不同年龄段怎样做好债务“体检”

将债务指标控制在什么样的水准上才是一个理想的状态?对此，并没有一个统一的定论。根据收入水平和收入增长潜力的不同年龄段，在给你的债务做检查的时候，标准也要相应调整。

在日常理财的过程中，承担一部分债务，例如通过贷款来购房、买车，对于一些大宗消费品，应用分期付款的方式实现先使用、后付款，这样的生活方式已经为越来越多的老百姓所接受。

举债消费的方式，可以让今天的我们花上明天的钱，达到提前享受生活的目的。但是作为一种对未来收入和积累的提前透支，负债也需要掌握一定的尺度。如何拿捏其中的尺度?对于很多人来说，这是一个让人困扰的问题。其实，一些财务指标可以帮上我们的忙。

衡量负债情况的四大指标

指标1：资产负债率

公式：资产负债率=负债余额÷资产总额×100％

这个指标所考量的是，在所有的资产中，负债所占到的比例。举个例子来说，目前你的负债余额为30万元，家庭资产总额(包括负债)为120万元，那么你的资产负债率便是25％。

指标2：房贷月供额占月税后收入的比重

公式：月供额占月税后收入的比重=住房贷款月供额÷月税后收入×100％

由于住房贷款是家庭负债中占比最大、持续时间最长的一项，因此单独设立了一个房贷月供与月税后收入的比率，考察的是负债人是否有足够的能力进行债务的清偿。实际生活中，当我们进行商业住房贷款的申请时，越来越多的银行也引入了这项指标，来测评还款人最高可以承担的债务额度。

指标3：负债还款额占月税后收入的比重

公式：负债还款额占月税后收入的比重=(住房贷款月供额+其他分期付款的月还款额)÷月税后收入×100％

与指标2相比，指标3的计算中不仅包括了住房贷款月供额，还将其他的一些分期付款项目的还款额计算在内。例如住房装修贷款、汽车贷款、教育贷款等每个月需要偿还的金额，此外一些信用卡分期付款业务的月还款额也应当计算在内。

需要指出的是，对于一些免息期内及时还款的信用卡透支负债来说，并没有产生额外的利息支出，只是通过信用卡这种支付工具延后了消费实际支出的时间，因此在测量你的债务情况时，应当把这一部分金额列入当月的消费金额，而不需要将其视为债务。

指标4：备用金维系的时间

公式：备用金维系的时间=储备金积累÷月正常的花销(包括各项负债的月还款额)

尽管看上去指标4与负债的情况并没有直接的联系，但实质上这一指标可以视作对于收入出现变化时，如失业、意外事故发生时，家庭或是个人应对债务和口常开销支出的能力。一般来说，备用金可以以活期存款或是高流动性的产品，像货币市场基金等形式进行存留，以保障备用金的灵活性。

将自己的账单对照资产的情况进行一下统计，通过加减乘除的四则运算便可以得到上面的这四个指标。但将不同的指标控制在什么样的水准上，才是一个理想的状态?对此，并没有一个统一的定论。事实上，就和人们在不同的年龄段呈现出的生理特征不尽相同一样，由于收入水平和潜力的不同，在给你的债务做检查的时候，我们也要制订出不同的检验指标。

25岁――低负债多积累

对于一个刚刚进入工作状态不久、25岁的年轻人来说，由于资产积累较少的原因，往往会导致他的资产负债率高出我们的想象。刚刚毕业的研究生小李便是一个“典型”，由于在大学就读期间申请了国家助学贷款，现在还有大部分没有偿还，而工作不到半年积累的储蓄也非常有限。但对于年轻人而言，略高的资产负债比率并不需要引起特别的担忧。一股来说，控制在80％的比率之下，甚至再高一点也不会造成特别大的问题。

