浅议互联网金融中的P2P平台――以山东省为例

[摘 要]随着互联网快速普及和发展，互联网+产品日益兴起，互联网金融正在日益发展，P2P网络借贷是互联网金融的一种新型金融，是面向具有资金需求，满足中小微企业和个人投融资需求，而无法从传统金融机构获得资金需求的金融弱势群体的一种信贷服务。P2P平台，最早起源于英国，现在中国已达1000多家。跟传统银行理财产品和股票相比，P2P有着投资门槛低、收益相对稳定的优势，因此很受投资者的喜爱。

[关键词]互联网金融； P2P

中图分类号：F832；F724.6 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）20-0373-01

一、山东互联网金融发展概况

截至2013年12月，山东省网民人数达到4329万人，数量上居于全国第二位，但覆盖率仍较低。近五年来，山东省着力发展互联网产业，网民人数呈较高速的增长，增长率达到17.48%，高于全国平均水平的15.91%，但普及率的全国排名却在逐步落后。山东省的网民主要集中在东部和中部较发达的城市中，而西部县市及贫困地区的网民受经济发展和硬件条件的制约普遍较少。尽管山东省GDP居全国前列，但互联网行业的缺口仍然较大，互联网行业还没有成为山东经济的支柱产业之一。而互联网金融的发展现状就更加落后于国内其他发达省份，P2P模式与第三方支付体系是山东省目前正在发展的两种互联网金融业务，但尚未形成规模，与沿海其他省份相比还有相当大的差距。以P2P平台为例，截至2013年底，山东省注册的P2P公司有56家，远远落后于广东143家和浙江114家。成交额方面，山东2013年只有5.4亿元，远远落后于广东182.1亿元和浙江150.3亿元。因此，山东省在互联网金融发展的方面虽然已经起步，但缺口仍然很大，潜力很大。

二、山东省互联网金融存在的问题

山东省发展互联网金融收到很多因素的制约。一方面需要政府政策的引导和规范，另一方面需要居民金融意识的改观。目前，山东省地方政府对于互联网金融的支持力度明显不足，居民的金融意识尚显保守，体现在山东省居民的高储蓄率上。互联网金融是一个新兴的、高风险的金融行业，其发展和金融大市场的发展是相辅相成的。在山东，由于金融业发展的不完善，对于互联网金融始终没有做到严格的监管，各项制度和规范仍然存在着漏洞和缺失，整个行业的征信体系也没有建立起来，这些问题都导致了互联网金融难以健康有序地发展，也就更加无法带动其他金融业务的开展了。

三、P2P网络平台简介――以青岛为例

2015.12月28日，银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等三部门，公布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》。监管办法共分47条，对P2P的性质、风险管控、资金存管以及监管体系，都作出了明确规定，并现向社会公开征求意见。P2P监管细则的出台，与汇泉贷一直以来的稳健经营的理念和举措不谋而合，从以下几个方面就可出来。

1、满足中小微企业和个人投融资需求

汇泉贷作为一家严格遵照国家相关法律法规、定位于信息中介服务的互联网金融服务平台，一方面为小微实体经济提供行之有效的融资帮助，解决企业“融资难”困境；另一方面也合理增加了居民的财产性收入，为广大投资人提供了高收益、可信任的理财产品，打造安全的网络借贷理财平台。

2、明确网贷信息中介的“金融信息中介”性质

汇泉贷定位于信息中介平台，从一开始就与信用中介的担保之间切开。汇泉贷与山东省优质国有小贷公司、担保公司合作，由其推荐合适的借款企业并由专业尽调团队对项目严格把关，实地尽职调查（线下），确保项目及需求真实、合法后，汇泉贷平台审核后将借款信息到网站上，接受投资人的投标（线上），完成线上合同的签订等一系列工作，并由担保公司为该笔借款提供连带责任保证。

3、银行存管、不设资金池

汇泉贷借助国有银行实现交易资金在线直接支付结算，投资人资金全部交由银行托管结算，与自有资金隔离，有效保障了用户资金安全，杜绝资金池。

4、保障客户权益

汇泉贷拥有专业的IT运营与维护团队，自主技术研发、自主基站建设，采用数据传输加密技术，搭建的银行安全级防护体系，多重角度为客户保驾护航，在产品安全与运营方面提供超一流的服务。

5、鼓励创新

汇泉贷作为互联网金融，积极发挥其大数据等优势，为风控、产品设置及客户服务提供帮助。提供流动性强、组合灵活的各种理财产品，让所有人都可以享受投资的收益，这是高门槛、周期长的信托和银行理财产品所无法实现的。

6、网络借贷行业自律组织的作用非常重要

网络行业借贷自律组织将发挥非常重要的作用，汇泉贷作为青岛本土的国有互联网金融平台，一直积极自律，促进整个行业以一种更加健康的方式来发展；起到引领和榜样作用。

7、备案制实施

汇泉贷为迎接监管的到来积极准备，正在积极主动申请经营性ICP许可证。

8、多级监管

汇泉贷平台是由青岛大型国有企业--城投集团倾力打造的国有互联网金融服务平台，作为互联网金融领域“国家队”中的一员，汇泉贷平台接受政府监管，合法合规操作，致力于打造规范、稳健、安全、可靠的互联网金融示范平台，树立国有资本公信力。

9、平台信息披露

在汇泉贷平台，可以看到详细具体的资金投向、借款企业信息、签订的借款合同等，诸如此类都是平台透明、信息严格披露的表现，汇泉贷还将不断进行提升信息披露举措，提高平台项目的风险控制能力及透明化运作。

10、线下业务限制

汇泉贷不设线下门店及网点，不采用人员推销、营销制，办公全部通过互联网、电话等渠道实现，严格遵守线下业务方面的规定。

2015年6月23日，汇泉贷以全票通过正式加入中国国资系互联网金融行业联盟，成为国金联盟理事单位中的一员。

P2P网络借贷在2012年得到了飞速发展，但在最近各种风险情况出现，大量平台倒闭，但同时又有大量新平台出现，P2P行业未来发展十分不确定，P2P平台需要积极贯彻国家相关政策法规，接受政府监管，发挥P2P平台优势，促进互联网金融行业健康发展。

参考文献

[1] 胡超 我国P2P网络贷款规范发展研究 浙江大学，2015.5.

[2] 汪双飞 互联网金融背景下P2P网贷投资实践 湖北函授大学学报，？2015.

作者简介

杨红云（1965-），女，青岛酒店管理职业技术学院 教授，主要研究方向为计算机应用、电子商务、物流。