河北省金融扶贫模式问题与对策

[提要] 河北省积极探索创新金融扶贫模式，加大信贷投入力度，积极解决农户贫困难题；与此同时，专业知识匮乏、扶贫对象偏差、信任危机等问题相伴而生。本文以河北省望都县为例，针对河北省金融扶贫模式存在的问题进行着重分析，并提出参考对策。

关键词：金融扶贫；望都县；信任危机

基金项目：河北金融学院2014年暑期社会实践“河北省金融扶贫模式及成效调研”；河北省教育厅项目“河北省金融扶贫模式与绩效研究”（编号：SQ133006）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2014年7月10日

贫困是国内面临的巨大问题，也是我国进一步发展面临的瓶颈。农村金融扶贫工作是我国目前重点开发的项目，对于促进我国全方面发展，提高我国人均收入及幸福感指数具有重要意义。但在农村金融扶贫模式的探索过程中，我们仍面临着专业知识匮乏、农民思想保守等一系列问题，只有具体问题具体分析，进一步完善金融扶贫机制，才能促进农民的增收创收，从而促进农村经济的进一步发展。

一、望都恒业农民专业合作社概况

望都县地处北京、天津、石家庄三角地带。位于河北省中部平原的保定市，与保定市区接壤。农业具有一定的特色和规模，形成了粮食、辣椒、花卉苗木、畜牧养殖、食用菌、设施农业几大主导产业。农业的发展使得望都对农村金融扶贫有一定的需求，于是望都县恒业农民专业合作社应运而生。

望都县恒业专业农民合作社成立于2012年5月16日，成立旨在进行社员间的金融互助，服务于农民。至今合作社在全县147个村中的51村设立合作社站，社员3，000人左右，设于入股资金1.3亿元。合作社主要职能有，社员间（社员必须是农民，且居住本地，入股方式可用资金入股，农机入股，土地入股）金融互助，合作社团购农资。其中，金融互助主要是为了解决农民在银行贷款难的问题，以社员入股资金为本向有资金需要的社员提供贷款。贷款最大额度为5万元，还款最长期限为180天，利息因贷款原因不同分为不同梯度，2013年下半年开始和村镇银行合作，将合作社贷款业务转入村镇银行，社员贷款需合作社做担保。团购农资主要是统一购买农民种植所需化肥、农药、种子等，价格低于市场价格。

调研地十五里铺村站是合作社发展较好的站之一。十五里铺共有1，400人，其中约2/3村民入股合作社，入股资金450万元左右。据村民反映情况可知，对于合作社这种经营模式，村民还是不信任，尤其是最近其他地区合作社出现了重大问题。站负责人表示，现在合作社缺乏监管，政府没有制定规范的法令条例，跨地区合作社存在诸多弊端和问题。若想合作社发展良好，必须加强监管，建立本地合作社系统，服务于本地。

二、望都恒业合作社存在的主要问题

（一）金融专业知识匮乏。从调查走访中我们得知，扶贫合作社、村镇银行以及各代办点的主任等领导，大多是农户出身，没有接受过专业教育，因而难免对国家政策的理解存在偏差，在扶贫情况的上传下达中，很难充当好中介者的角色；与此同时，金融会计专业的大学生充斥着整个就业市场，但愿意回到农村协助开办合作社、村镇银行帮助农民脱贫致富的大学生却微乎其微。这种资源分配的不合理短时间难以得到很好的解决，所以大幅度地提高扶贫合作社的开办水平一时间几乎无法实现。

（二）扶贫对象偏差。金融扶贫的主要对象是经济条件差的农民，给他们提供一定的启动资金，降低购买种子化肥的价格。但是，由于贫困农民的偿还能力有限，贷款的贫困农户没有足够的资金、房产、地产做保障，因而金融扶贫机构不愿意承担收益风险，而选择把钱贷给富裕农户或当地企业，造成了扶贫对象的偏差。

（三）信息不对称条件下金融扶贫机构与农户的信任危机。帮助农户们脱贫致富依赖于金融扶贫机构的大力支持，然而由于农民们大多受教育水平低，个人素质较低，并且农民的个人信用意识淡薄导致其信用状况难以衡量，再加上农村信用检测和评定系统的不健全，三者共同造成了金融扶贫机构对农户的不信任。与其相对应的是农户们对金融扶贫机构的不了解、不信任，通过调查走访，多数村民对于比银行略高的汇款利率表示难以接受，甚至认为是民间高利贷行为。他们承认，周围有人选择了这种金融扶贫模式，但当被问及自身是否会主动参与时，他们的回答大多是否定的。这种信息不对称极大地影响了农民参与的积极性、主动性，也极大地制约了金融扶贫机构服务水平的提高。

（四）国家监管标准阻碍金融扶贫机构发展。据望都恒业农民专业合作社主任反映，他们已经将部分业务交给当地的村镇银行，主要原因就是规避国家政策。国家监管标准已经阻碍了金融扶贫机构业务的拓展。

三、化解农村金融扶贫困境对策建议

基于以上金融扶贫工作中出现的问题，为了进一步推动金融扶贫工作的顺利进行，使得金融机构能够更好地为望都县乃至全国的农村经济做贡献，今后应具体问题具体分析，不断加强在岗培训、机制设计、建立双方信任体系以及金融监管政策等方面的工作。

（一）加强在岗培训力度，转变大学生就业观念。由于扶贫社领导金融专业知识的匮乏，当扶贫社规模扩大到一定程度时，不利于扶贫社的进一步发展，因此扶贫社内部应定期对在职员工进行在职培训，普及相关金融知识，加强社内员工的整体素质，以更好地贯彻和落实国家的政策方针。与此同时，针对金融等专业大学生毕业后不愿协助农村扶贫工作发展的问题，国家和社会应鼓励毕业生返乡，为金融扶贫工作尽一份力，并给予相关的精神激励和资金支持，提高工资待遇等；另一方面，毕业生应提高自身服务意识，转变就业观念，树立职业平等观。

（二）甄别扶贫对象，降低贷款门槛。由于贫困农民资金不足，偿还能力有限，扶贫社反而将资金贷给富裕的农户甚至是企业，农村金融扶贫没有起到相应的效果。因此，一方面扶贫社应完善审查机制，甄别扶贫的对象，把钱贷给真正有需求的贫苦困农民；另一方面由于农民资金、固定资产不足，无法进行抵押，我们可以根据对其资信状况的良好，给予部分信用贷款。

（三）提高信息透明度，建立信任体系。信息不对称导致农户对于政策了解不到位，扶贫社与农户之间无法建立强有力的信用体系，不利于扶贫工作的进一步开展。因此，应提高信息透明度，同时扶贫社代办点的代办员应深入农户，进行政策的讲解，加强农户对其政策的理解，保证决策者与农户的信息对接。农户对新政策提出建议，可以进一步加强双方的信任建设。

（四）加强立法，区别对待农村金融。由于相关国家政策的限制，制约了扶贫机构的发展。对此，相关立法部门应加强立法，给予金融扶贫相关的法律支持和制度保障。与此同时，金融办应采取一系列金融措施，区别对待农村金融扶贫与其他金融行业，并用正规金融业带动金融扶贫的开展，并根据当地具体情况给予一定的灵活性。

主要参考文献：

[1]刘玉良.信息不对称条件下的扶贫方式研究[J].2007.6.

[2]郭威.我国农村金融扶贫的问题与对策[J].2013.10.