小贷公司的模式创新

中小企业在国家经济发展和吸收就业方面有着不可替代的作用。然而中小企业却都存在一个头疼的问题，那就是融资。时势所趋，小额贷款公司自然成了很多小微企业的救星，他们的作用不可小觑。我就十几年的律师从业经历，简要谈谈小贷行业的发展模式的创新。

山西省小贷公司的经营有这样的特点：一是以典当模式为主，他们往往过分注重抵押品，放款的金额很大。最近刚好遇到这样一个案例，有个朋友要放款1个亿，这笔巨大的金额需要精心设计担保结构，要有120%的把握才行，并且这种“技术活”一般员工做不到，需要老板亲自执行。我认为这种事情还是需三思而后行。二是固有的经营管理模式导致企业后续发展不足，较难寻找更好的通道。

金融界有个流行的观点是：金融一玩规模，二玩杠杆。如果用自己的钱小打小闹，充其量就是民间借贷，也没必要成立公司。绝大多数正规的小额信贷公司，要经过两三年的彷徨期，而优秀的小贷公司探索出来的共同模式是——小而分散，不把鸡蛋放在一个篮子里，也利于对风险的把控。很多人并不理解“小而分散”的真正含义，也不知道通过什么渠道和方法去实现，更不清楚做到这个有什么好处。

我谈一下我的体会：真正实现小而分散的经营需要有很多前提条件，比如人才。要有相对多的员工，像我上边提到的1个亿的放贷规模需要五六十人的员工去支撑，并有一半是客户经理。而我们山西的很多公司员工以十来个人居多。员工不仅要有数量，更要有质量，要接受全套的专业培训方可上岗；二是要有成型的培训体系，如一年时间可以把大学毕业生培养到可独立办理小额业务才可以。另外，在银行工作经验者往往不适合小贷公司，先入为主的思维定势很容易影响新业务的开展和筹划。更关键的是产品的设计，有的客户经理找不到业务，他们的做法是面对整体性行业和商圈，批量性地开发客户，而缺乏对商圈进行调查研究分析，也没有对不同人群的融资需求和特点量身定做产品，更不具备专门的营销中心。从业者要明白科学的产品设计的风险更低，几乎不需要抵押品。有些公司对于业务甚至精细到资金匹配的使用和进出管理上，他们不允许资金闲置。在客户的管理上，也要进行精耕细作。

理论上，这样做符合保险里的“大数定律”：客户越多，放款的单笔款项越低，风险就会越低，而且收益可以覆盖风险。客户群会成倍增长，并可能向陌生人开拓。延伸好处是做大后有了行业模式和品牌，就可得到银行的认可，自然可以用到杠杆模式；做成集团后，达到和银行合作的资质，资金周转就会很快，1个亿的放贷一年总金额可以突破10个亿。和银行合作实现联合贷款，是很多公司做不到的。而这才是真正做金融的。我们现在的小贷公司纯属借贷、合同担保等，距离融资性担保还有很大的差距。

企业做到一定规模后，甚至可以和政府讨价还价，也可以跨区经营。各地市可以设立分公司，“小而分散”的直接好处是可持续发展；第二是收益可以覆盖风险，在客户的选择上更精细更自由，受市场经济周期影响不大。还可以拷贝模式，形成立体化的管理和研发。

这只是最近的一些思考。作为企业家的参谋，要真正实现模式的突破和创新还要靠企业家。