刍议商业银行如何开展小微企业信贷业务

摘要：小微企业贷款难是制约其发展主要问题。小微企业规模小、内部管理薄弱，而且财务信息又不够透明，和行业银行的融资条件相差甚远。但是小微企业却是国民经济中最活跃的一部分，他们的经营方式比较灵活，组织生产模式完全可以按照经济的比较优势来进行，并且在我国国民经济中的贡献越来越大。为了解决小微企业的融资难问题，促进其发展，就需要商业银行小微信贷业务的开展。本文就对商业银行开展小微企业信贷业务的必要性以及如何开展小微企业信贷业务进行分析。

关键词：商业银行；小微企业信贷业务；小微企业

一、引言

小微企业以个体工商户为主体，企业的经营情况比较复杂，规模小、没有规范的财务报表，生命周期较短，和商业银行所要求的融资条件相差甚远。目前我国中小企业占到全国总企业数的99%，生产总值占国民生产总值的60%左右，这些中小企业中小微企业约占90%，所以说小微企业在我国国民经济中的贡献非常大。为了解决小微企业的融资难问题，促进其发展，就需要商业银行小微信贷业务的开展[1]。

二、商业银行开展小微企业信贷业务的必要性

（1）可以对资本约束和风险资产不足的影响进行缓解。自爆发经济危机以后，银监会加强了对商业银行的监管力度，推出了一系列的监管政策，这些政策给中小商业银行的资产规模增长速度进行了限制。但是银监会同时规定“对符合条件的小微企业贷款可按75%的风险权重计算”，所以那些中小商业银行就可以对小微企业的这一降低风险权重以及扣除存贷比进行充分的利用，发展小微信贷业务，以对中小商业银行的风险资产以及存贷比的“双紧”局面进行缓解。

（2）有利于市场竞争差异化的开展。商业银行的服务对象一直以来都是大型企业，主要采用的是存贷利差的经营模式，金融服务产品比较单一，同质化的竞争也相当的激烈。中小商业银行可以对其在服务区域内的信息优势以及成本优势进行充分的利用，逐渐发展小微信贷业务的简单、灵活以及快捷的优势，这样也就实现了和其他银行的差异化竞争。

（3）有助于对市场潜在客户群体进行开发。中小商业银行在大客户的争夺上，肯定比不过大型商业银行，所以不能一直坚持“抓大放小”的原则。小微企业的数量相当的大，而且大部分由于自身的问题，不能得到银行信贷的支持，那么中小商业银行就可以把这些企业当成是自己的潜在客户，发展成为自己的利润增长点。这样中小商业银行可以通过对小微信贷业务的开展对自己的客户结构进行优化，有效的降低风险资产的占用[2]。

（4）有利于商业银行的价值体现。目前来说，小微企业是我国市场经济中的重要组成部分之一，但是我国对于小微企业的金融资源配置不足，给我国的经济结构造成了一定的失衡和不适应情况的出现。如果对小微信贷业务大力发展，不但可以对地下钱庄以及非法借贷现象进行有力的打击，还有效的盘活了民间资本。有利于我国健康金融秩序的建立以及地方经济的发展，不但实现了商业银行的社会责任，还对商业银行的价值进行了体现。

三、商业银行如何开展小微企业信贷业务

（1）确定小微企业的划型标准。其中美国对小微企业是这样定义的：从业人员5个或5个以下，创办资本在3.5美元以下，均有当地人充当业主和经营者，其中也包括有少数民族人员、青年、女性以及残疾人所创办的小企业。欧盟委员把小微企业定义为：经过若干年的持续经营，另外满足企业人数9人或9人以下，资产负债总额200万欧元以下，营业总额200万欧元以下之中的任意两项即可。

（2）创造适应于小微企业的融资管理模式。商业银行想要开展小微信贷业务，就必须先制定一套适合于小微企业的融资管理模式。首先要建立一支专业的小微企业融资营销队伍，并要和大企业的营销队伍进行彻底的分离，这一队伍专为小微信贷业务服务；其次建立套完善的激励机制，对于小微信贷业务的从业人员，要给你该对其业务总量、收益额、操作质量等进行综合评定，并相应的给予激励，在对其业务进行评定的时候，应该对小微信贷业务的不良贷款率尽量进行弱化，因为小微信贷业务本身的不良信贷率都比较高，所以只要信贷人员尽职尽责，正确操作业务流程，就可以考虑免责；还需要建立一套小微信贷业务的专门风险管理制度，其中应该包括有流程优化、决策层授权、区域化差异、信贷政策的差异化等内容。和大型企业的信贷业务进行有效的区别[3]。

（3）规范适应小微企业融资的操作方式。小微信贷业务本身具有风险大的劣势，所以必须根据小微信贷业务的风险特点，对其操作方式进行规范。（1）信用评价可以以软信息为主，因为小微企业的财务报表都不够规范，所以可以主要以纳税情况、用水用电情况以及经营者的个人品行等软信息作为参考依据；（2）控制单户融资额度，融资的绝对额不宜过大；（3）可以实行整贷零偿、分期还贷的贷款方式，这样不但可以适应于小微企业的生产经营以及现金回流特点，对企业的还贷压力进行缓解，还可以使商业银行对小微企业的融资风险最大化的降低，也对管理成本进行了一定的降低，因为企业还贷是否按期是对眼很难过融资风险进行判断的重要依据之一；（3）控制融资期限，银行可以对小微企业进行动态管理，其融资期限也不宜超过三年，另外当小微企业发展成为中型企业或者大型企业之后，银行应该对其管理进行规范化引导，并将其纳入到相应企业行列融资业务中。

四、结语

各银行关于小微信贷业务的开展，其运作模式必须和自身以及小微企业的特点相互适应，其中当然包括对小微企业贷款的准确定位，准确的贷款定位不但可以有效的对其风险、利润进行管理，还可以对其可持续发展发挥杠杆作用。（作者单位：中国民生银行股份有限公司天津河北支行）

参考文献

[1]罗卿，借民间金融之力破小企业贷款难题——从《银行开展小企业贷款业务指导意见》谈起[D]，硕士学位论文，西南财经大学，金融学专业，2006，4

[2]王兵，论中小商业银行小微信贷业务发展与风险防范[J]，农村金融研究，2012，4，15——19

[3]魏国雄，商业银行如何拓展小微企业信贷业务[J]，金融信息参考，2005，4，30——31