体面养老还需商业养老险

随着人口老龄化高峰期的到来，未来的养老问题将十分严峻。要想有体面的养老，买商业养老险是个不错的选择。

我国2007年国民经济和社会发展统计公报显示，目前中国是世界上老龄人口最多的国家，60岁以上老年人口已超过1.3亿，占总人口的10%以上，“空巢老人”约占老年人口总数的25%。也就是说，中国已进入了老龄化国家行列。

随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，“4-2-1”的家庭阵型已成社会的主流。这种家庭模式表明一对夫妇要养4个老人和1个孩子，经济负担不可谓不重。另一方面，目前空巢家庭越来越多，许多子女不在老人身边，子女赡养老人往往“有心无力”。“养儿防老”的计划在大多数人那里，被宣告“靠不住”。

面对人口老龄化高峰期的到来，目前30岁～40岁年龄段的人，未来将会面临非常严峻的养老问题。体面的养老需要足够的财力支撑，你做好准备了吗？

靠社保养老只能解决温饱

退休后，究竟手上有多少钱才足够养老？一般来说，退休后每月收入能达到退休前每月收入的80%左右，就可基本维持老年基本生活所需，并保证一定的质量。

首先要了解一个指标――“养老金替代率”，它是目前国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一，通常以“某年度新退休人员的平均养老金/上一年度在职职工的平均工资收入”来获得。

眼下已经退休的父辈中，不少人的养老金替代率在80%～90%左右，这部分人退休后仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。

但对于没有退休的人来说，前景不容乐观。目前我国的社会养老保险由政府管理，其运行方式包括社会统筹和个人账户。城镇职工有正常工作，并按时足额缴纳社会保险费15年，到法定退休年龄时，领取养老金的标准由两部分组成，一部分是上年度当地城镇职工平均工资的20%，另一部分是个人社保养老金账户余额的1/120。

按照这一标准测算，退休工资与退休前工资相比（养老金保障替代率）不足40%，不能满足人们的养老保障需求；而且退休前职工工资越高，退休后的养老金替代率就越低，退休前后的生活反差就会越大。届时的退休养老金恐怕就只能够维持吃的需要了。

买商业养老保险势在必行

专家建议，完善的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括商业年金保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%。

虽然社会基本养老保险是我国社保体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会福利性质，但由于其保障水平不高，只能满足老年人最基本的生活需求。企业年金一般由有能力的企业自愿建立，目前只有很少的企业职工能享受到。专家建议，想要过上优质体面的晚年生活，在制定自己的养老规划时，可考虑购买商业养老保险，以弥补社保的不足。

购买养老保险最大的好处是强迫储蓄，帮助年轻人及早建立人生财务规划，避免年轻时的过度消费，养老计划不会轻易改变。购买养老保险虽然收益不是最高，但收益稳定，风险较小。

此外，商业保险不局限于单一养老的功能，而是顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户等。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如医疗、意外、健康等，使消费者得到更全面的保障。消费者可以根据自己需求的不同侧重点去选择。

购买商业养老险6注意

1.保费支出应合理，年缴保费按照个人或家庭年收入的10%～15%为宜。

2.养老险抵御风险的功能较弱，建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等，这样才能基本上满足退休后的保障需要。

3.最好选择在规模较大值得信赖的公司购买。

4.如条件允许，最好尽早购买养老险。

对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对越少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。

5.在缴费方式上应该选择适合自己的险种和方式。

商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等方式，消费者可根据自身的具体情况做出选择。缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。在经济宽裕的情况下，消费者可缩短缴费期限，这样比较省钱。

6.最好购买具有分红功能的商业养老保险。

当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。分红型养老险，将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

没有任何保险的50岁左右的中老年人买保险建议

针对一些年轻时由于所处的社会阶层、家庭条件、养老意识等各种原因而没有任何基本保险和商业保险的老人，建议如下：

1.可以考虑合作医疗或农村养老保险。这对以后最基本的生活有一定保障。

2.商业保险方面，50岁左右的人挑选保险时可侧重意外险。因为意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率大多是一样的，可首选意外伤害保险及意外医疗保险。

3.由于养老保险的储蓄性，所缴保费比较高。你可以根据自己的经济能力，考虑适当买一些，以便提高日后的生活质量。