“农户联保+农村科技合作社担保”模式发展小额农户贷款的经验与启示

摘要:本文通过对双峰县农行“农户联保+农村科技合作社担保”模式发展小额农户贷款情况的调查,介绍了该模式的主要特点,客观分析了其经济和社会效应,总结了“农户联保+农村科技合作社担保”信贷创新产品取得成功的基本经验。

关键词:金融服务业;农村金融;金融创新;信贷产品;经验与启示

2009年以来,双峰县农行在其上级行和人行娄底市中支的指导下,积极开展农村金融产品创新,以“农户联保+农村科技合作社担保”模式发展小额农户贷款,不但扩大了小额农户贷款的覆盖面,提高了贷款发放效率,缓解了农户贷款难题,而且有效控制住了贷款风险,实现了农民增收、农业增效、农村科技合作社提质扩容。、国家科技部、湖南省委农村工作部和农总行先后到双峰实地调研,充分肯定了这一做法。

一、“农户联保 + 农村科技合作社担保”贷款模式及特征

“农户联保 + 农村科技合作社担保”贷款,是指农村科技合作社(这里特指双峰县农村科技合作社,以下简称“合作社”或“社”)社员在自愿组成联保贷款小组并由农村科技合作社提供资金担保的基础上,银行(这里特指双峰县农行)向合作社社员发放的小额农户贷款。在这种贷款模式下,双峰农行与双峰农村科技合作社同为贷款的管理者和风险责任人,共同负责贷款的资信调查、贷后管理和贷款催收。从操作层面上看,此贷款模式具有以下基本特征:

1、贷前审查,银社共管。首先,申请“农户联保 + 农村科技合作社担保”贷款,应具备如下基本条件:一是贷款对象必须是合作社社员;二是贷款必须有其他社员联保并承担连带还款责任;三是合作社必须在贷款银行开立一个保证金专户(专户资金为社员股金及核心社员按行业风险分别缴纳的1000-3000元),专门对社员贷款进行担保。其次,根据银社合作协议,具备“农户联保 + 农村科技合作社担保”贷款条件并有贷款需求的社员,直接向合作社递交贷款申请书,由合作社对其贷款条件、资信状况、经营情况、贷款用途和还贷能力进行初审,初审合格后向农行推荐。最后,农行结合合作社初审意见开展实地调查,确定每个社员的授信额度和贷款期限,在规定的额度和期限内,社员可循环使用授信资金。

2、贷款发放,方便快捷。由于合作社代银行行使了贷前调查、放贷审核等大部分前期工作,农行独立审批人只需核实资料的真实性即可做出贷与不贷、贷多贷少的决定,大大提高审贷效率。同时,贷款通过农行“惠农卡”快速到帐,农户还款也通过“惠农卡”归集,全面提高了贷款归行率。采用这一贷款模式,银行贷款的审批时间由原来的一个月缩短为3天,资金到帐时间由5天缩短为1天,受到社员的广泛好评。

3、贷后管理,风险可控。这种贷款模式下,合作社除负有贷前初审责任外,还承担贷后管理和催收义务,农行每月初出具社员贷款名单和还贷清单,交由合作社逐一进行贷后跟踪检查和催收借款社员当月到期的贷款本息。如借款社员不能按时还本付息,银行在贷款到期3个月后可直接从合作社保证金账户扣收,合作社必须在15日内补足保证金账户余额。为保证贷款绝对安全,还另外增设了3道风险防线:一是社员联保承担贷款连带偿还责任;二是合作社对社员资信状况通透掌控;三是合作社为每位社员办理农业保险,建立农业风险发展基金,保险赔赔款和风险发展基金优先用于偿还贷款本息。

二、“农户联保 + 农村科技合作社担保”贷款模式效应

1、迅速拓展了农户小额信用贷款业务。由于“农户联保 + 农村科技合作社担保”贷款手续简便,资金到位速度快,贷款利率相对农信社和民间借贷低廉,贷款额度可循环周转使用等优点,农户申请该项贷款发展生产的愿望空前强烈。双峰农行乘势抓住这一机遇,借助合作社这一平台,快速做大“农户联保 + 农村科技合作社担保”贷款规模,快速抢占农村信贷服务市场。到9月底,双峰农行已在合作社社员中发行惠农卡2万多张,对近1万户符合贷款条件的社员分别授予了3000-50000元不等的信用贷款额度,对有贷款实际需求的4700多户普通社员和110多户从事养殖、80多户从事种植的核心社员发放信用贷款6100多万元,充分满足了社员的有效信贷需求。目前这项贷款业务正在双峰如火如荼拓展,全县农户小额信用贷款业务呈现出良好的发展态势。

