河北省民营银行发展策略分析

摘要：允许民间资本进入银行业不仅有利于解决中小企业融资难题，还可以健全我省金融体系、提高金融水平。在总结美国及我国台湾地区民营银行发展经验的基础上，分析了河北省设立民营银行的策略：一是民营银行应当定位于特定区域内的中小企业和个人客户；二是在路径选择上，应采取公营银行民营化改造在前，设立民营银行在后的路径；与此同时，还要建立完善的市场准入与退出机制，加快推进利率市场化改革和存款保险制度建设。

关键词：民营银行；市场定位；发展路径

中图分类号：F2

文献标识码：A

文章编号：16723198（2015）22004502

2013年7月1日，国务院办公厅《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，文中指出要“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。”2013年11月12日十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》进一步指出“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。”新规一出，全国各地掀起了申办民营银行的热潮，首批试点的五家民营银行已全部获准筹建。截至目前，除浙江网商银行外，其余四家已陆续开始对外营业。允许民间资本进入银行业，对于激活民间资本和民营经济的活力有重要的现实意义。

1河北省发展民营银行的意义

在我国，金融业一直是一个长期由国家垄断，受国家保护的行业。改革开放以后，我国所有制结构发生了重大变化，金融体制改革却相对滞后，正规金融无法满足民营经济蓬勃发展所带来的资金需要，由此导致地下金融活动猖獗。笔者认为，现阶段深入研究民营银行发展至少有以下两方面重要意义。

首先，发展民营银行有利于解决中小企业融资难题。中小企业在我省经济发展中的作用与地位越来越重要，然而由于中小企业贷款风险高、收益低，大银行往往不愿意为其提供融资，这导致其对经济的贡献率和其占有的金融资源不相协。相比之下，民营银行的经营成本比大银行要低，进而其服务的价格相对较低。它能够较好适应中小客户对资金需求数额较小、频率较大等特点，特别是在经营的过程中推行差异化服务思路，注重金融产品的创新、金融服务的个性化，因而民营银行的发展有利于带动中小企业发展。

其次，发展民营银行有利于健全我省金融体系。长期以来，国有银行一直在银行体系中占垄断主导地位，金融市场很难开展充分竞争，行业整体素质难以得到全面提升。组建民营银行可以打破银行业现有的垄断格局，从而有力地推动我省银行业竞争体系的形成和发展，进一步提高银行业的总体竞争力。

2国内外民营银行发展经验

比较研究表明，各国各地区民营银行发展之路都有其因地域和经济发展状况不同而具有的特殊性。显然，我省民营银行发展也将显示其独特的变迁方式，而不能照搬任何国家或地区民营银行的发展模式。但是，研究各国各地区民营银行发展过程中的经验和教训，可以使我省在发展民营银行的过程中少走弯路，降低改革成本。以下主要通过分析美国社区银行和台湾民营银行发展过程中积累的经验和教训，以期能为我省民营银行发展得出可行思路。

2.1美国民营银行发展经验

在美国，一般将资产规模在十亿美元以下的银行定义为社区银行。社区银行在美国经济发展中发挥着重要的作用，这主要体现在它对社区内中小企业和农户提供的金融服务上。与大型银行的市场定位不同，社区银行主要以社区内的中小企业、家庭和农户为其服务对象，向社区居民、企业提供综合金融服务，包括：电子银行服务；社区自动取款机服务（通常具有较少或没有手续费）；提供综合服务的借贷卡；存款投资利率较高的产品；小企业和农业贷款。在社区银行模式下，银行更了解当地经济发展状况，能为当地企业、个人提供更具针对性和更有效的金融服务，由于社区银行只在当地提供金融服务，避免资金从本地区流向其他地区，更好地促进当地经济发展。

从上述美国社区银行发展的经验可以看出，明确的定位是美国社区银行发展的一大特色，这一点也是我省在建立民营银行过程中应该特别注意的问题。了解市场的需求状况，找到最匹配的客户群，才能在发展的过程中避免与大银行在业务上的竞争。

