中产家庭理财案例

中产家庭理财案例

董丽娜

理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

客户背景：

王先生今年38岁，目前经营着一家公司。太太全职在家相夫教子。女儿4岁，家庭开支每月3万元。王先生和太太共有活期存款15万元人民币，定期存款200万元，另外还有150万的股票投资。家庭月收入为10万元人民币，目前有自住房一套，市值500万元，尚有50万元贷款，期限15年。未参加基本社会保障，也无商业保险。

理财目标：

・王先生希望女儿出国读大学，预计学费和生活费开销每年20万元。

・王先生希望55岁时退休，预计余寿30年，退休后维持现有的生活水平，预计开支每月3万元。

・王先生根据自身情况及经验，假设通货膨胀率为4‰投资组合回报率5％，那么通过财务需求计算可以得到以下结论：

子女教育金需求分析：到女儿满18岁时，在海外读大学的费用将为1，307，314元，而王先生如果用现有储蓄准备子女教育金的话，他将需要准备660，282元；如果王先生不用现有储蓄，而是每月定期储蓄的方式，他将要每月准备5，388.8元。子女教育规划：

子女教育金由于是固定时间支出，安全性和可支配性要求高，所以建议王先生采取国债结合教育基金保险方式进行。退休需求分析：

按照王先生的退休计划，他和太太退休时需要人民币18，278，500元，根据王先生所假设的通货膨胀率和投资组合画报率，为了弥补这个缺口，他要每月准备31524元。

退休计划：

为保证退休后的生活质量不受影响，并满足王先生家庭资金需求，建议王先生每月储备的31524元退休准备可用定期存款，定投基金，债券，股票投资组合进行配置。同时，由于王先生是自雇人士，风险性较大，建议适当购买退休养老保险。另王太太是全职太太，建议王太太先参加社会养老保险，再适当购买退休养老保险。

家庭保障计划：

王先生家庭现有资金充裕，又偏好风险较高的理财产品，因为提醒王先生注意风险的控制。因为王先生本人是家庭主要收入来源，肩负着重大责任，因此可以为自己购买一些意外、医疗及定期或终身寿险，另外对于王太太和女儿也可以通过人寿和医疗保险加强保障，转移风险。