2、全面增强了农村科技合作社发展后劲。受“农户联保 + 农村科技合作社担保”贷款模式示范效应驱动,一批农技高手、种养能手、致富榜手纷纷申请入社,经合作社考核筛选,新发展社员近1万户,社员总数已突破2万户,覆盖了双峰全县所有16个乡镇的890多个行政村。更多高素质人员的加盟,进一步扩展了合作社的发展空间。目前,该社已在全县发展新农村科技合作示范村100个、建立村级农业科技综合服务站410个、实施粮食增产专业化防治科技示范工程面积10万亩;建立优质水果、药材、油菜等特色经济作物示范基地150个(总面积5万亩),扶持发展牲畜、水产养殖和特种养殖大户5200多户;牵头引进农业新技术28项、推广农业新科技产品120多个、培训农民1.5万人,获得了国家财政部、中国科技全国科普惠农先进单位称号。

3、有效促进了农村金融生态环境改善。在“农户联保+合作社资金担保”贷款框架下,农行、合作社、社员及社员联保贷款小组成员是既相互联系又相互制约的利益共同体,因此合作社及其社员讲信用、按时还贷,银行讲规则、按时放贷就成为银行、合作社、社员共同遵守的“潜规则”。正是因为这样,使得双峰农行发放的所有“农户联保 + 农村科技合作社担保”贷款形态正常,到期本息收回率均为100%,没有发生一笔不良贷款。在双峰农行、合作社、社员三方良性互动的推动下,该县信用户、信用村、信用镇、信用县和金融安全区创建工作阔步推进,社会信用意识和金融生态环境得到大幅度改善,率先成为全省7个市级“金融安全区创建工作达标县市”之一,目前已基本达到省级金融安全区创建标准。

4、配合农行顺利实现了经营战略转换。前些年,农行大规模撤并农村网点,将农村信贷服务市场拱手让位于农村信用社,造成农村信贷服务市场一社独大,缺乏充分竞争,致使部分农村一度出现金融服务断层而饱受社会责备。2006年国家再次调整农行经营战略,将其重新定位于“三农”。双峰农行以推广“农户联保 + 农村科技合作社担保”贷款模式为切入点,重建农行和农户关系纽带,迅速打开了农村金融服务市场,为农行经营战略成功转型树立了典范。

三、“农户联保 + 农村科技合作社担保”贷款模式启示

1、基层央行在引导推动农村金融产品创新方面大有可为。双峰农行推出的“农户联保+合作社资金担保”贷款模式,是人行娄底市中支积极推动、主动作为的结果。人行娄底中支调查发现,双峰县农村科技合作社扎根农村深厚,组织体系完善,服务机构遍及各个乡村,社员规模上万人(主要是一些致富能手和高威信的村干部),年产值占全县农业年总产值的一半。同时该社社员群体资金需求旺盛,但内部资金调节相当有限,农村信用社和民间借贷仍然是社员发展生产的主要资金来源,利率高、融资成本大,合作社迫切希望与商业银行结成战略合作伙伴并获得低成本信贷资金支持。为此,人行娄底市中支主动与正谋求重新转型服务于“三农”的市农行联系,引导该行与双峰县农村科技合作社展开全方位合作,经过多次接洽,双方最终达成合作协议,成功推出“农户联保+合作社资金担保”贷款模式,开创了银农多赢的良好发展局面。

2、各类农民专业合作组织是“银农”沟通对接的良好平台。近年来,各类农民专业合作社迅速发展壮大,其辐射范围日渐宽广、服务网络日益健全、服务功能日趋完善。它们在服务“三农”,推进农业产业化进程,提高农民市场主体地位和抗风险能力,增加农民收入,促进农村经济发展发挥了积极的作用,成为新农村建设的有力支撑。而农民专业合作组织长期扎根农村、知透农户信息、与农户有着良好地缘人际关系,以及点多线广面长、管理科学的独特优势,恰恰是农行与农户沟通对接的天然平台,是农行客户群由分散转向集中的最佳纽带。目前,娄底辖内各县市充分借鉴双峰县农行与双峰县农村科技合作社联合推出的“农户联保+合作社资金担保”贷款经验,相继推出了“农户联保 +‘农民专业合作社’”贷款产品,发展势头良好。事实证明,“农户联保+合作社资金担保”贷款模式值得全国各类农民专业合作组织、其它银行特别是涉农金融机构借鉴。

3、农行经营战略转型关键在于找准农村金融服务切入点。近年来,农业银行大幅收缩基层网点,废弃农村金融信贷服务品种,与农民、农业、农村距离拉长。然而舍弃容易恢复难,农行要想重新入驻农村、重建银农关系,需要付出相较于其它涉农金融机构更多的艰辛和努力,其中最大的阻力和障碍在于当前农行人手紧缺、网点资源稀缺。如果按照传统的工作模式,由农行自己走村串户、挨家挨户营销信贷产品显然是不现实的,等待、观望、抱怨、茫然更与农行的身份不相匹配。双峰农行与双峰县农业科技合作社通过“农户联保+合作社资金担保”贷款模式展开全方位合作,借合作社网络和人手为己所用,并将合作社网点视同为农行的基层服务网点,最大限度克服了农行目前网点少、人手少、与农户信息不对称的障碍,不但迅速占据了应有的农村金融服务市场份额,而且大大降低了服务“三农”的成本,成为全国农行系统成功转型的经典范例。

(作者单位:中国人民银行娄底市中心支行)