是为保障老有所养，提供未来晚年品质生活的稳健养老金来源而设立的账户。

建议王先生夫妇双方从现在开始，逐年投资，储备不可挪用的、保本增值的、不低于200万元的商业养老年金。

4　亲子账户，是为保障承载家庭希望的孩子能健康成长，及拥有足够的教育金而设立的账户。

建议投保教育金保险，孩子从12岁开始可以连续10领取教育年金，其中12～14岁每年1万元+红利，15～17岁每年2万元+红利，17～21岁每年3万元+红利，此外20周岁时还有10万元+红利的特别教育金。要注意的是，给孩子投保一定要附加豁免保险费保险，一旦投保人发生身故或全残，余下各期保险费可以免缴，而孩子的保障利益不变。

5　财富账户，是为促进家庭财富增值，确保家庭资产保全与财富传承而设立的账户。以人均寿命85周岁为例，王先生夫妇双方累计将留下超过800万元(含中档红利)的免税遗产。

这样，王先生的家庭保障型总保额达到整个家庭年收入的10倍，保费支出占家庭年收入的10％左右较为合适。此外，若有房贷，身故后可领回的保险总额不能低于房贷额度。而养老年金和教育年金属于投资理财产品，一方面起到强制储蓄的作用，另一方面也有保值增值之功效，其保额和保费支出，可根据需求变化和家庭经济结构变化作适时的调整。