中部地区农民工返乡创业融资问题及对策研究

摘要：受国际经济形势和我国经济转型的影响，大批农民工被迫返乡，如何解决他们的返乡创业就业问题关系到我国经济发展和社会的稳定。以返乡创业带动就业，是解决农村剩余劳动力的有效途径。针对创业过程中的融资问题，通过对中部地区农民工返乡创业融资问题的深入调查研究，提出设立地方农民创业基金，鼓励合伙创业，小额贷款保证保险，教育培训，财力支持等对策，为返乡农民工创业就业排忧解难。

关键词：农民工　返乡　创业　融资　对策

中图分类号：F321　文献标识码：A　文章编号：1007-3973(2011)009-132-02

由于全球经济增长整体处于低谷时期，我国的出口型经济受到影响，沿海大量外向型中小企业订单减少甚至倒闭，大量农民工被迫提前、集中返乡，出现了大批外出农民工返乡创业就业现象。在我国经济由出口拉动的外向型向内需经济转型的初期，返乡农民工的创业就业问题，成为目前我国经济社会面临的一项紧迫而又艰巨的任务，它不仅直接关系到“三农”问题的最终解决，还关系到工业化、城镇化以及整个新农村建设事业的健康发展，关系到经济转型的成败。

1　中部地区农民工返乡创业的现状及原因分析

1.1　中部地区农民工返乡创业的现状

对中部地区的返乡农民工调查显示，中部地区农民工返乡创业就业主要集中在小型企业，企业形式以个体和私营为主。从产业构成看，农民工返乡后在很多行业进行创业就业，如特色种植养殖业、运输业、餐饮服务业、加工业、农村旅游业等。从总体上看，农民工返乡创业就业在一、二、三产业的总体分布情况：作为第一产业的农业占到28.3％，第二产业的工业、建筑业占30.7％，第三产业占32.1％，其他8.9％。经营形式中主要以个体经营为主，其次是合伙企业，部分采用股份制和承包形式，主要属于商品农业的开发行业。

回乡农民工大多选择在离家不远的小城镇创业和居住。选择在乡村创业的占46％，其他54％的创业者则集中在(集)镇。已经获得城镇户口的占13.5％，来取得城镇户口的人中，约三分之一希望取得城镇户口。总体来看，回乡创业者还处在城镇化的过程中，大部分回乡创业者虽然回到城镇创业，但是仍然没有实现举家迁移，也没有取得城镇居民身份。

1.2　中部地区农民工返乡创业的原因分析

首先，出口受阻导致大批沿海外贸型企业停产、倒闭，造成大量农民工返乡创业就业。东南沿海不少劳动密集型、外向型加工企业在出口减少和自身经营周期调整的双重压力下，因订单不足、出口受阻等原因，出现停产、关闭、破产等情况，导致部分农民工工作不稳定或歇岗、失业。中部地区诸如河南省，湖北省，安徽省等劳务输出大省，外出务工人员成为带动本地经济发展的重要力量，每年数以百万计的农民工像候鸟一样在东南沿海与家乡之间迁徙，大量农民工被迫返乡，使得他们的就业问题变得严峻起来。

其次，沿海发达省份许多企业尤其是建筑和服务行业，对劳动者都有许多技术和年龄方面的严格要求，由于很多农民工因没有接受系统的职业技能培训或年龄偏大而造成难以找到合适的工作岗位，也迫使他们失业返乡。

最后，国家强农惠农政策的出台和地方一系列“扩内需，促增长”的出台，吸引部分农民工返乡创业。如国家的粮食收购和土地承包经营政策，地方的招商引资和产业转移等措施，对农民工返乡创业具有较强的吸引力。

2　中部地区农民工返乡创业的融资问题分析

针对中部地区的调查显示，当前返乡农民工创业面临的困难主要有：融资难、用地难和政府服务不到位。近八成返乡农民工在创办企业时得不到金融机构的支持，70％的受调查者认为资金筹集困难。创业初期主要务工积攒的有限资金购买设备和租地建厂，开业后流动资金比较缺乏。部分企业的产品有市场，但因融资困难，无力扩大规模，甚至部分企业在开业不久后就因筹集不到更多的资金而濒临破产。如何解决返乡农民工融资问题是当前社会各界关注的焦点问题，客观分析融资困难的原因在于两个方面，一方面是农民工自身的原因；另一方面是金融机构方面的原因，而农民工的自身因素是造成融资困难的根本原因。

2.1　农民工自身的原因

首先是信息不对称。信贷市场本身就是一个信息严重不对称的市场，回乡创业的农民工在创办企业时缺乏相关的中介机构为他们提供信息服务，不利于信贷人员对企业市场前景的预测。一方面，由于农民工长期在外务工和生活，当地金融机构对其不太了解；另一方面，农民工在外务工期间，对金融信息关注不多，不了解国家出台的关于返乡农民工小额担保贷款、农民工创业贷款等金融政策，错过贷款机会。同时，农民工长期在外打工，金融机构了解和获取农民工的信用、收入等具体情况比较困难，很难对其展开信用评级。因此，农民工很难符合金融机构的授信评级要求。其次是条件不具备。部分农民工返乡创业达不到金融机构的贷款条件，从而难以获取贷款。返乡农民工创办的多为劳动密集型的中小企业，竞争激烈，稳定性差，淘汰率高。再加上企业资信状况不佳，大部分未建立正规的公司法人治理结构。家族化粗放式经营管理普遍，缺乏有效的约束机制。六成以上的企业信用等级都是3B或3B以下，财务报表不规范使得银行对企业的实际经营状况和盈利前景难以作出准确的判断。

