工行网上银行业务呈井喷之势

随着2006年中国银行业全面开放的承诺时限逐步迫近，中国金融市场上的竞争愈发激烈。因为中资银行在过去已经发展了很多网点，在这方面外资银行很可能会发展虚拟银行，通过“特殊”渠道抢占“高端”客户。因此大力发展电子银行业务，构造“机构+鼠标”的销售模式，就成为中资银行当前必须考虑的问题。

电子银行业务中最具代表性的为网上银行。以中国规模最大的商业银行――中国工商银行为例，该行1997年12月在互联网上开办了自己的网站，成为最早推出网上服务的国内银行之一。经过3年的内部信息化之后，工商银行于2000年2月和8月分别推出了具有独创性和领先地位的企业网上银行和个人网上银行。此后，该行网上银行业务不断创新、版本快速升级、功能和性能不断提高，业务也取得了良好的发展势头。

今年以来，这种迅猛的发展势头得到了延续：截至2004年4月末，工商银行网上银行交易额达到11.1万亿元，是2003年同期的3.03倍；网上银行交易笔数达到1822万笔，是2003年同期的4.04倍；个人网上银行新增客户121万户，企业网上银行新增客户1.35万户，个人和企业网上银行客户累计分别达到871万户和8.23万户；B2C业务交易额和交易笔数分别达到5.7亿元和248.8万笔，是2003年同期的4.6倍和3.3倍。网站点击率达到3902万次，是2003年同期的2.5倍。

单从市场蕴藏的潜力和发展的内趋性上看，大力发展电子银行也成了当务之急。从市场环境看，随着我国经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、电子政务发展很快，网民队伍与日俱增，为电子银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间。根据中国互联网信息中心的最新调查，截至2003年底，我国网民7950万，网民数较2000年增长了近10倍；上网计算机3089万台。网上购物、网络游戏、网络广告等都有了长足的发展。以B2C网上购物为例，通过工商银行B2C在线支付完成的购物交易额从2001年的11万元上升至2003年的12亿元。

据预计，今年中国网民数量将超过1亿人，这表明我国互联网以及网上所开展的各项信息服务、支付服务进入了高速发展时期，从而将形成一个庞大的客户群体，引发社会巨大的网上金融服务需求。如何通过电子银行满足此类客户的需求，积极竞争客户市场，对各家银行来说都既是机遇又是挑战。

从发展的内趋性上看，电子银行业务本身既能赚钱，同时又可节约其它成本，还可提升整体服务和竞争能力。2003年工商银行电子银行的账面收入达到了1.14亿元，是2002年的2.9倍。2003年工商银行电子银行累计实现业务笔数16亿笔，相当于4103个营业网点的业务量，按每个网点需要30万元的运营成本计算，可减少成本支出12.3亿元。

2004年，工商银行电子银行业务发展目标：电子银行交易额确保实现27万亿元，力争达到30万亿元,其中网上银行年交易额确保实现25万亿元，力争达到28万亿元,电话银行交易额实现9000亿元；电子银行业务量占比和业务笔数占比力争双超20%。网上银行个人客户新增300万户，累计超过1000万户，企业客户新增4万户，累计超过10万户；电话银行个人客户新增300万户，累计超过1600万户，企业客户新增5万户，累计超过83万户。

虽然是国内银行的佼佼者，但对于工商银行而言依然存在很大发展压力。由于电子银行所具有的巨大发展潜力和当前难得的发展机遇，国内许多银行纷纷采取措施，以争取在竞争中抢占制高点。同时，外资银行也把发展电子银行作为突破网点和地域限制、抢占高端客户的重要手段。目前，花旗、汇丰、东亚、德意志等多家外资银行在国内开办了网上银行业务。已抢先发展一步的工行在数据集中、后台整合、产品创新、品牌体系及市场份额方面都具有领先优势。如何后将优势，但在竞争中转化为胜势对工商银行仍是一个考验。