当前不良贷款清收盘活工作的难点分析与对策探讨

【摘 要】经济的增长不仅带来了企业发展的机遇，也给不少企业带来了市场运行压力和挑战，如何审时度势的提升清收盘活不良贷款是相关部门在实际工作中需要认真思考的，不仅要纵观全局进行工作运行结构的平衡，也要对贷款项目中的困难及时认知，强化管理路径的同时，提升清收盘活的问题的处理效率。本文针对不良贷款清收盘活工作的难点进行了简要分析，并对相应的对策进行了集中的阐释，旨在为相关部门提供有价值的参考意见。

【关键词】不良贷款；清收盘活；难点；对策

一、不良贷款清收盘活工作的重点分析

1.清收盘活中前清后增问题严重

在清收盘活工作运行过程中，前清后增的问题比较严重，主要集中以下两个方面。一方面，银行信贷资产风险趋势逐渐走低，由于逾期贷款的期限缩短，就导致出现大量的逾期贷款直接转化成了呆滞贷款，整体信贷资产的质量直线下降，导致银行的清收难度也随之增大，并且专业业务资产质量较低，对应的资产保全工作难度也在提高；另一方面，地方政府对于企业债务的保护和干预程度过高，特别是一部分城市以企业改制为理由，对企业的逃废以及悬空银行债务的情况持纵容态度，甚至在制定改制方案时，直接就以牺牲银行债权为代价，这也严重制约了银行维护自身利益的行为。

在对不良贷款形势分析的过程中，商业银行不良贷款由之前的小范围、小规模，已演变至集中化和大额化，最重要的是，甚至有些企业开始恶意拒绝归还贷款，商业银行不良贷款的结构性随着经济更替在不断变化。另外，有记者就全国各地商业银行进行调查，发现商业银行不良贷款正在加速上涨，而多数商业银行对此束手无策。特别是在内蒙古包头市，由于煤炭等资源产品需求低迷所导致的价格大幅下跌，导致山东省东部地区有些企业贷款到期后不会归还贷款，银行也开始降低贷款频率。

2.清收盘活工作缺乏多元化运行机制

在清收盘活操作过程中，具体手段和运行机制十分有限，在清收机制方面，不能采取资产证券等处置政策，特别是在税收管理当面，尽管和资产管理的工作性质较为接近，但是具体的运行政策不同，也就导致其受到政策限制，产生了大量的费用，且银行缺乏必要的投资机制和手段，这也制约了资产证券化的优化运行，导致整体运行机制比较单一。

3.清收盘活的外界压力和自身制约力较大

从立法和执法层面分析，对应的法律体系以及金融法条款存在缺失，甚至会成袋法律风险，加之金融合同纠纷的审判过程较为复杂，法律法规的配套机制不健全问题愈发严重，这也就在一定程度上纵容和助长了逃废债务的不正之风，不仅侵害银行债权，也在社会层面造成了很严重的影响。

4.清收盘活工作人员积极性不高

在清收盘活工作开展过程中，由于工作人员有限，任务和考核项目比较严格，并且由于缺少相关部门的配合和支持，就导致清收盘活长期处于十分复杂且困难的境地，效果非常不明显，就导致以部门工作人员失去了工作积极性，加之奖惩制度的落实情况并不理想，这也一定程度上制约了清收盘活项目的收效。

二、不良贷款清收盘活工作的提升对策分析

1.从思想意识层面提升清收盘活的时代认知

银行要从思想意识方面进行优化的转变，不仅要解放思想，积极求新求变，对不良贷款进行动态管理，在完善信贷经营管理体制工作的同时，强化建立信贷投放措施，也要大力推进分账经营以及五专管理项目，从根本上实现不良贷款的清收盘活工作。另外，管理人员也要积极利用奖惩机制，最大限度的提高不良贷款清收盘活项目中清查队伍的积极性，真正实现专业化分析以及重难点突出的工作路线，确保清收盘活能受到预想效果。

2.从管理模式层面提升清收盘活的运行路径

在清收盘活工作开展过程中，要提升经营层次和理念认知，确保协调管理工作，积极采取挂点责任制，提高全局工作的时效性。也要强化协调和沟通，优化整合社会资源，积极带动清收盘活运行框架的发展进程，形成通力合作齐抓共管的管理态势。另外，要积极的创新清收盘活的运行机制和发展路径，确保对其进行详细分析的基础上，能优化市场观察和信息捕捉。既要有效的改变承贷主体，分散清收盘活的任务量，也要利用社会公开招标的形式进行清收，真正提升清收盘活的管理理念和人员素质，确保以点带面工作机制的优化。

3.从政策环境方面提高清收盘活的管理效果

在清收盘活运行过程中，银行要积极发挥自身的职能，实现清收盘活工作的时效性，利用经济综合部门的联合制度对不良债权人进行资金的追讨。银行也要在实际工作推进过程中积极升级操作办法，在完善具体操作指标的同时，切合实际建立失信惩罚机制，对于不良贷款记录的单位和个人给予一定的监督和管控，并利用全国联网机制对其进行资金控制。除此之外，要借助法律体系从政策层面提升清收盘活的实际效果。

三、结束语

总而言之，不良贷款清收盘活工作需要政府和企业的共同努力，银行要在提升自身工作机制和工作策略的同时，提高工作项目的认知程度，建立健全完整的工作流程，从根本上提升清收盘活的实效价值。

参考文献：

[1] 农发行舒兰市支行春节期间加强粮食库存监管/农发行延边州分行不良贷款清收盘活取得实效/农发行珲春市支行多项业务创历年之最/农发行四平市分行实现经营利润1.36亿元[J].吉林农业，2013，15（04）：71-71.

[2] 刘志良.贫困地区农行清收盘活工作存在的问题及对策--对百色分行不良贷款经营管理的调研[J].广西农村金融研究，2014，15（05）：42-46.

[3] 黎明.借得东风巧化险――湖北省孝感市孝南区农信联社盘活清收不良贷款侧记[J].中国农村金融，2013，15（24）：70-71.

[4] 范金剑，周文良，王鹏等.不良贷款的成因分析及其盘活清收对策――以农发行郴州市苏仙区支行为例[J].金融经济（理论版），2014，15（10）：110-111.