“邮储”告别只存不贷

[江苏邮政储蓄已在徐州、苏州、南通、宿迁等4个试点地区共计46个网点开办邮政小额贷款业务。江苏邮政储蓄20多年“只存不贷”的单一经营模式被彻底打破。

预计到今年6月底，该业务将在江苏省各地市全面开办。]

“限制性”小额质押

邮政储蓄个人定期存单小额质押贷款，是指邮政储蓄机构向借款人发放的以本人或者他人，在邮政储蓄机构的未到期整存整取定期人民币储蓄存单（包括特种存单）为质押担保，且到期一次性收回本息的贷款业务。主要面向农村金融市场和广大城乡居民。

3月初，银监会办公厅下发《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点管理的意见》，允许邮储机构逐步开展仅限于“定期存单质押”的小额质押贷款试点业务。

有关部门规定，用储蓄存单质押贷款的，贷款额度起点为1000元，每笔贷款额不超过质押存单面额的80%，贷款最高限额不超过10万元；用凭证式国债质押贷款的，贷款额度起点为5000元，每笔贷款额不超过质押国债面额的90%。

不过，正所谓“试点”，银监会写下了不少邮储开展此项业务的“规定动作”。

银监会规定，此次被开禁的小额质押贷款业务仅限于人民币贷款发放，借款人必须以该省省内邮政储蓄定期存单为质押。单一客户的最高贷款额不得超过10万元(含)，每张质押存单面值最高金额不超过5万元，质押存单张数不超过5张(含)，贷款期限不超过12个月(含)。

邮政储蓄小额质押贷款利率按同档次贷款的基准利率确定。期限为6个月以内，按6个月期贷款基准利率确定；期限为6个月至1年，按1年期贷款基准利率确定；如遇利率调整，仍按合同利率执行。目前贷款期限在6个月内的年利率是5.58%，贷款期限在6个月至1年以内的年利率是6.12%。

据悉，申请该业务分申请本人质押贷款和申请他人质押贷款两种。若申请本人质押贷款，需借款人本人到邮政储蓄机构办理；若申请他人质押贷款，借款人、出质人及质押物共有人须同时到邮政储蓄机构办理。

然而，这项业务并不能在邮储机构全方位展开。根据规定，邮储局先选择部分地区、部分机构开展试点，再逐步扩大试点范围。

近日下发的这份文件中，银监会一一罗列了包括上述信息的总共13条监管意见，从人员培训、风险防范、财务体制、内部稽查，直到计算机信息系统，面面俱到。

这并不是没有理由的。曾有银监会人士表示，邮政储蓄从业人员特别是基层从业人员与邮政混岗作业、频繁更换，缺乏金融从业经验及专业化管理等问题，都是邮储银行成立前所必须解决的。

期盼放行对公结算业务

此次发文以前，一心准备成为商业银行的邮储机构在2005年便开始了小额信贷业务探索，且首选农户小额信贷业务进行试点。

根据业内人士估计，县及县以下农村网点为邮储贡献了60%的资金，邮储也有70%的网点分布在这些地区。因邮政储蓄无法发放贷款，故被社会称为农村资金的“抽水机”。这也是邮储打算开展农户小额信贷业务的根本原因。

据邮储内部人士称，这项业务曾在北京周边地区的房山、密云和延庆开展，这些地区的邮储机构被要求贷款回收率高达99%。下一阶段，农户小额信贷业务将进一步推广到有条件的地区。

“邮政储蓄在农村地区开展小额信贷业务，在城市开展个人资产业务都只是个时间问题。所以，至少在未来的一两年内，还是要以批发性方式和纯粹的小额方式来开展资金业务，这将是我们整个资金运用的主体。”邮政储汇局一领导曾在2005年邮储资金运用工作培训班上如此讲道。

话虽如此，邮储却一直期望监管部门能在对公结算业务上逐步放行。为此，邮储曾几次向银监会提出建议，对公结算业务的开展将带动邮储机构发展各项中间业务、电子商务等新业务，使自身收入结构更趋合理。