2.2　金融机构方面的原因

首先是总体资金紧张。随着我国经济的飞速发展，社会资金的需求也在不断增加，资金总体表现为供不应求。而商业银行的信贷支持向大中城市及重点优势产业集中，对县域企业的金融支持逐渐弱化。农村信用社由于底子薄，资金不足，远远满足不了日益增加的资金需求，目前的金融体制使农民工无法像城市创业者那样便捷的完成创业融资。其次是金融机构的减少。目前，县域金融机构的吞并，乡镇金融机构数量迅速减少，造成农民工创业融资的来源减少，仅农村合作金融机构对农民工返乡创业提供信贷支持。四大国有商业银行及其他大型地方性银行中，除农业银行有乡镇机构和涉农贷款余额外.均无乡镇金融服务，无法完成对农民工的资金支持。最后是部分银行重利避险，对农民工创业信心不足。农民工融资困难，根本原因是银行对农民工创业没有信心。农民工返乡创办的企业大多是种植、养殖业，与市场供求不能有效对接，是“二级市场”，弄不好就“打水漂”了。银行为了防范信贷风险，基本上对农民工不发放信用贷款，仅仅发放抵押担保贷款。而农民工创办的企业规模偏小，没有足够的实物资产用来抵押贷款，加之担保条件也很难合格，因此银行信心不足。

一般来讲，农民工返乡创业就业不仅要拥有比较成熟的项目，更需要有一个能高点起步的服务平台。农村的基础设施建设，管理水平和信息服务的落后，也从硬件和软件两方面制约了返乡农民工的创业。

3　农民工返乡创业融资问题的对策

3.1　设立地方农民创业基金

通过财政专项拨款和企业出资设立农民工创业基金，成立专门的管理小组负责基金的投放和披露工作。创业基金重

点用于农村劳动力技能培训，对创业农民实行小额贷款贴息，扶持农民自主创业。对提出申请并满足条件的农民工提供创业基金支持，更能培养一种感恩回报的风气，扩大基金规模，带动更多的农民工返乡创业。

3.2　鼓励合伙创业

通过合伙创业，企业自身的资金总量和资产规模得到增加.竞争实力得到提升.有利于提高自身的信用评价等级，扩大贷款融资平台。返乡农民工合伙创业还能分散创业风险，有助于吸引更多的有创业意识的农民工加入到创业大军中，此外，还有利于彼此的经验交流共同为企业出谋划策，人才作用得到充分利用，各种资源的得到有效整合，使得企业更能做强做大。

3.3　小额贷款保证保险

这是运用保险分散的原理，在农民工和金融机构之间引入保险公司这一“桥梁”，由投保人向保险公司支付保费，当投保人的债务不能偿还时，由保险公司就支付的保险金代为偿还。小额贷款保证保险不仅能提高农民工的贷款成功率，同时也保证了银行的利益，实现了借款返乡农民工、农村金融机构和保险公司的共赢。小额贷款保证保险属于典型的保障类金融产品，保费低廉尤其适合创业初期资金短缺的农民工。

3.4　提供免费的创业培训，提高农民工的创业能力

由于返乡农民工多是第一次创业，经验不足，政府要加大免费创业培训的投入。将农民工培训资金列入政府预算。在创业培训的内容上，要将技能培训与培养创业意识、创业能力结合起来。举办重点行业的创业培训，加强创业辅导和指导，邀请创业明星、企业家、专家学者向返乡创业者传授创业经验和技能以及现代经营管理理念。在政府主导原则下，引入多方主体参与，充分发挥各类职业技术学校和培训机构、农业协会、农村经济组织及农村龙头企业的积极作用。通过他们的带头示范作用，引领更多的农民工参与到科学的创业浪潮中。

3.5　创新金融服务体系，优化创业环境。

要保证农民工的创业成功，必须要加强农村金融体系建设，对农村金融服务体系乃至整个金融服务体系不断进行创新，为返乡农民工创业提供一个积极有效的创业环境。一是加强政策性金融的扶持力度，放宽政策性金融的扶持对象和地区范围，加大对农民工创业贷款的支持。二是创新金融产品，针对农民工创业的特点，有效满足贷款需要。积极发展小额信贷，位农民工提供额度不大但期限长、利息低、覆盖面广的贷款。三是放宽贷款抵押物的范围.允许返乡创业农民工房屋产权、机械设备和注册商标、发明专利等无形资产作为抵押品。四是培育农村新型金融机构，完善农村金融体系的建设。积极发展服务于农村的中小金融机构，进一步推进镇银行，贷款公司，农村资金互助社等三类新型农村金融机构的试点工作。五是加强农村信用担保体系建设，充分发挥政府担保的作用，建立“农民工回乡创业担保基金”；通过担保风险的补偿和担保机构的激励，提高商业性的小额贷款担保机构的积极性，为农民工回乡创业获取贷款提供方便。

4　结论

通过对上述政策的综合运用，有效解决中部地区返乡农民工的创业融资问题。此外，还要解决农民工在创业过程中的用地难和政府服务不到位的问题.切实保障中部地区返乡农民工中有创业意识和创业能力的率先创业。在起到示范作用的同时，以创业带动就业，不仅能促进中部农村地区的经济发展，吸纳了农村的剩余劳动力，同时也促进了农业的发展，有利于“三农问题”的解决，为广大中部地区的农村社会繁荣和谐奠定了基础。

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