第三方支付的模式分析及问题探索

【摘要】：目前，第三方支付发展规模越来越大，并逐渐成为网上支付的主要方式，同时也在不断向各个新兴的应用服务领域拓展。同时，第三方支付产业也存在对产业创新的风险评估不足、行业间恶意竞争严重等问题。本文从当下第三方支付产业的经营情况，简要分析其存在的问题及风险，并提出相应的解决建议和方法。

【关键词】：第三方支付；网上交易；风险浅析；自我突破

一、当下第三方支付发展情况

（一）形成三种交易模式

第三方支付在其发展过程中逐渐形成了三种典型的交易模式。第一是企业与银行进行合作，保障银行债权实现的一种金融支持方式的交易模式，其典型代表是“支付宝”；第二则是以“首信易支付”为代表的网关型第三方交易模式；第三是独立于其他支付方式之外的第三方支付类型独立交易，以“银联”、“快钱”为典型代表，支持汇款、企业网上交易等多种网上支付业务。

（二）行业的成长环境大有改善

中国人民银行颁发于2010年12月3日的《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，旨在将第三方支付行业规范化。而非金融机构支付服务业务也伴随着该规则的出台，在一定程度上，其交易方式及交易也会有较大改善。

（三）成交数量增长迅速，市场占有率高而集中

网上交易平台在其发展过程中交易金额增长迅速，其市场占有率也较高。据资料显示，“截至2013年，第三方交易市场规模超过16万亿元，共处理网上交易业务150亿笔，较前一年约增长43%。”

（四）支付行业交替迅速

同为中国人民银行制定的《非金融机构支付服务管理方法》于2010年6月提出新要求，此举也标志着政府正式开启了对国内网上支付产业的严厉管理。此项监管政策的实施，预示着一些发展规模较小、资历不足的支付机构将会逐渐退出支付市场，也在一定程度上加大了行业间的竞争。

二、当前第三方支付行业发展现状

（一）第三方交易产业发展局限

1、安全风险

网络交往中对象具有虚拟性，间接性，和隐蔽性，因此，存在较大的安全隐患。同时，第三方支付机构提前收取产品购买者的钱，然后待交易成功后付款给产品提供者。实际上，这也打破了现有的许多特许经营的限制，同时也给非法集资和非法转移资金提供了机会，因此，该产业具有潜在的安全风险。

2、内部新问题

当今，越来越多的人拥有属于自己的移动手机，这也表明第三方交易在移动支付领域将有更大的作为。因此其能否在此契机走出自我，突破自身发展与其最终能否走出困，获得发展有着直接而必然的联系。

3、支付行业之间存在恶意竞争

截至2013年12月，国内专业的第三方交易公司已经超过40家，而且多数支付公司与都与银行开展合作，同工同酬的模式造成了严重的市场同质化，第三方交易公司之间激烈的价格战也由此引发。

（二）存在的问题及风险的解决措施

1、严格制定支付要求，打造安全的支付平台

（1）要提高现今支付机构的行业优势，保证交易信息的安全、有效和完整，因此必须要制定严格的行业技风险管理，减少潜在的安全隐患，打造安全的支付平台。

（2）建立健康全面的第三方交易安全管理体系，要明确网络信息系统各部门及买卖双方的职责，将系统风险防范措施标准化和制度化。

2、加强对支付行业的政策管理

（1）提高准许支付行业的市场能力。较低的市场程度许可门槛容易导致支付市场混乱，支付机构规模参差不齐，容易引发支付风险，因此要规范管理市场。

（2）对支付平台平台的监督管理应加大力度。规范管理银行资金账户承载的用户，用户禁止支付平台沉淀资金的投资，贷款或其他用途。

3、加强政府管理，提高行业自律

（1）政府要及时制定相关的法律法规，在法律上保证第三方交易的地位，进一步规范第三方交易公司的业务范围。

（2）明确商户和支付平台间的权利和义务，制定切实有效的法律以保护商户的个人利益及隐私权。

（3）约束信用卡欺诈、套现、洗钱等网络犯罪行为，制定相应的法律法规对这些行为进行管制。

4、挖掘自身潜力，提高自我竞争力

（1）发展微支付服务，突出其信用中介的优势和能力。随着国内网上支付的成熟，网络银行在网上支付方面积累了一定的技经验，也因此与第三方交易机构在支付行为等方面存在必然直接的竞争，第三方交易的发展要依靠自己的微支付业务，在微支付交易方面扩大自己的优势。

（2）从目前的市场情况来看，第三方交易机构要想摆脱恶性竞争的循，就必须采取差异化竞争之路，塑造企业核心竞争力，通过其服务功能，市场细分和经营特色来建立，这样不仅有利于打破同质化竞争的现有格局，也有利于电子商务发展的深度开发。

（3）探索与物流、移动通信等相关机构的合作，寻求自身长久发展，也为广大用户提供丰富多样的终端产品和服务。

三、结语

相较于普通的支付行为，第三方支付在资金、支付方式等方面有一些潜在的风险，但其发展的优势及潜力也无法抗拒。要推进第三方支付产业的健康发展，不仅需要政府加大监管力度，更需要第三方支付加强自我创新，避免同质化倾向。而第三方支付在其日后的发展之路上也会遇到更多的机遇和挑战，因此亟需政府及支付机构自身更多的努力。