对少数民族地区银行业可持续发展的现实思考

摘 要： 本文以欠发达地区通辽市为例，对辖内银行业近十年间的收益路径演变过程及发展趋势进行分析，拟提出在利率市场化背景下如何有效经营欠发达地区银行业，拓宽经营渠道，在竞争中实现可持续发展的对策建议。

关键词： 银行业 收益路径 可持续发展 少数民族地区

一、通辽市银行业实现收益路径演变特点

通辽市辖内银行业有6家，其中，国有控股商业银行4家、城市商业银行2家、农村合作金融机构8家、新型农村金融机构3家、政策性银行1家、邮政储蓄银行1家。通辽市属于经济欠发达地区，银行业金融机构的发展相对落后，但是，近年来随着经济社会的不断发展，银行业也得到了发展，其资产规模、贷款质量、利息收入、非利息收入明显增加，抵御风险的能力也得到了加强。2012年末，通辽市银行业实现收入82.08亿元，其中利息收入60.27亿元，占全部收入的73.43%，非利息收入21.81亿元，占全部收入的26.57%；非利息收入中中间业务收入2.83亿元，占全部收入的3.4%；通辽市银行业总支出65.82亿元，其中利息支出24.67亿元，占全部支出的37.48%。统计显示，通辽市辖内银行业收入十年间增加了73.92亿元，年均增长71.3%。通辽市银行业经过多年的发展，其收益情况呈现的主要特点有以下方面。

1.银行业收入及利息收入逐年增加，而且收入中利息收入占主导地位。随着经济的发展，银行业取得了长足发展，收入逐年增加。通辽市银行业收入从2000年的7.71亿元增加到2012年的82.08亿元，10余年间增长9.64倍。其中利息收入由2000年的5.85亿元增加到2012年的60.27亿元，10余年间增长9.3倍。

2.利息收入占比有逐年递减的趋势。近年来，随着发展，银行业逐步摆脱了单纯依靠利息收入的局面，利息收入逐年增长，但其在总收入的比重却出现了逐年下降的趋势。2003年，通辽市银行业利息收入为6.66亿元，占全部收入的81.61%；2012年通辽市银行A业利息收入为60.26亿元，占全部收入的73.17%。通辽市银行业十年间，虽然利息收入增加了10倍，但其占比却比十年前降低了8个百分点。

3.非利息收入中金融机构往来收入占绝大部分。金融机构往来收入包括系统内往来收入、省辖往来收入、辖内往来收入和中央银行往来收入。根据调查显示，通辽市银行业非利息收入中金融机构往来收入占绝大部分，2012年末，金融机构往来收入达到17.39亿元，占非利息收入的79.69%。金融机构往来收入中省辖往来收入、辖内往来收入占主要部分，而且国有控股商业银行非常明显。

4.中间业务收入逐渐壮大，但占比较低。银行业中间业务是一项低风险、低成本、高收益的业务工作，也是与银行业的资产业务、负债业务并驾齐驱的三大支柱业务之一。通辽市银行业中间业务虽然得到了发展，但是和发达地区银行业中间业务相比，发展比较缓慢，在收入中的占比较低。2012年，通辽市银行业中间业务收入为2.83亿元，较2000年增加2.82亿元。虽然增长幅度达282%，但中间业务收入占全部收入的比重仅为3.4%，相比发达地区的发展水平较低。说明经济欠发达地区银行业中间业务收入发展比较缓慢，同时说明可提升的空间还很大。

5.实现收益路径演变银行间差异较大，发展不协调。

（1）通辽市辖区农村合作金融机构获得收益路径中依赖利差收入明显，中间业务发展缓慢。随着金融改革的不断深化，农村合作金融机构在中央银行的扶持下，历史包袱逐渐减轻，资产质量不断上升，收益明显提升，逐步成为支农主力军。然而，通辽市农村合作金融机构中间业务发展仍然缓慢，收入大部分来源于利息收入。

（2）通辽市辖区国有控股银行、城市商业银行中间业务发展较快，种类明显多于其他金融机构。同上述农村合作金融机构3种中间业务种类相比，国有控股银行、城市商业银行中间业务发展较快。以通辽市建设银行为例，中间业务品种就达到了27种。

