中资银行VS外资银行 选谁好?

外资银行一般对小额账户收取管理费，而对高端客户无偿提供各种增值服务。

中国向外资银行全面开放人民币业务。中国百姓也可以上“洋银行”存人民币、办信用卡。对于大部分还没有享受过“洋银行”服务的中国人，我们的经济生活将会在哪些方面发生变化？记者日前对一些业内人士和中外资银行进行了采访。

中资银行可能更实惠

如果将中资银行和外资银行放在一起PK，大部分人都会说外资银行的优势是环境幽雅舒适、产品种类丰富和工作人员素质高、态度好，当然收费也比较贵。业内人士提醒，普通老百姓不要过于迷信外资银行。

首先，外资银行的网点肯定不会像中资银行那样遍地开花。对于那些不习惯使用网上银行、电话银行和自助设备的客户来讲，办业务会很不方便。

其次，外资银行高薪聘请的高素质理财顾问往往只针对资产丰厚的大客户，“贵宾”客户确实能享受到良好的服务。基层工作人员可能数量少，专业知识也并不一定如想象中的那么丰富。

此外，外资银行很可能大多延续他们在国外的服务习惯，设立许多收费项目，而且会对不同实力的客户设立差异性的收费标准。这对习惯享受中资银行收费体系的普通大众而言，未必能够马上适应。从成本上讲也未必合算。

最后，中资银行在与外资银行的竞争中也会逐步提高经营服务水平，如果不是对外资银行的服务有特别的需要，留在中资银行也许更方便、更实惠。

外资银行喜欢有钱人

银行业务中有一个“二八规律”，即20%的客户创造80%的利润，这已成为金融业的共识。外资银行初进中国，受成本、人才等因素限制，网点数量没法拼过中资银行，自然要在高端客户上苦下工夫。

因此，清华大学EMBA特聘教授梁小民认为，部分外资银行获准经营人民币零售业务后，普通老百姓可能接触的机会十分有限。梁小民介绍，以花旗银行在美国的经营为例，该行在吸纳存款时，对存款金额低于5000美元的客户将收取账户管理费用。相反，对高端客户却无偿提供各种增值服务。

据记者了解，在人民币业务没有完全开放的情况下，先期进入内地的外资银行已经采取了这样的策略。目前花旗、汇丰、渣打等外资银行都在中国大力发展贵宾理财业务，其门槛不是5万美元就是10万美元以上。

当然，贵宾客户的确能在外资银行享受到“至尊礼遇”，比如有一对一的专业理财顾问甚至团队提供量身打造的顾问服务，涵盖股票、债券、基金、房地产等投资领域。此外，贵宾客户的日常生活需要也都被考虑，如汇丰银行就可以给“卓越理财”的贵宾客户提供预订体育盛事、音乐会、舞台剧、高尔夫球场等服务。

当然，近几年来，中资银行也开始重视财大气粗的有钱人，各家银行也都设立了理财中心，其门槛为20万、30万、50万元人民币不等。但有专家指出，在咄咄逼人的外资银行面前，中资银行目前推出的理财服务，较多还停留在概念包装层面和一般的服务层面，难以提供让客户尤其是高端客户真正满意的专家服务。

外资银行喜欢收费服务

“跨行取款费”、“跨行查询费”、“小额账户管理费”……这两年，只要银行开设新的收费项目就会遭到各界的口诛笔伐。拿“小额账户管理费”来说，中资银行基本上是一个季度内平均每日账户余额低于300元或500元，就需要交纳每季度3元的账户管理费。外资银行现在在中国是如何做的呢？

从花旗银行中国网站上了解到，每月若综合账户总额日平均余额低于1万美元或等值外币，就要交纳每月50元人民币的账户管理费，贵宾客户更需要有5万美元或者等值货币的日均存款余额，否则的话，花旗将收取每月100元人民币的账户管理费。汇丰银行也有类似规定，一般性账户的日均余额要在1.6万元人民币以上，理财账户的日均余额最低为40万元人民币，否则将分别被收取55元/月及100元/月的账户服务费。

从渣打银行去年11月开始在香港执行的收费一览表中了解到，渣打在香港的小额账户门槛为1万元港币，收费标准为每月100元港币。其中还有一些中资银行没有的收费项目，比如一个客户一天内存入超过5万元港币的现金，就要交存款总额0.5%的大量现金存款费。

目前，国内银行只有工行明确提出，2006年将对理财金账户日均余额未达20万元者收取每年300元的管理费。渣打对不同等级的理财客户也有收费要求，比如等级最高的优先理财账户，如以往3个月每日平均综合余额少于80万元港币，每季度收取600元港币服务费。

外资银行喜欢明码标价

外资银行收费远远高于中资银行，且项目繁多，但都是明码标价。前台接待人员会明白告知顾客是否具有开户资格，在什么条件下能够享受到免费或者其他优惠服务。不同级别的客户享受的服务不同，也都有十分清楚的说明，就连存款余额不足或者定期存款到期的短信提醒，都在说明书上用举例的方式说明，短信格式是什么样的，每行字或者某个代码代表什么意思。相比较而言，中资银行突然增加收费项目，显然缺少对消费者的尊重。

也有业内人士认为，外资银行进入后，不排除为抢占市场，采取低价策略，免去一些费用。但由于外资银行条例的实施细则还没有公布，各银行暂时也不能确定自己的具体业务安排。

外资银行喜欢客户借钱

前两天，渣打银行中国区总裁曾璇表示，在申请获批并取得向本地客户提供人民币服务牌照的情况下，渣打银行计划在2007年继续扩展内地的营业网络并推出多种个人银行产品。她说：“渣打银行在很多个人银行产品上都有专长，比如财富管理、抵押贷款、信用卡和个人贷款等。”后3个产品，通俗地说都是向银行借钱。

日前，花旗集团亚太经济与市场分析部了一项最新研究报告。该报告指出了我国金融服务领域即将发生的一些变化，其中包括消费者信贷将迅速增长。外资银行拥有先进的技术可以更好地评估客户，有可能带领这股消费者信贷的风潮，这将提高部分家庭的消费收入比，并促成新的消费者产品和服务。在中国银行业完成重组后，国内银行也将会加入消费者信贷的市场。

事实上，信用卡和房贷也是所有银行都看好的利润来源。最近一年，各中资银行在个人房贷领域频频推出新品，“双周供”、“循环供”、“随借随还”等让人眼花缭乱。此外，各银行的信用卡大战也越来越激烈，积分送礼、免年费、开卡有奖等颇让人心动。

受各种因素限制，目前境外还有大量信贷方面的产品没有进入中国市场。比如，一些外资银行在境外可以向理财账户客户提供临时透支业务，透支额高达该客户名下存款的95%，既能支付转账也能提取现金，手续十分简便。

由此可以预见，外资银行全面开展人民币业务后，将在信用卡、个人按揭、消费贷款等领域积极出击，与中资银行展开激烈竞争。他们的优势也十分显著：母行的国际化网络、丰富的管理经验、卓越的产品研发能力和出色的营销服务水平，还有时间和实力铸就的品牌影响力。

部分外资银行北京分（支）行分布表