刍议中小企业互联网融资平台

【摘要】本学期学习了建设项目工程入门这门课，了解到了几种常见的融资模式。下面就从本学期学到的内容中，结合近来“中小企业融资难”的热门话题，探讨中小企业互联网融资新渠道。中小企业是国民经济的重要组成，是振兴经济发展的重要力量。然而，当前中小企业融资困难的现象愈发普遍。为帮助中小企业走出融资难的困境，近年来新推出的第三方网络融资服务平台，网络贷款等服务以其申请过程的简约和方便为缓解中小企业贷款压力提供了又一选择。网络贷款的发展现状如何及其服务于中小企业融资的优势有哪些？对此作了以下研究。

【关键词】网络贷款 中小企业融资 第三方网络贸易平台

一、网络贷款发展现状

（一）网络贷款的规模。

我国中小企业数量众多，中小企业融资这一市场需求是巨大的。为缓解中小企业融资难困境，近年来以阿里巴巴、网盛生意宝、敦煌网等为首的电子商务企业纷纷采取与银行合作的方式，推出了第三方网络融资服务平台，为国内中小企业提供在线融资服务，打开了一条新兴融资渠道。据调查，过去三年，阿里巴巴集团通过银行合作和自营方式为中小企业提供了超过270亿元的企业发展贷款。目前，我国的货币政策已将“稳增长”放到了更为突出的位置，这表明未来保证经济平稳是宏观经济的主流，这对网络借贷市场的发展而言无疑是一个利好消息。

（二）网络贷款的主要平台及业务模式。

网络贷款是一种数字化的融资方式，它打破了地域限制，在评级、授信、获贷方面与传统贷款程序有很大不同。就融资平台而言，目前我国国内最主流的五大网络融资平台分别是阿里贷款、生意宝的“贷款通”、“一达通”的外贸融资服务、敦煌网的“e保通”以及金银岛的“e单通”。这五大融资平台各有特色，它们将所有的申请程序网络化，不仅节省了成本与时间，而且能够满足中小企业多样化的融资需求。

就网络贷款的融资服务形式而言，主要有两种模式：一种是银行借助自己的网络平台为客户提供融资服务，如中国工商银行的“网贷通”、“易融通”，中国建设银行的“速贷通”、“成长之路”等。第二种模式是与第三方电子商务平台合作，借助电子商务平台现有资源及诚信控制机制为中小企业提供融资服务，如阿里巴巴与中国建设银行合作提供的“网络联保贷款”、“e贷通”等。

（三）网络贷款发展中存在的问题。

网络贷款作为新兴的融资渠道，在发展的过程中，也面临着不少的问题。具体来讲，网络贷款面临的挑战和风险主要有：

中小企业征信体系尚不完善，尤其是适合电子化、网络化的信息高度分散，需要加以整合。虽然网络贸易平台会对中小企业真实的信用度、支付能力、运行情况进行评价，但中小企业财务不透明，信息不公开的情况将影响银行对其进行金融支持。

二、网络贷款促进中小企业融资

（一） 网络贷款与银行信贷体系的关系。

当前，银行贷款仍然是我国中小企业最主要的外部融资渠道。而中小企业由于普遍存在财务报表混乱、缺少可抵押物、抗风险能力薄弱等问题，囿于监管和风险的考虑，较难从银行贷到所需资金。而网络贷款是基于“非财务报表的信用也应该得到重视”这一理念的，因此，专注于中小企业、基于第三方平台与银行合作为中小企业提供融资服务的网络贷款提供了新的融资渠道和融资便利，成为银行信贷体系的有效补充。

（二）网络贷款对民间借贷的优势。

网络贷款相比民间借贷而言，透明程度相对较高，有利于加强对贷款的风险管理。网络贷款平台既不是买方也不是卖方，而是一个独立主体，集成供求信息，并提供专业的技术支持，包括订单管理、支付安全、物流管理等。通过网络贷款，中小企业不仅获得了平等竞争的机会，也可以更便捷地参与到整个国际市场的竞争，赢得更大的发展空间，实现效益最大化。

三、完善网络贷款的建议

（一）网络贷款服务的完善。

加强客户服务以获取更大的市场份额。网络融资平台可以通过互联网与企业实现实时沟通，建立以客户为中心的服务体制，并针对特定的客户群体开发个性化的网络贷款产品。同时还可以通过对大量的交易数据进行整理和挖掘，产生各类完整的可增值信息，为客户提供网上信息增值服务。通过强化对客户的服务，可以进一步拓宽网络贷款的收入来源，提高服务的多样性。

（二）网络贷款体系的完善。

完善征信制度，健全法律法规。为扩展网络贷款并降低其风险，须不断完善信用体系，构建专门的网络信用平台，进一步完善中小企业网络征信系统及第三方评估机制。对于数据库中的企业或申请贷款的企业，由专门的第三方评估机构对其进行网络信用评价，加强中小企业信息披露，加大企业网络贷款的违约成本。

（三）网络贷款业务的完善。

进一步加深贷款业务的网络化程度。网络融资平台应尽快获得贷款申请、审核、发放、还款整体网络化等技术支持，突破技术瓶颈，以更好地实现贷款全网络化，发挥网络融资优势。同时也应将互联网技术渗透到管理和决策的全过程中去，提高网络贷款的综合业务处理水平、信息化管理水平，以及提升防范金融风险的能力。

四、结论与展望

电子商务的快速发展为网络贷款带来了前所未有的机遇，网络贷款要真正成为中小企业融资的新渠道和主渠道，需要找准自己在金融创新服务中的定位。除了要与银行等金融机构建立合作联盟外，还要与工商、税务、海关、信息服务业等相关部门和行业，建立广泛的虚拟社区，以便能提供内容广泛、高水准的金融服务，也将为我国构建多层次融资平台提供可能。随着网络技术和电子商务服务模式的不断发展、完善，我们期待这种新型的融资模式能够提供更为优质的金融服务。

参考文献：

[1]狄卫平，梁洪泽.商业银行中间业务风险管理[J].金融研究，2000，（11）.

[2]钱金叶，杨飞.中国P2P网络借贷的发展现状[J].金融论坛，2012，（1）.

[3]彭晖，吴拥政.网络金融理论与实践[M].西安交通大学出版社，2008.