银行卡实现“借贷合一”

“长城借贷合一卡”使用“双磁条”技术，将借记卡和信用卡在物理上合二为一。此前，浦发银行和招商银行也曾推出过整合借记卡与信用卡双账户功能的银行产品。可以预见的是，利用银行平台对传统业务进行重新整合将成为新的趋势。

借记卡适用于存款投资，信用卡用于购物消费，这一用卡理念正迎来新的挑战。近日，中国银行上海市分行正式推出了创新金融产品――“长城借贷合一卡”，以“双磁条”的物理方式将借记卡和信用卡账户整合在同一张银行卡之中。尽管“长城借贷合一卡”并没有功能上的重大突破，但“双卡合一”的制作理念不仅可带来使用上的便利，也势必引导国内银行卡的发展方向。

此前，浦发银行和招商银行也曾推出过整合借记卡与信用卡双账户功能的银行产品。随着人们对于“便利金融”的更高追求，可以预见的是，利用银行平台对传统业务进行重新整合将成为新的趋势。

“双磁条”实现两卡合一

“长城借贷合一卡”外观上与普通的银行卡并没有太大的差异，但在卡片的正面隐约可以看到一条隐形磁条，这也正是“借贷合一”的奥秘所在。

据中行上海市分行介绍，“长城借贷合一卡”的隐形磁条印刷技术由日本引进，反面贷记卡账户磁条以显形方式存在，而正面借记卡账户的磁条运用隐形磁条工艺进行隐藏。在使用时，对应不同的卡面就可实现不同的账户功能。

据悉，在日本信用卡市场上，隐形磁条卡已有广泛的使用。隐形磁条卡，简称OP(Overprint)卡，这类卡片正面和反面都有磁条，卡片正面为隐形磁条，反面为显形磁条，双磁条技术使得OP卡既可以当借记卡使用，又可以当贷记卡使用。目前，日本的所有信用卡都有多根磁条，这样不仅方便了持卡人在不同情况下的使用，也腾出了钱包的空间。上海中行首先引入了这一磁条技术，并与日方公司签订了有效期到年内的排他性协议。

尽管从功能角度上说，“双卡合一”并没有重大的突破，但对于银行卡使用者而言，通过银行平台的整合，将获得更加便利的使用体验。

“借贷合一卡”将借记卡和信用卡的双账户通过银行卡整合在一起，全面覆盖了长城人民币信用卡和长城电子借记卡的所有功能。值得一提的是，长城借贷合一卡自开卡之日起，即自动拥有了借记卡账户和贷记卡账户之间的自动关联还款功能，贷记卡账户支付的消费账款可每月从借记卡账户中自动扣款归还。而在使用的过程中，长城借贷合一卡在正反两面添加了ATM机的使用方向，以提示和指导持卡人在ATM机上正确使用双账户功能。如在卡片的正面标记有“信用卡ATM功能”，即此面向上插入ATM设备，使用的是信用卡账户；在卡片的反面则标有“借记卡ATM功能”，此面向上插入ATM设备，使用的为借记卡账户。另外，这张“借贷合一卡”在使用时与普通的银行卡并没有区别，为标准银联卡，境内所有的ATM机和POS机上均可以使用。

同时，“长城借贷合一卡”实行终身免收年费的政策，申请开卡后只需要收取10元／张的制卡工本费。另外，当收到“长城借贷合一卡”后需要到中行网点办理激活手续方可使用。据中行透露，原有银行卡客户系统即将调整完毕。届时，仅拥有借记卡或信用卡的客户只需提供账号，7～10天就可以完成双卡功能的关联。

