欧洲人持家理财

欧洲人持家理财首先从帐户用钱开始。在欧洲，一般家庭都有储蓄的习惯，许多家庭都使用诸如人寿保险、住房储蓄计划及大众储蓄计划等众多方式开户存款。具体来说可以开立诸如A种储蓄、蓝本储蓄、高德维储蓄、青年储蓄、大众储蓄，这些帐户全都可以提款。而且储蓄产品方便民众，存取都免收手续费。不过，由于它们的利率有差异，在决定取钱时，不能不考虑。这时需要先看一下活期户头，这个户头起的是“收发室”作用。长期以来各金融机构都不给予它利息。近期，一些银行试行“活期也有息”，但实际上息金十分低，基本不必考虑，因而要用钱应该先从活期户头里提取。如果活期户头中无钱可取，首先可从住房储蓄册里取钱，因为它的净利率只有1.35%。第二位可以考虑取款的是A种储蓄、蓝本储蓄、高德维储蓄，它们的利率都是2.25%；最后是大众储蓄，利率是3.25%。

除选择对储蓄取款外，人寿保险金也可以用，但千万不要轻举妄动，按规定只有接受8年冻结期之后，您才能享受全额免税的优惠。当然，如果遇到重大需要，也是可以提取的。不必为此过虑，因为提出的款子并不涉及全部资金及其利息，本金部分始终可以享受免税。

除因需要动用上述帐户资金外，其他储蓄金一般不要动用。如住房计划储蓄。住房计划储蓄顾名思义是帮助大家在购置房产时使用的储蓄金。除了上述法定的冻结期4年限制外，超期后的使用也需要认真考虑。因为可以在一定时期里继续往这个户头中存钱，它的利息比一般储蓄册都要高；尤其是手里如果拿着数10年前开的老本子，那就千万留在手里，它的利率是6%，而且不要取款，那怕只提出一个欧元，这个户头就此被关闭了。新近开户的住房计划储蓄利率已远不能相比，同A种储蓄本一样。开了住房计划储蓄户头，但最终没有买房，结帐时不能享受政府给予的奖金。再如，大众计划储蓄。大众计划储蓄曾经是对储蓄者非常有利的一个长线产品。可惜现在已不能再开。如果手里有这样一个储蓄项目，千万不要从中取款，免得象住房计划储蓄规定的一样，一提款便销了户头，PEP的冻结期是10年，10年过后，可以自由取款，不受限制。

在选择借款方面。通过银行借钱时当心“张冠李戴”，搞错名目。因需借款时，让银行以“私人借贷”名义借给，最好不要接受“消费借贷”。这两种借贷方式都可行，但银行方面往往不愿意以“私人借贷”名义借给，因为这种借贷的利息平均是6%，银行嫌赚钱太少。实际上，“消费借贷”要让客户多付出将近一倍的利息！

在炒卖股票方面。对股市感兴趣的人近几个月心情该不错，股市行情令人兴奋，可能会想把股票脱手，将赚到的钱装进口袋。有一点不要忘记：根据法国国家规定，每年进出交易的股份，价值不得超过15000欧元，否则超出的盈利部分要按比例抽税。

在寻找资金方面。如果没有存款，但家里有些“老古董”，用不上又占地方，干脆把它们转手卖掉。手提电唱机、老式衣柜，只要不破不烂，都可以送进二手旧货店估价出售。在紧急情况下缺钱，可以把家中值钱的物件送去本市政府机构里的“市贷部”典当，一般情况收6%的利息。过了赎当期限，当事人如果没有能力或者不想取回典当物，当局便会通过拍卖将其出售。

在理性消费方面。假期的消费往往是超支的主要根源。避免在圣诞节、暑期等高峰时期外出度假，尽量在旺季过去后外出，一进一出，差额有时会达到一倍！避开旺季，还能安宁享受风景和人文景观。购买飞机、火车票，上网交易也能节约不少。如果在即将出发前购票，常常可以买到特别减价票，节约比例甚至高达一半或75%。

提前订票不失为节约的另一个途径，铁路联营公司（SNCF）及不少航空公司对提前订票都有优惠，时间必须在15天、30天或90天之前。

等待大减价购物。从大减价里获得的差额不容忽视，不是紧急需要，不要着急上街，静待良机才是好办法。邮购也是一条途径，一些通过邮购的货品比起在商店里买要便宜25%，甚至40%。如果您不过分在乎时尚，可以去“工厂商店”采购，但要有耐心，尺码有时不全。

避免带孩子一起去超市采购。超市招揽顾客常发放一些“下次购货券”，别随手扔掉，您可以将它们积累起来使用。最好不要带着子女去超市，小家伙常常会让您购买超过预算的商品。当然，也不必过分计较，多买回东西塞满冰箱也好，专家告诉我们，冰箱塞满东西，耗电少。

（作者单位：山东省济宁市工商银行）