以“余额宝”为例浅析互联网金融发展的原因与未来

【摘要】对于大多数年轻人来说，每个月的费用除了正常消费，又要陪家人，又要和朋友聚会，还要孝敬父母，如果买了房子，往往需要承担不小的一笔房贷费用。那么，一个月下来，基本上就没办法存下太多的钱了，会理财的朋友每个月可能能够存下千把块，但这笔钱要用来投资，往往因为银行理财产品的准入门槛过高而“胎死腹中”。想要做一些其他项目的投资，又因为工作繁忙而无暇顾及。这时候，互联网金融的出现填补了这一市场空白。

【关键词】门槛低 投资保障 人才流失

近年来，以阿里巴巴推出的“余额宝”为代表，互联网金融以迅雷不及掩耳之势席卷全国，极大地冲击了传统模式下的理财。

在我们惊叹其如此快的发展速度时，也要研究它取得这样成绩的原因。

一、投资门槛低

对于大多数年轻人来说，每个月的费用除了正常消费，又要陪家人，又要和朋友聚会，还要孝敬父母，如果买了房子，往往需要承担不小的一笔房贷。这样，一个月，基本上剩不下太多的钱，有理财意识的人每个月可能能够存下千把块，但这笔钱要用来投资，往往因为银行理财产品的准入门槛过高而望而却步。而做其他的投资又因为工作繁忙而无暇顾及。

在在这种情况下，“余额宝”成了许多人的理财选择，没有最低投资门槛，只要把银行卡里的钱转到余额宝即可理财。每月无论剩下多少钱都能享受到比存在银行以润高的收益

二、收益稳定，操作便利

每个月存下千把块钱，如果存到银行，活期存款利率低，定存一年的利率相对来说比较高，但是比较死板，对于低收入者来说随时可能用钱。买股票，没有时间看盘;买黄金所需资金近比较高。那么，一年辛辛苦苦存下来的积蓄，怎样才能操作简单，又拥有稳定高收益呢？在余额宝，所获得收益几乎一直高于同期银行，并且随时可以将钱在余额宝与绑定的银行卡之间进行免费转账，几乎在二十分钟左右可以到账，十分方便。

三、投资有保障

互联网金融属于近两年的新型行业，是时下热门的金融服务模式。然而，由于行业准入标准的问题，行业中往往存在良莠不齐的情况。对于投资者而言，希望平台能够如承诺一般的安全、稳定、可靠并能够提供较高的收益。

在这方面，余额宝依靠阿里巴巴雄厚的资本优势、成熟的购物体系、多年来成熟的支付宝体系安全可靠，确保了投资人所投的每一分钱，能够得到应得的回报，并且为投资人提供多重风险把控，100%本息保障。

我国网络金融取得了很多成绩是有目共睹的。但是也确实存在很多不足。解决这些问 题可能受到很多制度方面的制约。我认为目前我国互联网金融存在以下几点不足：

（一）技术方面的制约。如银行的核心业务受到零售业务量的冲击，网上基金业务曾经导致银行核心系统的瘫痪，后果很严重。余额宝在推出的短短几个月时间就吸纳了几百亿的资金，极大的冲击了传统银行。

（二）我们的主要成就局限在产品级别的，对于技术和标准我们做得不多。软件设计随需应变的能力离现实的需求还是有很大的差距。

（三）我国相关人才的严重流失影响核心能力的培养。对现在的中国来说我觉得是制度问题，短期不好解决。现在，金融机构普遍存在一种观念，觉得人才不是很重要，有没有都没关系。这种落后的观念导致了高水平人才的流失，最终影响的是我国在这方面的核心竞争力。网络证券受到了现存的金融制度的制约。目前，证券业在我国金融行业中是最落后的企业债券，另外，基金的国外交易等都亟待改革。现在，我国基金软件交易自动化和智能化交易方面正在逐步改善，但是相对于国外成熟的技术还稍显不足。另外，其还受到资本规模的限制，创新活力低于银行。电子钱包由于类似于公交卡等非银行机构的介入，正在显示巨大的潜力。网络保险也存在不足。首先，尚未实现全国大集中。但是，最令人不满意的地方是中国的保险精算所必需的数据挖掘的基础条件太差，新产品设计能力太差，行业产品同质化，模仿横行。

四、我国网络金融的未来趋势

（一）大金融相互融合，相对于传统金融来说，网络金融能为客户提供全方位的金融服务，以及一站式服务，为客户提供了便利，2008年金融危机爆发以来，全球范围掀起了金融产业重组的风潮，这反映了银行业朝着业务集成的方向发展，同时显现了当代金融服务业向综合业务集成发展的趋势。典型的就是花旗银行合并案例。花旗银行是国际性银行，服务范围遍及全球100多个国家和地区，在全球范围内设立了一千多个分支机构，同时是目前国际上最大的信用卡发卡行。另一方面，旅行者公司是全美最大的投资、保险公司，业务涉及财产管理、投资管理、人身保险、等诸多金融领域。两大公司决定进行合并，互相得到优势互补，使花旗银行成为一个集银行、投资和保险为一体的全能的金融服务机构，大大增强了整个企业的竞争力和市场优势。

（二）未来金融业的电子数据交换量将成倍数级增长，IDSS（智能决策支持系统）渗透至每个个人客户的理财服务，随着居民收入水平的逐步提高，每个消费者未来所拥有的金融业务量也将会不断提高，如何在众多理财业务中最大限度的获取财富增值已经成为越来越多的消费者考虑的问题。在EDI交换量增长的同时，最快速度的获取有用的信息，做出正确的理财决定，将来会成为IDSS系统的主要任务。

（三）企业内部管理的模块化、各种金融业务的虚拟化、实时化，网络金融的不断开展，与传统金融服务不同，更加具有如同计算机系统的模块化思想。每一个业务功能都相当于一个计算机大系统中的小模块。所以在进行管理时也应该具备模块化的思想。对于网络金融业务，互联网金融依靠的是安全高速的计算机网络，业务服务因此也就具有了虚拟化、实时化的交易方式。