车贷该找谁

“首付3万元，每月还款不超过2000元，您就可以拥有一辆私家车。”对于需要用车而经济能力不允许一次性付清的消费者来说，只要有足够的还款能力，车贷的确是不错的选择。目前消费者贷款买车，主要有两种途径：银行和汽车金融公司。

银行利率不上浮

作为最传统的车贷渠道，银行利率相对于其他贷款方式要低很多，银行提供的车贷分为直客式和间客式两种(见图1和图2)。

银行贷款首付条款一般按规定执行，并没有明确的贷款期限区分，通常不超过5年。其优点在于利率比较低，在央行基准车贷利率上没有上浮，其缺点在于手续繁琐，办理周期较长，需要消费者提供有效抵押物，各种杂费比较多，需支付担保费、验资费、律师费、抵押费、家访费、抵押登记、保险保证金等费用。

拥有当地户口，并且从事医生、教师、政府公务员、律师、会计师、审计师等职业，或属于银行、证券、保险等金融领域的从业人员，在申请贷款时，银行一般会优先考虑。

中学老师黄先生几天前以18.2万元的价格购买了铂锐2.OL舒适版，在银行办理了等额本息3年期贷款，首付3成即5.46万元，贷款7万元，年利率7.56％，月供约3966元，3年后一共还利息约15391.98元。此外，一次性支付购置税、保险、1年的路桥费和车船使用税、担保费、贷后管理费、银行回访费、公证、抵押、家访费、上牌费等，一共需要21500元左右。虽然费用很杂，但手续还算顺利，由于他是北京常住居民并且是教师，因此在银行各项资格审查上都没费什么周折。

金融公司更灵活

与银行相比，汽车金融公司车贷服务项目灵活，手续简便，但利率较高等特点。以一汽财务公司为例，首付比例最低为净车价的20％，贷款期限最长为5年。在贷款利率上，根据客户的资信状况，实行差异化利率，最低为基准利率。

外地在北京做生意的卢先生同样购买18.2万元铂锐2.OL舒适版，由于他没有北京户口，并且职业相对黄先生来说不固定，因此他选择从某金融公司贷款，3年期最低利率为7.56％。金融公司根据其资产和资信情况，规定卢先生的贷款利率为基准利率上浮30％即9.83％，总利息数为20224元，与银行贷款的利息加各项手续费相比，虽然月供相对较多，但扣除一系列杂费，总共可以为卢先生节约的费用为15392+21500-20224=16668元。

在改款、降价、送油等策略用尽之后，许多汽车金融公司转而向金融市场突破。例如一汽丰田推出了“低首付+汽车回购计划”，即1年的分期贷款之后，如果消费者不愿意继续拥有，经销商可以回购。