刍议如何提高个人贷款业务贷后管理工作效率

【前言】刍议如何提高个人贷款业务贷后管理工作效率由文秘帮小编整理而成，但愿对你的学习工作带来帮助。后或者相关的贷款业务发生后，直到贷款本金与利息收回为止的贷款管理行为，包括贷后服务、贷后检查、风险监测与预警、贷款本息的回收、逾期贷款催收、不良资产的处置等。可以说，贷后管理工作水平直接反映着银行经管水平和运营状况，有效提高贷后管理工作效率，可以及...

摘要：市场经济的繁荣，带动了个人贷款业务的发展。随着信贷规模的扩大，客户融资能力不断提高、贷款渠道愈发畅通，与此同时，个人贷款贷后管理工作中的问题也日渐突出，严重滞后了个贷工作的总体质量。能否加强贷后管理，有效防控个贷风险，已经成为关乎个贷业务健康持续发展的重要问题。

关键词：个人贷款；贷后管理

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-00-01

一、前言

个人贷款业务是相对于公司类贷款业务而言的。个人贷款业务贷后管理统指贷款发放之

后或者相关的贷款业务发生后，直到贷款本金与利息收回为止的贷款管理行为，包括贷后服务、贷后检查、风险监测与预警、贷款本息的回收、逾期贷款催收、不良资产的处置等。可以说，贷后管理工作水平直接反映着银行经管水平和运营状况，有效提高贷后管理工作效率，可以及时预防贷款风险、减少资产损失，提高银行的信誉度。

二、个人贷款贷后管理工作中存在的问题及其成因

（一）贷后管理工作中存在的问题

首先，个人贷款业务客户数量大，贷款金额相对较小，贷款期限比较长，因此资金回收也慢，例如房贷。其次，客户群体比较分散，个人客户之间的个体差异性非常大，不便于集中、统一地管理。再次，业务来往频繁，工作复杂度大，不利于高效统筹。个人贷款客户的最常见的还款周期为一个月，因此业务往来程度更加频繁。另外，管理成本高，因此常被“忽视”。个人贷款虽然数额小，但客户群庞大，所以需要更多的人力资本；而公司贷款数额大，但客户群相对较小，相比之下，更节约人力成本。

（二）原因分析

1.工作态度不够积极，服务意识较差。个人贷款业务的贷后管理具有难度大、时间长的特点，而且为银行创造的直接经济效益不显著，在管理中需要大量的人力投入，所以贷后管理工作相对滞后的现象很常见。贷后管理工作高效与否，最直接的决定因素是客户经理的自觉性与服务意识。随着房贷与车贷的普及，个人贷款规模不断扩大，因此便出现“重营销，轻管理”的现象，加之一些客户经理责任心差、工作不够细致，不耐烦长期、持续、繁冗的管理跟进工作，所以使贷后管理工作流于形式。

2.考核体系有失偏颇，贷后管理缺少动力。在业务考核体系中，大多数银行将开发客户量与业务量列为考核的重要标准，而忽视甚至无视贷后管理工作质量，这是导致个人贷款业务从业人员忽视“售后”的重要诱因。另外，个人贷款业务的处理过程太过漫长，而且经常有突发状况，通常会涉及各种繁冗的变更手续，特别是风险防范与控制工作，往往令从业人员，特别是身兼多岗的从业人员“望而却步”。

3.技术手段滞后，贷后管理缺乏新意。前文提到，个人贷款业务金额小、客户群大、笔数多，相当于零售业务，因此贷后管理工作的监管工作实施起来非常不便，需要引进先进的技术手段来对个人贷款业务进行信息分析、风险预警等工作。而目前的商业银行个人贷款贷后管理系统相对落后，其技术水平仅能够满足简单的日常贷后管理工作，面对资产质量变动趋势分析、贷后批量营销等工作却仍然存在非常大的升级空间，特别是在自动化、程序化方面还不够成熟，因此实用性低。

4.信贷信息不对称，贷后管理存在风险。在申请个人贷款时，客户会提供个人还贷能力的信息，比如不动产证明、月收入证明、年收入证明等信息，但个人贷款期限都比较长，以房贷为例，通常为120期（10年）、240期（20年）、360期（30年），在此期间，个人收入水平是通常变化的。由于缺乏后续的信息跟进工作计划，银行在贷款交易完成后就逐渐失去了客户信息，不能实时评估客户偿债能力，因此给资金管理工作带来了非常大的风险，这也是不良贷款经常发生的重要原因。

三、提高个人贷款贷后管理工作效率的建议

（一）强化服务意识

贷后管理工作的重要性和必要性已经不言而喻，要提升贷后管理工作质量，首先要强化职员的服务意识。金融机构要提升贷后管理工作的效率，就必须使员工认识到这一工作的重要性，定期开展培训，组织学习，客观分析贷后管理工作对银行生存、发展的重要影响，使个人贷款业务的从业人员从思想上高度重视贷后管理工作，不断强化贷后管理工作在银行业务中的核心地位，部署具体的执行措施，促进贷后管理工作水平的全面提升，尽可能最大程度地降低个贷业务的风险防控能力。

（二）改进管理模式

随着贷款业务量的增加，贷后管理工作内容也趋于复杂化，对于从业人员来说，兼顾贷前工作和贷后管理工作是很难实现的。因此，银行相应负责人应该根据业务实际情况，改进管理模式，制定完善的工作流程和管理标准，帮助个贷从业员工对贷后管理各项工作进行批量化和规范化操作，这样既能提升管理的专业化水平，又能减少经办人隐瞒、主观忽视贷款风险等问题，有效监管个贷贷后管理工作。另外，针对不良贷款日益增多的情况，可以实行外委模式。比如，通过与律师事务所合作来控制不良贷款的发生率，实现有效催收不良贷款。

（三）推进制度建设

根据内部控制的具体要求，制定合理的贷后管理工作制度，例如经营人负责制度、贷后检查制度、逾期贷款催收制度、客户档案保管制度、信息反馈制度、责任追究制度，等等。同时，还要注重与时俱进，根据业务发展的实际需求，不断查缺补漏，更新和完善制度体系，形成一套完整的贷后管理工作机制。

（四）完善考核机制

将贷后管理工作纳入考核范围内，根据定量与定性相结合的原则，细致入微地制定考核标准与分值权重。规定考核周期，将考核结果作为个贷负责人绩效考核与年终考核的重要参数，同时列为评价其综合素质的重要标准。奖惩分明，奖优惩劣，激发员工对贷后管理工作的工作热情，调动其工作积极性。

（五）升级管理系统

计算机技术和信息技术的发达为工作提供了极大便利，如果能有效加以利用，可以有效提高个贷业务贷后管理工作的效率。科学完善的贷后管理系统有助于在新形势下监测贷后风险、节约人力成本、简化操作程序、提升管理效率，因此，要加大技术投入和资金投入，积极借鉴发达国家的先进经验，同时，从我国个贷业务实际情况出发，研发适合我国个贷业务运营模式的贷后管理系统。以先进的贷后管理系统辅助个贷工作，通过抽取客户、担保方式、信用等级等信息，进行客观分析，从而对贷款规模、一户多贷、经营性贷款等进行全面、彻底、深入的风险监测，实现贷后管理工作的全程监控。