从自然灾害看农业种植业保险的必要性

[关键词]农业保险;自然灾害;风险防范;必要性

一、发展政策性农业种植险的重要意义

1.发展农业政策性种植业保险，是建设现代农业的重要手段。农业是受自然制约因素较多的高风险产业，建设现代农业更需要我国农业政策性保险作后盾。现代农业主要是在农业领域推广应用现代科学技术，推动农业现代化建设，逐步使农业从全自然农业的束缚中解脱出来，提高人类规避和抗御自然风险的能力。不论是在农业土壤改良，良种研究、农业科技运用等方面，还是在发展农业环保、生态农业等方面，还必须依靠农业保险，特别是农业政策性保险的保障与支持。

2.发展农业政策性种植业保险，是发展农村经济的重要保障。通过发展农业政策性保险业务，提高农业抗御自然灾害能力，促进农村经济持续、稳定、健康发展。

3.发展农业政策性种植业保险，是增加农民收入的重要举措。农业是弱质产业，农民是弱质群体，弱质群体更需要农业保险的支持与发展。在农民农业生产如种养殖业遭受不可抗拒的自然灾害造成经济损失时，获得一定的经济补偿，规避农业生产的自然风险，确保农民收入实现和收入增加。

4.发展农业政策性种植业保险，是实现小康社会的重要途径。实现我国小康社会宏伟目标，农村是关键，国家在实现农村小康社会中除加大国家对农村基础设施，农业科研，农村小城镇建设及农村医疗、养老保险等政策扶持和资金投入外，农业保险将在实现我国农村小康社会宏伟目标中发挥十分积极的重要作用。

二、政策性农业种植险运行中存在的问题

1.农民保险意识不强。一是认识不到位。大多数农户对农业保险感到生疏，对种植业保险的了解仅仅停留在旱灾的认识层面上，因而不能自觉地通过保险来防范生产中可能遇到的各种风险。二是存在侥幸心理。部分农户认为当地的地理条件比较优越，旱灾的风险不大，买农业保险的必要性不高，认为交了保费如果没有灾害发生，反而增加了不必要的支出，使农民不愿意参保。三是农民收入不高。目前，我国部分农民收入还比较低，大多是一家一户的零散经营模式，年收入仅用于生产、生活及教育子女等方面开支，没有资金用于种植业保险方面的开支，加之农民投保难度大。

2.农业保险机构难度加大。一是成本大。农业保险应该是针对某一行业，在大范围内长期开展，针对一家一户的农业保险是没有出路的。但从目前看，我国农业多是以小家庭为单位的经营模式，农户土地比较分散，开展业务不便，让保险公司直接面对千家万户，势必造成成本加大。二是查勘难。农业灾害发生后，受灾害程度大小、受灾面积、灾害发生次数等因素影响，保险公司查勘难度加大，由于没有较专业的仲裁部门，在查勘和理赔上保险公司和农户很难达成一致，往往是农户要求较高，保险公司堪赔定损低，容易产生纠纷。三是赔率高。农业灾害危害面广，成灾率高，一旦成灾，风险损失率提高，农业保险机构赔付率加大，无法获得经济效益，经营积极性下降。

3.缺乏政府必要的支持和立法保障。一是对投农户支持力度不足。二是缺少明确的法律、法规。政府支持农业保险工作的随意性很大，农民对农业生产保险认识上有误区，影响了农民参保积极性。三是政府的财力有限，只能采取其他的一些政策来扶持农业保险，无力向农业保险提供特殊的资助和补贴。

三、对完善农业种植险机制的几点建议

1.强化农业保险立法，有效规范农业保险发展。法制建设是农业保险的前提和保障，只有制定了农业保险的法律规范，农业保险才能依法经营。因此，应尽快制定适合我国农业保险制度的基本框架，构建统一的农业保险政策体系。通过立法，对农业保险的性质、经营原则、组织形式、承保范围等作出明确规定，以法律形式规范农业保险，明确农业保险在稳定农业生产经营中的重要地位及各级政府在开展农业保险中应发挥的作用和职能，将整个农业保险纳入法制化轨道，为农业保险提供有力的制度保障。

2.强化政策宣传力度，不断提高农民保险意识。把推广普及农业保险知识当成“三下乡”等活动的重要内容，通过广泛宣传，大力营造推进政策性农业保险的工作氛围，让农民了解政策性农业保险定义和意义，了解农险的基本知识和参加农险必要性。让农民知道政策性农业保险是由保险机构经营，对种植业、畜牧业、渔业等农业产业在生产过程中因遭受特定自然灾害、事故或者疫病所造成的经济损失进行赔偿，并由国家给予财政补贴、税收优惠等政策支持的保险活动，提高农户对农业保险，让广大农民充分认识保险、理解保险，自觉地通过保险来防范生产中可能遇到的各种风险。

3.强化政府支持力度，切实发挥政府主导作用。一是积极利用财政政策，加大政府补贴的力度，推动农业保险发展。对政策性农业保险业务给予保费补贴，降低农户保费比例，提高保险公司的经营农业保险业务及农民参保的积极性。同时，将农业保险补贴列入中央财政预算，通过建立国家农业保险巨灾风险保障基金，应对农业巨灾可能对农业保险体系造成的毁灭性打击，让更多的农户从中受益。二是各级政府发挥主导作用，农业、财政等部门要协调配合，统筹规划，统一协调规避农业风险，增强做好农业保险工作的责任感，转变服务方向，进一步提升服务“三农”水平，保障农业保险健康稳定发展，保证我国农业保险制度的顺利建立和实施。

4.强化农业保险力度，健全完善农业保险机制。一是积极探索农业保险组织形式，引导商业性保险的发展效率，逐步完善农业保险的市场机制。二是加强对政策性农业保险业务的管理，不断改进服务方式，积极做好防灾防损工作，简化理赔程序，减少自然灾害给农业生产带来的损失。三是采取整村投保、保单到户等多种形式组织农户统一投保、集中投保。充分发挥龙头企业、专业合作经济组织对农户的组织和服务功能，动员和带动农户投保。同时，在投保对象上重点向农民专业合作社、种植业大户倾斜，提高农业保险效果。

5.强化灾后补偿力度，确保农民得到有效保障。调整种植业保险的基本单位。目前，种植业保险以户为基本单位，参保户数越多，基本单位就越多，工作量和工作难度也就越大。农业保险公司一方面应合理确定保费、规范理赔流程，另一方面应增加种植业保险作物品种。政府和社会应加强对种植业保险市场的监管，严厉打击欺瞒、误导和出险后惜赔、少赔、拖延不赔等侵害农民利益的行为。合理确定地方财政保费补贴比例。根据不同地区的财力状况，确定地方财政保费补贴的分担比例，提高经济强县的分担比例，降低欠发达县的分担比例。同时，增加对县的一般性转移支付，特别是增加对贫困县的财政转移支付，使其财力与事权相匹配，切实解决种粮大县种植业保费补贴资金难以到位的问题。建立农业巨灾风险分散机制。借鉴国外经验，由国内专业再保险公司和其他经营农业险业务的保险公司联合建立种植业巨灾风险保险联合体，共同承担巨灾风险，提供保险保障。（编辑/刘佳）