独家原创:农村信用社金融发展调研报告

农村信用社正处于改革和发展的关键时期，落实和树立科学发展观，是农村信用社实现可持续发展的现实选择。科学发展观的第一要义是发展，强调的是发展的科学性，是以人为本，全面、协调和可持续发展。农村信用社的发展必须以科学发展观为指导，正确处理各种关系，把积极进取精神同科学求实态度很好地结合起来，明确支持方向，突出支持重点，把握支持力度，促进经济发展的质量、效益、速度的统一，推动社会全面、协调、可持续发展。

一、提升农村合作社综合竞争力的意义

当前，农村合作社面临着竞争的挑战，发展的挑战。面对新的经济金融形势，提升农村合作社综合竞争力具有重要的现实意义。一是有利于转变传统的经营观念，提高经营质量和市场竞争能力。二是有利于进一步夯实业务经营基础，优化资源配置，努力提高经营效率。三是有利于把员工的努力方向引导到企业所确定的目标上来，充分挖掘员工的潜力，服务于企业共同的事业。

二、提升农村合作社综合竞争力存在的问题

五十多年来，特别是改革开放以来，农村合作社在国家政策的扶持下，取得显著成绩，提升综合竞争力方面有了较大的业绩，但与其他金融机构相比，依然存在许多不足。

1、对提升农村合作社综合竞争力存在思想误区

认为综合竞争力太虚，看不见摸不着，不是硬指标，也不考核，抓不抓关系不大；认为综合竞争力研究对企业经营管理的作用不大，要完成业务经营任务最终要靠物质力。因此对合作社如何发展始终缺少顶层设计，包括发展战略，发展目标，经营理念，经营方式，企业文化等。

2、名称品牌的档次较低

近年来，在深化改革中，仅有少部分符合条件的农村合作社改制为农村商业银行或农村合作银行，但绝大多数仍然挂牌为合作社。而邮政储蓄银行、村镇银行一成立即挂牌为银行。农村合作社在我国金融机构层次中处于较低的地位，次于银行，名称品牌档次较低。当然，出现这样的局面并非农村合作社自身的原因，而是监管当局对农村合作社改制、升格为农村商业银行或农村合作银行设置的门槛过高，对邮政储蓄银行、村镇银行的定位优于农村合作社。

3、网络的科技支撑不足，产品品牌尚在起步阶段

近年来，农村合作社乘改革的东风倾力研发新产品，开办新业务，创品牌。诸如发行银行借记和贷记卡，开办个人自动转存定期存款业务、个人自助循环贷款、电话银行、短信银行等等。但受资金、人力资源、科技的限制，农村合作社产品品牌的开创尚在起步阶段。与国有商业银行相比，还存在很大的差距。

4、包袱仍然较重。近年来，农村合作社在深化改革中享受了国家的利息保值贴补、营业税和企业所得税减免，通过专项中央银行票据申请、兑付，置换了部分不良资产，但农村合作社尚未消化的历史形成的不良资产包袱仍然较重，无疑增加了经营成本。其次，农村合作社员工队伍处在新老交替时期，老员工陆续内部退养或退休，每年都要补充一些新员工，属于内部退养的，农村合作社除承担他们的内退工资外，还要承担他们的住房补贴、医疗保险、失业保险等。对于那些新员工，农村合作社要投入培训费用，无形中增加了经营成本。

5、运行机制和激励机制未能得到较好的贯彻落实。由于农村合作社电子化起步较迟，业务流程再造进展缓慢，教育培训和服务手段相对滞后，造成业务创新能力不强，难以适应日新月异的电子化时代的步伐。业务品种单一，拓展后劲不足，收益低，导致业务流失，常出现一些辛辛苦苦培养起来的优质客户受其它银行优越的电子化和丰富的业务品种及优惠、优良服务的影响，而流失而去。外加激励机制不足、绩效考评措施不够完善等原因，严重挫伤了员工的主观能动性、积极性和创造性的发挥，员工的创新意识、创业精神受到制约，也在一定程度上影响和约束了农村合作社综合竞争力的有效发挥。

三、提升农村合作社综合竞争力的途径

1、建立提升农村合作社综合竞争力研究、管理体系

自上而下地建立提升农村合作社综合竞争力研究、管理体系，形成省级农村合作社联合社到县市农村合作联社再到城区、乡镇合作社的垂直研究、管理体系。高层决策者应根据农村合作社自身特点以及内外部环境的变化，及时清醒的判断，确定农村合作社提升综合竞争力的总体目标和发展方向，确立业务发展模式和盈利增长模式，制定农村合作社总体战略、市场战略、竞争战略、兼并重组战略和学习战略。着力解决好各级领导班子成员和员工队伍中经营理念的彻底转变，职业操守的正确提高等问题，培养一支善于开拓创新并能找准市场发展之路的高效团队，为提高综合竞争力提供有力的人才支持和协同力量。

2、科学发展以人为本

科学发展观的核心内涵是“以人为本”。要辩证地认识物质财富的增长和人的全面发展的关系，转变重物轻人的发展观念。农村信用社作为经营货币资金的企业，资产规模固然重要，而人才则是比资产规模更重要的资源。目前，农村信用社已经拥有了一支庞大的员工队伍，但是员工队伍整体素质偏低，已成为影响实现可持续发展的最重要障碍。为此，应着重抓好以下几项工作：一是加快人事、收入分配制度的改革，实行员工能上能下、能进能出、待遇能高能低、公平竞争、注重绩效，建立健全有利于人尽其才的使用机制和有利于调动员工积极性的激励机制；二是通过多种形式、多种渠道，不拘一格引进和选聘提拔对业务发展能起重要作用的优秀人才，并委以重任，形成一种尊重知识、尊重人才的氛围，为人才的脱颖而出和施展才能营造良好的环境；三是建立完善的培训、轮训和考核体系，通过对从业人员特别是业务骨干开展全方位、多角度、多学科的知识培训，强制充电，严格考核，以实现员工队伍知识结构的优化和整体素质的提高。

3、提高农村合作社在金融市场的产品竞争力

市场需求多样化要求农村合作社必须以客户需求为导向开展金融产品创新。深刻认识提高金融创新能力，是关乎农村合作社生存与发展的大事。当前，农村合作社要加强产权制度、技术、产品、服务和管理五个方面的创新，以求在竞争中占据优势，获得新的业务发展和竞争优势。

4、通过履行社会责任提升市场竞争力

农村合作社的金融市场竞争力既来自产品竞争力，同时也来自社会影响力。产品竞争力提升依赖的是农村合作社生产力，社会影响力的提升源于履行社会责任。农村合作社履行社会责任，有利于和谐的逐利活动与社会相关人利益与社会整体利益间的关系；有利于和谐与当地政府、所在社区的唇齿关系；有利于和谐团队，改善人力资源管理；有利于提升品牌形象；有利于获得优质经济社会资源；有利于开辟与发展新的经营领域；有利于赢得客户，赢得社会公信，赢得持续竞争力；有利于赢得经济社会双重利益，赢得持续发展能力。总之，农村合作社履行社会责任是全面提升企业竞争力和社会影响力的高效途径。

5、强化信息科技应用

农村合作社竞争力要形成先进的客户需求分析能力、领先的产品研发和服务方案设计能力、有力的信息科技支持能力和快速满足客户需求的能力，信息化技术平台是保障，是形成和提升农村合作社综合竞争力的关键要素。离开信息科技，农村合作社综合竞争力就成为无源之水、无本之木。具体来讲，深化信息科技在客户服务、业务创新等方面的应用，能增进技术与业务的相互融合，提升综合产品、品牌产品的技术壁垒。