假如你变负资产

策划：霍丁　美编：JFR　图片：达志图片库

在金融海啸压缩过你的资产泡沫之后，你知道自己的实际资产离“负值”还有多远吗?“负翁”身份，是不是近在咫尺?如果你已然不幸成为“负翁”，最好的解套方法又是什么?

环顾一下周围，有没有发现那些昨天还拿着LV、开着雅阁车的好命女郎数量骤减?没错，一场铺天盖地的金融风暴，已经挤掉绝大部分经济泡沫。浮华不再，荷包缩水，曾经让人艳羡的时尚先锋们，也渐渐开始要以简朴装束示人。

根据英国《金融时报》测算，高达69％的京沪Office Lady承认，自己的经济状况在2008年9月后受到了非常明显的影响。其中约三成以上的人士，更是已然迈入了负资产一族的行列。无怪乎她们的潮流指数也会出现明显的下降趋势。

即便没有沦落为“负翁”，先学习几招“减负”之法傍身也算是未雨绸缪。那么，现在就请随《品位》一起，进入“减负”大军的行列吧!

负与负，大不同

到底什么才是负资产?在这个金融词汇已被滥用的今天，似乎只要个人欠债总额超过了他现有资产折现的总额，都可以称之为负资产。

事实上，这个词汇的创造者，香港金管局对“负资产”的限定非常严格，仅指“未偿还贷款额超过住房当前的市值”，换句话说，只有向银行贷款买房的按揭一族，才有成为负资产一族的可能。而在广义上，大家也认可，只要家庭财务出现“资不抵债”的状况，也可算是负资产的一分子。

在内地民众看来，只要是在负债消费，都可被视为“负翁”。特别是些每月靠信用卡借款生活，每月只能维持最低还款额的卡债族，更是“负翁”的代表。但实际上，“负资产”的“负”，和借债消费“负翁”的“负”，还是有着很大的不同：前者的负，指绝对资产已经低于零，意味着不但一无所有，而且欠银行大笔债务，比一无所有更悲惨。而后者的“负”，只是一种提前消费的生活方式，只要债务占个人收入的比例尚维持在一定水平之内，仍处于健康经济的行列。

现在，你可以好好判断一下，自己到底属于哪种“负”人。如果是后一种，恭喜恭喜，你一定是银行的优质客户；如果是前一种――深吸一口气吧，你在未来，需要度过相当艰难的岁月呢。

负不负，压缩泡沫算一算

让我们先来玩一个三秒钟迅速问答吧――1、2、3――你现在究竟有多少资产?

回答不出来?不用吃惊，全世界至少有87％以上的职场人士与你处于同样的状态。他们很难将自己的资产状况清晰到千位以下，投资、负债、收入、储蓄的具体数额，更是统统处于混乱状态。要想知道自己距离“负资产”到底有多远，我们先需要来压缩掉你的财务泡沫，好好计算一下你的财产总额。

最简单的一个公式是你的净资产＝资产－负债。而此处的资产，是指你拥有所有权的一切资产，包括你的工资、储蓄及投资。所以，你尚在按揭的房产，以及现在正在投资的产品，都可以按市价折算之后，计入资产之中。而你的负债，主要指你向银行借贷的款项，以及你个人借贷的款额总和。需要提醒的是，如果向银行贷款50万元，你的负债就不能仅仅计算为50万元，而要按贷款年限，计算出你的本息总和。

举个例子来看，假设Alice家现有存款10万元，于3年前向银行贷款40万元，以20年按揭的方式购入当时价值50万元住房一套，并且在2008年的5月，花了5万元投资股票型基金。那么在很多人眼中，Alice的资产应当是正值。因为10万元存款＋50万元房产＋5万元股票基金－40万元负债＝25万元。乍一看，她还算是个小富婆呢。但这种算法，却多有遗漏之处，并不能反映Alice的真正资产状态。不信?挤干了其中因为金融时局发生变化而产生的泡沫，重新计算之后，你会发现一个惊人的结果：

Alice的真实负债值并不是区区40万元，以20年按揭，执行2006年7月的利息算，她向银行借贷的总额，应当是本息合计约67万元。3年之中，她已还清了约10万元。所以，现在她的负债总额应为57万元。而Alice的资产也有不少的水分。事实上，现在她的房产价值已经跌到了43万元，当时价值5万元的股票型基金，目前也只值2万元左右。所以，她现在的财产总额仅为43万元＋10万元储蓄＋2万元股票现值＝55万元。

从狭义上看，Alice的房产现值43万元，已经大大低于她尚欠银行贷款总额57万元，所以，她已然属于负资产一族；从广义上来说，Alice的净资产＝资产55万元－负债57万元＝－2万元。所以，她不仅根本算不上小富婆，连负翁的帽子也是戴定了呢!现在，明白应当怎样挤干净你的资产泡沫了吧?

减负翻身仗，现在就开打!

如果通过上面的公式，你发现自己不幸地属于负资产一族，那又应当怎么办?别担心，短时间内负资产的绝对值多少，并不代表着你生活质量的优劣。

首先，让我们提出一个概念，就是你的负资产率，也就是你将自己已然为负净资产取绝对值，除以你的债款总额后，再乘以100％。同样举Alice的例子，那就是2万元/57万元×100％＝3.5％。

当负资产率＜10％

你无须太过担心，因为大部分人购房的初期，都会出现这种负资产的情况。比如，某人首付20万元，贷款10年期，80万元买了一栋市值100万元的楼房，那么他实际需偿还银行105万元左右。也就是说，从购房的一开始，他就已经出现了负资产的情况。除非房价上涨，否则负资产的状况将一直维持。

低于10％负资产率，并不会严重地影响到你的生活质量。只要按时归还贷款，一旦房地产市场出现回暖，或者自己再多储蓄投资，负资产很轻松就能变为正。如果手中有充裕的资金，早些提前还贷，也是降低负资产率的好办法之一。

10％≤负资产率＜30％

小心!你已经处于警戒区。负资产已给你造成很大的压力，你需要积极寻找途径，减少自己的负债。

停掉自己的信用卡是最直接的方法，这至少能帮助你控制自己的支出。另外，每个月强制自己储蓄总收入的20％进行提前还款，也是不错的减负方法。如果你实在觉得每个月的贷款利息太重，还是求助专业的理财师吧。他们会向你推荐一些适当的转按揭方法。

当你的负资产率＞50％

是时候应当决断，将你的负资产清零了。因为即使经济复苏，要期望商品价格涨回原来的水准，仍然需要较长的时间。而这段时间里，负资产率超高的你，却会面临相当严重的还贷压力。这个时候，果断地选择断供，会是比较明智的方法。这样，至少可以将你的欠款总额清零。

但很多负翁们会认为断供会让自己的信用产生不良记录，所以仍然硬撑着供下去。实际上，你不需要过多担心。因为从法律层面来说，断供这一情况在合同中已经有约定，其处理办法通常是银行拍卖房产填补亏空。既然是负资产，这个亏空是没法填满的，银行只能作为坏账处理了。虽然由此会产生不良信用记录，但是国家对于不良信用记录的保留期只有8年，个中的取舍，就需要你自己来考虑了。