指标3才是年轻人值得重视的项目。原因就在于，如果为了应对负债而需要进行的支出，在收入中占的比率过高的话，最直接的影响就是减少了积累的比重。在年轻人中普遍会出现“月光”现象，他们的收入经常疲于应对各种信用卡分期付款业务的还款，看上去单笔还款的金额不高，还帮助积累不多的年轻人实现了提前消费，但实质上这些期限较短、实际利率较高的负债项目(以往周刊的文章中曾对信用卡分期付款业务的实际利率进行过详细测算)，大大削弱了年轻人的积累能力。长期来看，月收入中太大比例的金额用于偿还短期债务，会对财务积累产生消极的后果。我们都知道早积累早收获的道理，在复利的作用下，起跑线设置得越早，今后的财富积累效果会越明显。让数字来说话，假如你在25岁的时候拥有一笔10万元的积累，设定年均投资回报率为8％，那么25年后当你50岁的时候，这笔财富将达到68.48万元；而起跑线推至10年后，35岁时方才积累到10万元，同样的条件下，当你50岁时，这笔财富经过复利的作用，达到的金额仅为31.72万元。因此，对于年轻人们来说，将各种负债的月还款额在月收入的比重控制在40％，同时尽量提高月积累在收入中的比重非常有必要。

而对于备用金的维系时间，风险承受能力较高的年轻人最低可以设置为1个月左右。一方面年轻人拥有较多的工作机会，另一方面来自家庭的支持也可以帮助他们度过难关。

35岁――债务负担能力最强

35岁的你，属于高收入高支出的年龄段。收入正处在上升通道之中，与此同时伴随着小家庭的成立，大部分的人都需要去面对较高的房贷支出和子女的教育金储备。不过由于事业还处于黄金期，收入的继续上升仍有较大的可能，因此这个年龄段的人往往正处于债务负担能力最强的时期。

因此，在这个时期，适当地提高债务的比例，并不会对生活产生太大的影响。资产负债率控制在70％以下即可达标。由于购房置业的需要，每个月的收入中也将有较高的比例用于按揭还款，一般来说，将指标2也就是住房按揭月供额在家庭月收入中的占比控制在50％以下就可以了。而加上其他的负债需要支出的月还款额不要超过月收入的60％。

但是，对于总收入较高、但夫妻收入较为悬殊的家庭而言，承担较大债务负担的同时，必须考虑到通过为高收入一方购买足额的商业保险，来锁定债务风险。这样，在一些意外的情况发生时，高负债的家庭才不致因为收入的锐减，陷入债务的泥潭。

此外，提高备用金的储备也是高举债风险的应对之策。对于尚处于收入快速上升期的家庭和个人来说，至少需要保障留备3个月以上的备用金。

45岁――从容应对负债风险

45岁可能正值人生与事业的巅峰时期，然而不经意之间负担与风险也接踵而至。退休养老的问题，可能是你紧迫需要应对的问题了，尤其是人口寿命的延长，要想富足养老，一笔充足的养老金必不可少。子女正值求学时期，为他们提供一个较好的教育机会也离不开金钱的支持。而尽管处于事业的巅峰期，你却可能不得不去面对职场上长江后浪推前浪的事实。一旦出现事业上的危机，重新找回到一份与原有收入和地位相应的工作，似乎也没有那么容易了。

在巅峰期重新考虑一下自己的债务指标也是非常有必要的。由于需要应对的财务问题将越来越多，一个紧迫的问题是降低所有资产中负债的比率，60％的资产负债率是起码的安全底线，否则过多的资产集中在债务上，往往会给自己的财务状况带来过多的威胁。

同时，为了给养老金、子女教育金留有一定的空间，保持一个较低的月还款额比重越来越重要。通常对于住房贷款月供在收入中的占比不可超过35％，考虑进其他的贷款还款，总额最好不超过月收入的45％。

提高备用金的储备是这个年龄段的你必须去做的一件事情，与25岁的年轻人所不一样，职业上的发展如果遭遇不利的状况，要想重新找回一份相当的工作，中间持续的等待期将是一段较长的时间。所以留足至少6个月的备用金，才可保证对债务和日常开支的游刃有余。如果期待退休前的二次创业的话，创业基金也该在这个时候及早筹备。