对个贷精细化贷后管理的建议

一、转变观念，认识到贷后管理的重要性

以“三个办法、一个指引”为内容的贷款新规，其核心原则是贷款支付的“实贷实付”，实行贷款支付管理，要求金融机构在切实了解借款人所获取每一笔贷款的真实用途后，有的放矢地放款。毫无疑问，贷款新规主要讲的问题是银行贷后管理问题。

个人贷款业务综合收益较高，风险概率较低，各家商业银行竞相争夺市场份额。近年来，虽然各级行均加大了个贷贷后管理的工作力度，但由于主客观原因尤其是主观方面的原因，一定程度上“重贷轻管，管理不到位”的现象依然存在；另一方面社会信用信息缺失，房地产开发商、中介公司为了自身利益帮助购房客户针对银行的个贷政策要求，在收入、纳税、养老保险、婚姻状况等不同方面制造资料，使送到银行的信贷申请资料在表面上是规范的；由于工商、税务、海关、产权登记、法院等部门信息相对封闭，查询难度大，会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差，信息不对称再加上客户的有意隐瞒，致使客户经理获得信息滞后或不全面，一定程度上制约了银行贷后管理水平。如何解决贷后管理中存在的问题，进一步提高贷后管理水平，已成为我们面临的重要工作。

二、树立清晰的贷后管理工作理念

信贷人员要树立全程监控信贷风险的理念。贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要、向管理要效益的理念，克服“重贷轻管”倾向的影响，将贷后管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以贷后管理推动业务的健康发展。管理行要进一步优化考核指标，在注重个贷绩效方面考核的同时，明确设置个贷资产质量的考核指标，结合贷款风险分类，提升管理层次，对个贷资产质量进行严格控制，对新增贷款形成不良的要分析原因、追究责任，从业务考核和经营理念上正确引导，树立崭新的信贷文化和清晰的贷后管理工作理念。

三、精细设计贷后管理流程，建立贷后专业化管理模式

建行个贷贷后管理相关的岗位主要有：贷后管理岗、贷款催收岗、监测分析岗、贷后服务岗、抵押登记岗、档案管理岗等。以下是笔者对个贷贷后管理各岗位职责的理解和建议。贷后管理岗主要是全面管理、掌握贷后资产质量数据等全面情况，给贷后各岗位分派任务。贷款催收岗主要负责对拖欠贷款客户的催收工作，建议与相关部门合作、分层级催收。对于拖欠金额和拖欠时间不同的客户采取短信催收、95533电话催收、信贷人员电话催收、信函催收、实地催收、律师函催收、法律诉讼、委外催收等不同方式进行催收。贷款催收岗人员不仅仅是自己直接对客户进行催收，而是要针对客户的具体情况制订催收方案、采取不同的催收方式，真正做到因人而异。建议充分利用短信催收平台和95533电话催收平台；短信催收和95533电话催收，要求较高的数据质量，要保证个贷系统中客户信息录入的准确性及日常客户信息维护的及时性。对于一些有能力却故意拖欠贷款的客户，建行信贷人员多次上门实地催收无果的，建议诉讼前先发送律师函催收，客户可能迫于建行外有关部门的威慑就会还款，这样会比直接采取诉讼方式大大降低信贷人员的工作量和催收成本；对于诉讼后长期未能执行判决的贷款和已核销的贷款可以采取委外催收方式保全建行资产。监测分析岗工作人员要充分利用PMIS系统、个贷监测分析系统以及其他行内相关数据信息系统和行外有关部门的查询网站，掌握资产质量的数据信息，负责各类报表的填制和对于相关个贷风险点的监测预警工作以及形成个贷资产质量分析报告等。贷后服务岗主要负责客户贷款后回访、贷后各种疑问的咨询答疑、贷款账务查询、变更还款方式、借款期限、利率等特殊业务的受理以及投诉建议的处理等工作。抵押登记岗主要负责客户贷款的抵押登记、贷款结清后注销抵押事项以及PMIS系统抵押信息的完善等工作。档案管理岗主要负责客户信贷档案资料整理归档和查询调阅以及客户贷后补充完善档案资料的归集整理工作。