二、收益路径视角下银行业可持续发展面临的困难和问题

1.利率市场化背景下，经济欠发达地区银行业过度依靠利差收入作为收入来源，业务种类单一，不利于银行业可持续发展。我国银行业，特别是欠发达地区银行业，经营品种比较单一，实现收益路径狭窄，经营不够灵活，在利率市场化背景下不利于可持续发展。由于欠发达地区经济金融发展相对落后，银行业开放也较晚，社会信用环境比较差、企业经营水平低、金融监管手段滞后，而且缺乏高素质金融管理人才，这都严重制约着非利息收入的增长。

2.银行业中间业务发展不协调，效益差，不利于银行业可持续发展。一是中间业务产品结构不合理，市场覆盖面小，效益差。虽然通辽市中间业务品种不少，但有特色的产品相对较少，已推行的品种大都局限于结算、银行卡和类等产品，中间业务中的咨询业务、投资银行和资本市场业务及衍生金融工具等，开展规模不大或基本没开展；二是中间业务品种制定大都集中于总行级，有些品种因地域、经济发展、社会文化等因素的限制很难在欠发达地区开展；三是在新的中间业务品种上宣传力度不够，有需要的客户无从得知新的中间业务品种，制约了中间业务的发展。

3.受信贷规模的控制，贷款余额难以扩大，资金使用效率低，利息收入无法再增长，不利于银行业可持续发展。一是新型农村金融机构受信贷规模控制，贷款余额难以有效放大，融资力度与自身经营效益均无法实现最大化，资金有效运用率很低；二是新型农村金融机构受软硬件环境条件的约束，一般只能办理传统的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等金融业务，以存贷利差保持利润的增长。电话银行、投资理财、担保咨询等新型业务受条件限制无法开办，影响业务经营模式。

4.银行业涉农贷款执行利率偏高，偏离支持“三农”的初衷，不利于银行业可持续发展。银行业中的涉农金融机构在实际执行涉农贷款中比较粗放，大多数涉农贷款执行高浮动利率，一般在基准利率的2倍左右。根据调查统计显示，通辽市农村合作金融机构2012年发放的短期贷款加权平均利率为12.88%，是基准利率的2.30倍，这样势必会导致非常明显的负面后果。

三、对策建议

1.继续深化利率市场化改革，提高资金使用效率，有利于银行业可持续发展。利率市场化改革是银行业经营机制发生根本性转变的重要标志。商业化经营和企业化管理是银行业发展的总体目标。在继续深化利率市场化改革的基础上，按照现代企业制度的要求构建相应的产权制度和公司治理结构，使银行业成为“自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展”的市场竞争主体，合理界定银行的基本职能，全面实现由行政管理向市场导向管理的转变，推动银行业经营理念、经营策略、经营行为、经营方式创新，切实提高资金的使用效率，这有利于银行业的可持续发展。

2.银行业的可持续发展需以传统业务为基础。目前，以“存、放、汇”为主的传统业务仍然是我国银行业的主体业务，市场需求依然较大。为了稳固、扩大、优化已占有的金融市场份额，银行业首先要巩固当前的传统业务，同时充分认识到传统业务成本高、风险大的问题。在发展传统业务时，突破传统业务运行模式，采用新技术、新方法改造传统的“存、放、汇”业务，实现传统业务效用的最大化。根据银行发展战略及服务对象特点，银行业要大力创新业务品种，重点拓展特色业务，以弥补当前传统业务品种少、质量低的不足。银行业可根据实际情况推出一些创新存款、贷款、汇款等业务品种。

3.大胆创新中间业务，提高非利息收入占比，有利于银行业可持续发展。依靠传统业务发展模式已经不能适应现代银行业的生存、发展需要。在激烈的竞争中，便利化、多元化的中间业务发展迅猛，成为现代银行业的重要业务领域和主要利润来源。在这种环境下，欠发达地区银行业要抓住目前我国银行中间业务薄弱这一有利时机，因地制宜，分地区、分层次、分阶段地开发特色中间业务，使其成为欠发达地区银行业新的利润增长点。