准新婚夫妻如何打理家财

Alex的婚期定在今年9月，33岁的他已经与29岁的未婚妻恋爱多年。对于婚后生活，Alex说希望通过两个人的共同努力，早日过上幸福安定的日子。

年终奖金成收入重头戏

Alex在证券公司经纪业务部工作，他说平时的月收入并不高，而且在经济危机影响下还有所下降，目前月薪在3500元左右。未婚妻是名幼教老师，月收入约2700元。Alex几年前买的位于上海人民广场的一室户需要每月归还住房公积金940元，不过这笔费用只需从公积金账户中扣除即可。“现在我们两人每月的基本开销约2500元，即使频繁约会逛街也不会花费太高。”Alex去年3月买了一辆新车，花费了13.5万元，现在养车每月需要1200元左右。“公司的车辆补贴并不高，这笔费用还是要自掏腰包的。”这个“准家庭”每月的结余大约2500元。

Alex说虽然月收入并不多，但因为年度收入与业绩直接挂钩，在年终时可以拿到一笔相对比较丰厚的年终奖金。“即使在去年证券业务并不红火的情况下，我的年终奖金也有6万元，从我进公司到现在从没低于5万元。”因此，这笔年终奖金被Alex视为比较稳定的大额收入。“我未婚妻单位的年终奖金并不多，大概有5000元。”

在买车之前。Alex每年的保险费约1500元，用来支付一款20年期的两全寿险。而在买车后，Alex为了给新车足够保障，投下了4000元保费。

至于其他年度花销，Alex说由于父母现在都有退休金和社会保险保障，并不需要他们补贴，只需要在过年过节时买些礼物就好，不会花费太高，2000元就够了。因此，“准家庭”年度结余可以达到57500元。

集中投资股票

要说Alex的家庭财产分布有何特点，大概就与其工作密不可分了。这个“准家庭”没有任何现金、活存或是定期存款，他们把钱一股脑儿全部投入股市，目前市值约160万元。“股票里的资金一部分是父母的，短期之内不会拿回，我前几年都给了他们一些‘分红’，至于本金则留作来年投资之用。”

其他资产主要为两套房产。“一套是我妈妈现在住的在我名下的二室一厅，90平方米左右，市值大概是每平方米1.7万元；另一套就是我几年前买的人民广场的房子，当时想用来出租的，可是现在行情一般，我想暂时用作婚房，单价在每平方米2.6万元左右，有72平方米。”

新车购入刚满一年，加上Alex的细心保养，他觉得还能保持10万元以上的价值。黄金及收藏品约有25000元。

家庭负债只有公积金贷款余额15万元。“准家庭”净资产拥有497.7万元。

“准家庭”理财问题由近及远

虽然这个“准家庭”的资产积累已经逾百万元，但仍有不少理财问题需要解决。

眼前最迫切的问题是Alex的婚庆费用超预计了。“我原本的计划是12万元全部，当时想的是婚宴庆典、钻戒、婚照等等。现在光是酒席就预订了15桌，共要10万元。”据Alex推算，婚庆费用可能要上升到17万元左右。对于超额部分，由于时间紧迫，他想只有从股市中提取了，不知理财师有何开源节流的妙招。

第二个问题是改善住房。“一室一厅的房子有些委屈太太了，当然要想办法换个套大些的。我想买套三室户，如果价格是200万元，那么，首付加上装修、家电什么的大概也要有80万元，这笔费用该怎么出呢?”Alex表示自己现在的股市投资比较顺利，不想一下子降低本金，而且两人月收入并不高，贷款会造成一定压力，该如何积累出这笔钱呢?

“我现在上班的地点和太太正好反方向，不能接送她，而且我们两人的工作地点离家都很远，所以想给太太再买一辆车。”Alex对这笔费用的预计是6万～8万元，他想知道怎样才能顺利送给太太这份礼物。

Alex现在除了社会保险外，还有一份1998年投保的10万元两全保险，所在的证券公司为员工投保了意外保险，因公外出发生意外最高可以获赔40万元。而未婚妻目前只有社会保险。Alex觉得，他和未婚妻的医疗保障比较有限，有必要加强一些保障提高以后生活的品质。

Alex的第五个理财问题是想了解一下如何安排生育及未来的教育费用，这笔“基金”大概需要多少数额，又该如何筹集。

此外，Alex还有一个心愿，为了让岳父的晚年生活更加舒服些，他希望可以补贴10万元供其买套新房。“岳父现在住的房子比较旧，卫生间和厨房都是公用的，他年龄越来越大也让我们越来越不放心，虽然没能力全额负担―套新房，但如果他卖了现在的房子换新房，我也向尽一份力。”Alex想咨询一下这部分资金该怎么预留出来。