“超级网银”亦喜亦忧

一直备受关注的央行第二代支付系统,俗称“超级网银”,终于在8月底正式面世。

10年前,央行一声令下,中国银联的出现让各大银行的ATM机实现了互联互通;而为了进一步达到存取款互联互通的目的,2008年,央行也曾推出“通存通兑信息系统”,就是所有的储户到任何一家银行去,都可以其他银行的存取款,这套系统在当时受到了用户的极大欢迎,但是推出以后,是叫好不如叫座,原因正是各大银行之间的利益纠葛。

登大城市

2010年8月底,央行的“超级网银”终于上线了。它是第二代网上支付跨行清算系统,实现了商业银行之间网银端口的连接,我们只登录一家银行的网银就可查询和管理所有账户,这是央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统。该系统不仅能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询,还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。首批上线城市为天津、北京、广州、深圳。

据悉,首批获准接入央行二代支付系统的共计有27家银行,包括5大国有商业银行、9家股份制银行、5家城商行、5家农商行以及3家外资银行,用户将可以在其网银上实现跨行查询、跨行转账实时到款,以及跨行扣款等功能。

此外,要真正使用超级网银,用户还必须向对方银行提交申请,比如,你在A行网银上想查看B行的账户情况,必须在B行提交网上跨行的申请,才能完成。而关于超级网银的收费标准,目前中行、建行、交行等多家银行已相继浮出水面。例如,在招行使用超级网银进行跨行转账,手续费用为转账金额的0.6%,最低5元“起步”,最高50元“封顶”。照此计算,转账1万元手续费将达到50元,这一费用远远高于招商银行曾出现过的每笔两元的收费标准。

有业内人士估计,等超级网银全部功能开放之后,很多项费用都可能会高于第一代网银。而中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则不太认同,在他看来未来超级网银应该会使客户通过网上银行的手续费支出下降。

郭田勇表示,超级网银是一个通俗的说法,其实按照正式的官方所讲的,就是它是在各家银行有各自的网银系统的前提下,由央行开发出的所谓第二代网上支付系统。这个系统能够把各家商业银行原先各自的网银系统连接到一起,这样一个银行客户只要通过任何一家网上银行端口,登录以后就可以操作自己在其他银行中的网银上的账户,进行查询、跨行的支付以及转账等业务的操作。“超级网银能够给网上银行的客户带来更方便、更快捷的金融服务,所以从长远来看,银行业的经营成本、单笔业务的成本都会趋于降低,因此必然会使得未来客户通过网上银行的手续费支出大大下降”。

中科院研究生院管理学院副院长吕本富认为,新规出台后,各大银行甚至包括中国移动之类的巨型公司,未来都可能深入到第三方支付领域。从某种意义上讲, 该领域会成为一个“大玩家”玩的地方。

第三方支付终结者

有人说,“超级网银”是第三方支付平台和交易平台的“终结者”。果真会如此吗?第三方支付将何去何从?

有数据显示,2009年,我国第三方支付交易规模已达5808.4亿元;2010年第一季度为2081.6亿元,其中互联网支付达1999.4亿元,环比增长13%;截至2010年6月,我国网上支付交易规模已达到4500亿。预计到2012年,第三方支付市场的规模有望达到12000亿元。

阿里巴巴旗下的支付宝、腾讯旗下的财付通和中国银联旗下的Chinapay,三大巨头瓜分了大部分的交易份额。其中,前两者皆为民营支付。

央行推动的此次大型的升级是否会影响第三方支付和交易平台吗?某第三方支付公司认为,“超级网银”的上线对第三方支付平台并不会造成影响,反而会有所互补,这也回应了此前业界的一些质疑和顾虑。

此前,央行也曾明确表态,没有将第三方支付排除在外。“超级网银”将允许非金融支付服务组织接入,不过需要首先通过央行许可才能“持证上岗”,接入银行网银系统。而第三方支付势必对“超级网银”形成压力,在市场反应与业务量的竞争上,“国家队”也未必是熟悉市场与用户体验的“民间队”的对手;作为新兴的市场,网络支付行业目前正处在市场的上升态势,且整个市场竞争基本趋于良性发展。但与“超级网银”不一样的是,网络支付平台的竞争也让使用者享受到最低廉的服务价格:在网络支付平台上,都是免费的,不像在银行柜台办理业务需要交手续费。

目前,我国至少有300多家非金融支付机构活跃在电子支付领域,民资或外资占据绝大多数。它们的去留和变化将很大程度上影响到数以亿计的注册用户,目前超级网银的使用费还未知,产品的服务以及对用户体验的重视程度能否超过民营的第三方支付系统都是一个问号。无论是第三方支付系统还是超级网银,只有让消费者用起来感觉安全、便捷、舒适的产品,才会最终赢得消费者的信赖。

早在2008年,《电子支付指引(第一号)》实施以后,央行就开始整顿电子支付市场,商业银行与支付公司之间的关系也在悄然发生变化,过去的合作伙伴也许就是明日强劲的竞争对手,电子支付的江湖一度刀光剑影。

于是近5年来,大家都把目光投在了央行一再说要推出,但至今还未推出的《支付清算组织管理办法》上,因为该办法直接关系到支付厂商们的命运。但事实上,支付商的心里都明白,央行对于第三方支付公司的心态比较复杂。

一方面,央行需要终结各银行网银的内耗。但如果让第三方支付加入超级网银系统,支付清算组织间的壁垒就要被打破,而第三方平台因为业务量大、市场反应灵活,将对银行的支付业务造成极大冲击。

另一方面,在支付过程中,资金在第三方会出现一段时间的滞留,随着将来用户数量的急剧增长,这个资金沉淀量将会非常巨大。对这笔数额庞大的资金的安全,央行不能坐视不管,因此也就不能完全将第三方支付公司排除在超级网银之外。