2.2台湾民营银行发展经验

台湾地区民营银行发展采取了设立民营银行在前，公营银行民营化改造在后的路径。这种路径的好处在于它更容易推行，因为民营化改造要改变银行原有的股权结构，这势必要触动一部分人的利益，甚至有可能由于大股东的反对而无法推行。相较之下，新设民营银行将释放新的金融利益，各方的积极性较高，推行的阻碍较小。我省在发展民营银行的路径选择上也要考虑该问题，慎重选择民营银行设立路径，这是关系到民营银行能否顺利推行的重要问题。

从台湾地区民营银行实践来看，银行业的民营化给金融发展注入活力，但同时也不可避免的带来了一些问题，比如，新设银行增速过快导致过度竞争，特权集团介入严重致使治理结构不完善；监管薄弱增加金融风险隐患等。我们在发展民营银行过程中，一定要控制新增银行的数量，避免增速过快带来的过度竞争风险，并且要严格监管发起企业与民营银行之间的关系，防范关联授信风险。

3河北省发展民营银行的策略

3.1市场定位

根据国内外民营银行发展的成功经验，民营银行发展必须要有明确的市场定位。具体而言，我省民营银行可以选择中小企业和个人客户作为自己的服务对象，形成专门服务某一区域，为该区域企业和个人提供个性化服务的中小型银行。这种模式之下，银行致力于服务本地区经济发展，对本地企业和个人的情况较为熟悉，既可以避免与大银行争利，又能解决银行与客户之间的信息不对称问题。

此外，广大农村地区也可以成为民营银行服务对象。二十世纪九十年代末期，随着大型国有商业银行经营方向向大中城市的战略转变，大量的县域金融机构被撤并，形成了农村金融服务的断层，许多地区只有农业银行和农村信用社承担当地金融服务，农村金融服务受到削弱。农村金融落后的状况至今仍为得到改善，民营银行的介入可以丰富农村金融机构，完善农村金融服务，在一定程度上改善农村地区金融发展落后的现状。

3.2路径选择

在民营银行设立的路径选择问题上，理论界一直存在着增量发展和存量改造之争。所谓增量发展就是指由民营资本来组建新的金融机构，这种模式的好处在于，新设立的银行完全采取现代化企业的经营模式，没有历史包袱，经营自主性强，效率高。存量改造的发展方式是指在原有金融机构的基础上，通过引入民间资本以改造现有银行，使其更具活力，更符合经济发展的要求。这种模式的优势在于，它可以在原有基础上继续发展，利用现有资源，节省创办费用等支出。

到底是选择增量发展还是存量改革，各地区还应结合自身经济发展状况综合考虑。根据河北省的经济金融环境，笔者认为应采取公营银行民营化改造在前，设立民营银行在后的路径，目前应重点推进地方性中小银行民营化改造，待到条件成熟时再新设民营银行。推进中小银行民营化改造和发展民营银行结合起来是当前最现实的选择，具体而言，对地方性中小银行民营化改造应按照其目前的资产状况区别对待，对于经营良好、资产优良的中小银行可以大力引入民间资本入股，对于未上市的银行可以在其增资扩股的过程中鼓励和支持民间资本成为其股东，并积极推动其上市融资。在民间资本的比例不断提高并达到绝对控股后，一部分中小银行自然就发展成为民营银行。而对于那些经营不善的中小银行，要严格限制其资产规模，不建议民间资本介入，避免在扩张过程中出现新的不良贷款。

3.3风险防范

发展民营银行显然有助于完善我省金融体系，缓解中小企业融资压力，但其潜在的风险也不容忽视。作为一种新生事物，民营银行面临的风险主要来自三个方面：市场准入机制不完善导致的风险，经营过程中的道德风险和民营银行破产及退出带来的市场风险。

为保障民营银行顺利发展，首先，应建立并完善民营银行市场准入与退出机制，严格控制民营银行数量，避免出现台湾民营银行发展初期增速过快导致的过度竞争。其次，监管制度应促使银行加强内部控制，避免出现由大股东直接或间接控制的关联贷款，对于已经出现的操纵性关联贷款应有相应的措施对其进行处罚或制裁，甚至可以在一定时期内禁止该股东再次入股金融业。最后，应构建有利于民营银行发展的社会经济和金融环境，尽快建立存款保险制度，为民营银行发展创造公平竞争的市场环境，增强消费者对民营银行的信心，防止出现挤兑带来风险。

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