基层行在实际工作中由于各种原因，有的可能没有全流程设置上述岗位，已设置的岗位可能归属不同部门，有的是配备专职人员，有的是配备兼职人员，工作中难免出现部门间职责不清、相互推诿的现象，影响工作效率。建议合理分配人力资源，培养专职贷后管理人员，设置专业贷后管理岗位，明确各岗位职责，精细设计贷后管理流程，针对不同岗位人员制定培训计划、设计工作话术，建立贷后专业化管理模式，实行标准化、流程化贷后管理。

四、提高信贷人员素质，培养专业贷后管理人员

目前，个贷人员的数量和管理能力的提升水平较难适应业务快速发展的要求，建议合理分配人力资源，从有信贷业务经历的人员中选拔配置贷后管理专业人员，增加对一线信贷人员的支持，严格信贷人员的准入与退出。信贷人员素质参差不齐会直接影响贷后管理工作水平，并且存在能力风险和道德风险的隐患。建议从以下方面提高信贷人员整体素质：

1、加强系统业务培训。针对信贷人员不同层次，制定不同的培训计划，通过开展系统化培训，提高信贷人员的工作水平，充实培养贷后管理人员，提高信贷人员的贷后管理意识、管理水平和管理能力。

2、加强对信贷人员的思想政治教育，加强责任心和职业道德教育。

3、建立信贷人员从业资格认证和淘汰制度，打造贷后管理专职队伍。

4、建立相关机制。激励信贷人员加强自主学习，培养风险识别、监测、预警、处理的能力，提高综合素质。

五、改进考核管理

一是创新管理手段。积极推进贷后管理IT系统建设，开发专业化贷后管理工具，提高贷后管理效率。注重优化内部信息共享功能，提高响应速度，并与外部工商、税务、产权登记、法院等相关部门建立信息沟通机制。积极探索贷后差异化管理，集中力量针对高风险客户、高风险环节、高风险时期，采取贷后管理措施。

二是完善个贷绩效考核机制。将操作合规性、过程管理以及风险防范能力等方面的考核指标纳入考核管理，增强客户经理的风险意识，有效平衡短期经营指标与长期管理指标的关系。合理设计过程管理指标，建立贷后管理“过程控制”考核体系，把客户检查过程、监测分析过程、预警预报过程、贷后服务过程等纳入个贷工作整体范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，按季监控、按年评比，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。通过制定恰当合理的贷后管理考核政策，使贷后工作人员的收入绩效水平能体现出催收成果、服务水平、抵押登记率和档案管理质量等工作能力，充分调动贷后管理人员的工作积极性。对贷后管理基础好、水平高的机构，在信贷资金规模、财务费用、人力资源等方面给予倾斜，对工作扎实、能力强、业绩好的贷后管理人员，要在晋升和薪酬方面给予重点考虑。

三是建立有效的问责与免责机制。进一步强化尽职免责的工作导向，促进个贷业务长期稳健经营、健康发展。

六、坚持贷后管理与跟进服务相结合，贷后管理也能创造价值

贷后管理不仅能控制资产质量，更能进行价值创造，是促进个贷产品创新、提升服务客户能力的重要工具与途径。个贷贷后管理不仅仅局限于对拖欠贷款客户的催收，它涵盖监测、服务、催收、管理、抵押、档案完善等多方面工作；其中贷后服务包含贷后回访、账务查询、客户答疑、特殊业务受理等多项内容。通过贷后服务深入了解客户，一是可以发现新的业务机会，向客户提供有价值的咨询顾问服务，推荐适合客户的新业务、新产品；二是可以通过现有客户建立新的客户关系，带来客户群的扩展；三是可以通过了解客户需求推进个贷产品创新。建议充分挖掘贷后管理的服务功能，坚持贷后管理与跟进服务相结合，在做好贷后管理工作的同时，加强业务渗透，全方位拓展业务品种，实现贷后管理工作的价值增值。