健康险理赔“难”or“易”

谈及健康险理赔，人们通常的印象是一个字――难。其实，这里面存在着很多误区。人们对理赔难的认识主要源于媒体的炒作，正常理赔不算新闻，拒赔绝对是新闻，因为人们往往会对非常规的事情留下更深的印象。其实，保险客户的受益人在绝大多数的情况下是能够高效、快捷、合理、满意地得到理赔款的。

网络上热炒过这样一则理赔事件，投保人以某公司大病保险理赔要求太苛刻为由集体要求退保。一网民更是声称，干脆将“重大疾病险”改名为“重大疾病死亡险”算了。但理智告诉我们，保险客户的受益人在绝大多数情况下是能够高效、快捷、合理、满意地得到理赔款的。这无须查找资料去验证，只需坐在保险公司的服务窗口呆上半天，就会眼见为实地得出这样的结论。

说及理赔难，不外乎两个主要的原因：

一是风险的选择。保险公司没有任何一项条款可以做到任何风险都保，健康险也一样。客户在购买时，由于无法判断自己未来风险发生的情况，所以选。择的投保风险与实际风险可能并不般配，造成虽然有保险，却无法理赔的状况。

其二，虽然发生了保险责任范围内的疾病风险，但客户提供的理赔材料不符合保险公司的理赔要求，保险公司以此拒赔或是少赔。这是理赔难问题产生的主要原因。

这里，笔者不想谈保险公司该如何急人民之所急，为客户着想，推出更好的产品；只想谈客户在目前情况下如何规避有可能存在的这种泪在的理赔风险，更好地维护自身的利益。毕竟，我们不能只在空气质量好的时候才去呼吸，在空气质量差的时候，我们也必须要呼吸，当然能提前准备好口罩就更好了。

首先，投保科学化。我们要用科学正确的投保来规避风险。“重大疾病+定期寿险+意外险+住院医疗+住院补贴”组合是最完整的健康风险保障方案，照此妙方投保，保证出险时有得赔，只是赔多赔少的问题。

重大疾病保险是这里边最复杂、最昂贵的。市场上这类产品很多，普及率也最高，最早的大病保险只保7种大病，后来增加到10种左右的重大疾病。这种产品普遍比较老，费用比较低，各家公司正在纷纷停售此类产品，如果您还能碰到，记住千万要抓住时机购买几份；现在新推出的大病保险所保的大病多在25种以上，但费用较高，理赔时附带限制条件也比较多，勿庸置疑，新大病保险增加了理赔的难度。

定期寿险是最具保险意品，便宜、保障高．无论任何原因造成的死亡，保险公司都会赔。大病大都会严重危害人们的生命安全，因此定期寿险可解决任何大病导致死亡的赔付问题。

意外险可解决意外伤害导致的医疗费用和各级伤残风险的赔偿。

住院医疗和住院补贴的好处在于它不管任何原因导致的住院，都会有医疗费报销和补贴，从而大大拓宽了大病的范围，延伸到了中病(我们姑且把无需住院治疗的疾病称为小病，需住院治疗的称之为中病)。

总之，无论您是否买过保险．买过保险的不必懊悔自己的险种不如意；没购买的，也不必非把各家公司的条款“嚼烂”，您只需要按照”重大疾病+定期寿险+意外险+住院医疗+住院补贴”的方案去组合和完善自己的健康保障，无论您选哪家公司的产品，此方案都会是一个科学的健康保障。

其次，理赔专业化。理赔难的另一个原因是理赔资料不符合保险公司的理赔要求。理赔资料的提供者是出险人(或受益人)、人(即业务员)、医疗机构。因此要想最大限度维护出险人利益，快速获得理赔，出险人、人、医疗机构应该提前对保险的理赔条件有所了解，尽量按厢理赔要求组织救治，按理赔条件提交单证。

因为业务员和医疗机构对保险条款的理解会更透彻一些，更专业一些，所以，业务员协助客户准备理赔资料，并及时跟主治医生沟通联系，那么一定会拿出一份标准、科学、准确的理赔资料，大大加快理赔速度，增加理赔概率。

除上述外，客户最后一个维护自身权益的法宝就是诉讼。重大疾病险的各种大病注释不够明确，容易引起纠纷和矛盾。但是，这些注释是否科学，应该如何理解，还没有一个量化的标准。保险法明确规定，在发生责任模糊的情况下，优先保护投保人、被保险人的利益。

CCTV-2的“生活3・15”节目中播出了一投保人买了一份中国人寿的大病保险，结果理赔被拒赔的事情，原因是他的治疗方法不符合保险合同的规定。最终投保人通过上诉和医生的鉴定得到了赔偿。

所以我们要阳光思维，从此案可以看出，在大病释义中写的比较含糊的词语，都可以理解为是对客户的一种保护。