网销保险高收益有蹊跷

“爆款理财， 5000元起买，稳定收益4.5%，买就返利不封顶，用钱随时可取。”日前，网易保险频道推出光大永明人寿“增利宝”万能险，并且宣称活动期间，每满 1万送 60元红包，上不封顶，还有iPad mini等苹果大礼每日疯狂送。看来，保险公司也开始打起卖理财产品的念头，准备与银行抗衡了。他们主要是以网络销售为策略，自开售以来深受投资者的热捧。据统计显示，开售当日销量便突破 1500万元，购买人群主要集中在日常有网购习惯的 70、80、90后。从成交保单来看，既有每日限额封顶的每张 20万的保单，也有一两万的单子。增利宝是一款新推出的稳健投资理财产品，它具有最低保底收益，可以随时支取的特点，非常适合手头有闲钱但随时会动用的人群购买。预期年收益率 4.5%，风险非常小，门槛比一般理财产品低， 5000元起买。乍看会觉得增利宝真的和银行理财产品不分伯仲，但经仔细研究后发现，它的预期年收益率 4.5%并非确定收益率。它实际上是一款终身寿险（万能型）。客户在购买增利宝后，前 5个保单年度的最低保证利率是 2.5%，而增利宝 3月15日公布的结算利率是 4.5%，是指自 3月15日至次月结算利率的公布之日期间，该产品的年化结算利率是 4.5%，它每半个月更新一次。

所以，这意味着 4.5%并非是增利宝的真实年化收益率，随着市场的波动，它最终的收益并不确定，只有最低保证利率

2.5%是确定的。与银行理财产品、货币市场基金相比，它的收益并没有明显优势。不过，除理财外，增利宝具有保障功能。客户在获得自己所交保费和投资收益后，该账户价值的 5%作为疾病身故保险金，另外 5%作为意外身故保险金，客户可在犹豫期内（ 20天）退保，只扣除 10元成本费，这算是它的优势所在吧。

除了在年化收益率上存在歧义，日前有人也对光大永明在网络上以“低门槛，收益高，可随时支取，送礼品”等为噱头叫卖万能险提出了质疑。

其一，“收益高”就站不住脚。目前，国有商业银行在售的期限 6-12个月的人民币理财产品，预期最高年化收益率区间为 3.95%-5.10%。股份制商业银行更高，达到 4.6%-7.30%。

其二，网易保险宣称的保费满 1万返 60元网易红包，活动期间更有机会赢取Ipad mini等苹果系列产品的口号，有违反《保险法》规定的嫌疑。

其三，网易保险在网页上将保险理财产品与货币市场基金、一年期定存、三个月定存等进行了短期收益对比。其中，保险理财产品以 4%-5%的年化收益率居于首位。一旁的表格则是增利宝与银行理财产品、基金的属性对比。这也有违保监会《人身保险新型产品信息披露管理办法》的第八条规定，似有打球的嫌疑。

对于以上困惑，许多保险界人士表示网销保险还需更多创新产品，才能真正让网络成为保险销售渠道的后起之秀。

对此，《金融理财》建议投资者在网购时也要谨慎。因为目前大多数网络保险产品只是单纯借助网络平台进行销售，很难满足消费需要。同时，网络销售的保险产品雷同性强，可选择的余地少。虽然有些保险公司对网络产品进行了创新，但由于尚处于起步阶段，还存在诸多不足。