后退原来是向前

人们常用“生不带来,死不带去”来表达对于金钱的轻蔑之情,却恰恰点出了金钱在生死之间的重要性。

9月,在世界杯上大显神威的呜呜祖拉嗡嗡声伴随着200万法国民众上街游行,抗议政府将退休年龄从60岁上调到62岁。而正方强调随着法国人寿命不断增长,法定退休年龄近30年未变,国家养老金财政亏空不断加大。看来这又是一起因缺钱而导致的社会不和谐事件。

几乎同日,国新办的《中国的人力资源状况》称,到2035年中国将出现2名纳税人供养1名养老金领取者的局面。中国养老金缺口大约1.3万亿元人民币,而全国在账面上留存的金额只剩下1500亿元。在2000年,这个数字还仅仅为360多亿元。弥补这个缺口有多种途径,有提议延迟退休年龄,据称推迟一年国家可以节省200亿。

随着中国老龄化社会的到来,社保压力会越来越大。实际上这并不是中国所独有的问题,美国的SSN(社会安全体系)、加拿大的SIN(社会保险体系)等都存在着类似的问题,十年前加拿大统计大约四个工作的人对应一个退休的人,而当目前的中青年到退休年龄后,几乎是一个工作的人对应一个退休的人。

对于社会养老金问题几乎可以肯定的有两点:第一,退休时肯定有;第二,肯定不够用。时光的脚步无法阻挡,“未富先老”才真正令人担心。

对于上述人口统计学的结果,各国心知肚明,采取的对策除了推迟支付养老金的年龄等手段外,更重要的就是通过税收减免等优惠手段,鼓励人们进行投资,例如美国的401K、IRA、加拿大的RRSP等等。逻辑也很简单,如果大家都财务健康了,国家就没有这么大负担了。

人们常用“生不带来,死不带去”来表达对于金钱的轻蔑之情,却恰恰点出了金钱在人生死之间的重要性。“生不带来”也不是说出生后不需要花费。“死不带去”不表明人死后不花钱,十多年前在香港时,有人指着墓地揶揄地说:这个比房子还要贵,过去几十年涨了很多倍,死晚了都死不起了。

相对于“人死了钱没花完”的感叹,当下更让人关注的恐怕是如何解决“人还在钱花完了”的窘迫。探索的结果,只有投资一条出路有可能解决问题,因为存银行收益率太低,甚至低于通货膨胀;、中,赢的概率太低。于是房地产、黄金、红木家具,乃至大蒜、绿豆等市场风起云涌,当下最具吸引力的是投个公司然后创业板上市,这种巨大回报引得满世界PE茁壮成长。

这个专栏也是这投资大潮中的一朵小小的浪花,希望能在资本海洋中搭乘成功企业的云帆,抵达财务自由的彼岸。每个家庭都实现了财务健康,社会就和谐了,这便是我们的愿望。先前提到的“三十万十五年一千万”的财务规划,我们认为是一个普通家庭可行的财务方案,现实中不同的人群的反应大体如下:

二十岁,太早。 (我还年轻呢,着什么急,早着呢!)

三十岁,太久。 (什么?那个巴菲特一年才21%的回报,我两个涨停板就解决了!)

四十岁,太难。 (炒股十年下来,亏得比赚的多,这还真不是好玩的!)

五十岁,太晚! (唉,早知道)

很多朋友大约处在第二和第三阶段,对于这些理财意识已经觉醒的人,需要强调耐心的重要。去过上海的人一定知道繁华地段的恒隆广场和港汇广场,这是大上海租金最昂贵也最为抢手的物业,是日进斗金的摇钱树。持有这些物业的香港恒隆地产主席陈启宗却披露:我们养它养了十年才开始盈利。对于言必称长于“抄底逃顶”的聪明人,陈启宗说:“我很笨,不知道怎么炒短线,我做长线。”就是这个称自己“很笨”的人,旗下的恒隆地产市值超过1500亿,在香港名列前三甲。

可见财不入急门,想想唐朝布袋和尚的诗或许有所启发:手插青秧种福田,低头便见水中天;六根清净方为道,后退原来是向前。