理财置业卡连结三账户

浦发的特色产品“轻松理财置业卡”则是将存款账户、贷款账户和透支账户有机地结合在一起，三个账户内的资金还可互相调配来使用。

据浦发介绍，在浦发申请额度授信的客户，都可以申请这种轻松理财置业卡。在这张银行卡内，有三个账户―透支账户、贷款账户和存款账户，而持卡人可以拥有两个额度――信用卡额度和综合授信额度。其中，综合授信的额度主要由贷款人用于抵押的房产来确定。一般来说，浦发的房贷客户可以申请到房屋最高可贷额度与实际贷款之间的差额作为自己的授信额度，而使用没有贷款的产权房做抵押，贷款人可以申请到相当于房屋价值七成的授信额度。除此之外，银行还会根据你的资产情况给予一个2万～5万元的透支账户额度。

在使用这张银行卡的时候，三个账户之间的资金可以互相进行划转。最有特点的是，授信额度的30％可以通过电话银行、网上银行等方式划拨到透支账户上。例如你可以使用的授信额度为20万元，透支账户本身的额度为3万元，那么你可以把授信额度的30％，也就是6万元从贷款账户转出到透支账户上，加上原有的3万元，这就意味你拥有了9万元的达50天期的免息透支额度。在出国旅游、大宗购买的时候，一张卡就可以解决支付的问题，还能享受到一定的免息优惠。浦发规定，贷款账户最多可转出50万元用于透支消费，加上透支账户本身最高5万元的额度，透支账户的最高透支额度达到55万元。

授信额度不仅可以用来消费，还可以提取出来用于偿还透支消费的欠款。轻松智业卡内的三个账户互相关联，在透支账户免息期结束的时候，银行会按照先存款账户，后贷款账户的顺序将资金用来偿还透支款。如果存款账户的金额不足，就可以把贷款账户内的资金提取出来偿还这笔款项。提取的时候，相当于申请了一笔贷款，利率按1年期房贷利率加收10％计算，只相当于信用卡逾期年利率的三分之一。

“消费易”借记卡实现透支功能

其实，在招行的消费信贷产品“消费易”中，也同样是把借记卡与房贷授信额度联系在一起，可贷额度可以通过借记卡的方式进行刷卡消费，让借记卡也实现了“透支”功能。

作为一个与房贷相结合的产品，只有招行的房贷客户才可使用到“消费易”业务。那么如何来确定“消费易”贷款的额度?招行推出的方式是，由贷款人最初申请的额度所确定，在还款过程中已经冲还的本金则是确立“消费易”贷款业务的基准。举个例子来说，在招行申请了60万元的住房贷款业务，经过一定时间的还款，已经偿还的贷款本金达到了5万元，那么房贷客户可以申请到的“消费易”贷款额度就是5万元。需要指出的是，“消费易”贷款为小额贷款业务，最高额度不得超过5万元。

在使用“消费易”的额度时，有两种使用的方式，一是通过“一卡通”进行刷卡消费；二是在网上办理支付业务，在这个平台上借记卡也拥有了“透支”的功能。

例如，某客户开通了招行的“消费易”业务，可获得的额度为4万元。这位客户的账户内有自有资金5000元。如果他使用招行的“一卡通”刷卡购物，在日常消费时，将自动优先使用“消费易”额度，和信用卡的使用很类似，这种透支消费也具有“免息期”的功能，目前免息期最长为50天。在免息期的时间范围之内，这笔透支消费不必收取任何的利息费用。待到免息期满后，透支款将从借记卡账户中扣除。如果客户不进行归还的话，这笔消费将自动转成消费贷款，从转换当日开始，按照消费贷款的利率来计收利息。招行对于此类型贷款所确立的利率为同期贷款的基准利率。

如果从消费贷款的角度出发，我们不难发现这笔贷款具备很大的优惠力度。最长50天的免息期，这一期间内，贷款人不必为贷款的使用而支付任何的利息；50天之后，透支款转作消费贷款，利率按同期贷款基准利率计算，而不是一般消费贷款业务中的基准利率上浮10％或是20％的标准。不过需要说明的是，“消费易”业务并不支持透支现金的提取，贷款额度的使用方式仅限于刷卡消费与网上支付两种。